收入與支出

基礎：收入與支出

每個財務計劃都始於兩個數字：進入多少和支出多少。

收入是您賺取的金錢——薪資、工資、自由職業者付款、副業。您的總收入是稅前收入；您的淨收入（到手工資）是實際進入您銀行帳戶的金額。

支出分為兩類：

- 固定支出——每個月相同：租金、汽車付款、保險、訂閱

- 變動支出——波動：雜貨、外出就餐、娛樂、汽油

50/30/20 法則

一個受歡迎的起始框架將您的稅後收入分為三部分：

- 50% 需要——住房、食物、公用事業、交通、保險、最低債務還款

- 30% 想要——外出就餐、娛樂、愛好、旅遊、升級

- 20% 儲蓄和債務償還——應急基金、退休繳款、額外債務還款

追蹤和應急基金

大多數人不知道他們的錢去了哪裡。即使只追蹤一個月的支出通常也會令人震驚。

應急基金是 3 至 6 個月的基本支出存入流動賬戶。它是您和財務災難之間的緩衝——工作喪失、醫療賬單或汽車維修，否則會計入信用卡。

債務如何運作

好債與壞債

並非所有債務都是相同的。區別很重要。

好債為增加價值或增加您賺錢能力的事物提供資金：

- 抵押貸款（房屋通常會升值，您需要住在某個地方）

- 學生貸款用於具有強勁賺錢潛力的學位（但並非所有學位都符合條件）

- 產生收入超過利息成本的商業貸款

壞債為立即貶值的消費提供資金：

- 信用卡月結餘額（平均 APR：20-28%）

- 您負擔不起的車貸（汽車在您駛離停車場時就開始貶值）

- 離散購買的先買後付計劃

利率和最低還款陷阱

一張 24% APR 的 5,000 美元餘額的信用卡每月僅利息就收費約 100 美元。如果您只進行最低還款（通常是 25 美元 + 利息），您將支付超過 4,000 美元的利息，並花費 10 多年才能還清。

這是最低還款陷阱——銀行讓您輕鬆支付足夠的費用來讓債務盡可能長時間存在。

信用評分

您的信用評分（300-850）是一個數字，告訴貸方您的風險程度。它影響您在抵押貸款、汽車貸款上獲得的利率，甚至房東是否會租給您。

關鍵因素：還款歷史（35%）、欠款金額（30%）、信用歷史長度（15%）、新信用（10%）、信用組合（10%）。

建立良好的信用在理論上很簡單：按時支付、保持餘額低、不要一次開設太多新賬戶。

學生貸款

學生貸款問題

學生貸款是年輕成年人最常見的債務形式。如果學位導致的收入證明了成本，它們可以是好債務。

關鍵考慮：

- 聯邦與私人貸款——聯邦貸款有固定利率、收入驅動的還款計劃和可能的寬恕計劃。私人貸款通常有浮動利率和更少的保護。

- 投資回報——40,000 美元的學位導致 70,000 美元/年的職業，與 200,000 美元的學位導致 35,000 美元/年的職業不同

- 利息在學校期間累積，對於非補貼貸款——您的餘額在您甚至還沒畢業時就增長了

- 總成本比月付款更重要——將還款延長 25 年會降低月帳單，但會大大增加支付的總利息

建立您的資金

為什麼要投資？

將錢存在銀行帳戶中是安全的，但通貨膨脹會侵蝕其價值。如果通貨膨脹是 3%，您的儲蓄帳戶收益 0.5%，您的購買力每年都在下降。

投資讓您的錢發揮作用。在長期內，股市的平均回報率約為 7-10%，不計通貨膨脹。

核心選項

- 股票——您擁有一家公司的一部分。高潛在回報，高波動性。個股風險很高；一家公司可能會失敗。

- 債券——您向政府或公司借錢。較低回報，較低風險。債券支付利息並在到期時返還您的本金。

- 指數基金——跟蹤市場指數（如標準普爾 500 指數）的股票籃子。您以低成本獲得廣泛多樣化。沃倫·巴菲特建議大多數投資者購買指數基金。

風險與回報

更高的潛在回報伴隨著更高的風險。股票在糟糕的一年中可能會下跌 30%。債券很少損失價值，但增長緩慢。正確的組合取決於您的年齡和時間範圍。

市場中的時間與時機交易

嘗試低買高賣聽起來很合理，但幾乎沒有人能夠持續做到這一點——甚至專業人士也做不到。市場中的時間勝過時機交易。早開始比從大筆開始更重要。

如果您從 22 歲開始每月投資 200 美元，平均回報率為 7%，到 62 歲時您將擁有約 525,000 美元。如果您等到 32 歲才開始，您將擁有約 245,000 美元。那十年的延遲花費了 280,000 美元。

退休帳戶：401(k) 和 IRA

- 401(k)——雇主贊助。繳款減少您的應稅收入。許多雇主匹配一定百分比——那是免費的錢。始終至少貢獻足以獲得全額匹配。

- IRA（個人退休帳戶）——您自己開設。傳統 IRA 現在提供稅收優惠；羅斯 IRA 在退休時提供免稅提取。

保護您的資金

保險：為避免災難而支付

保險是一種交易：您支付可預測的小額（保費），因此如果發生可怕的事情，您不會面臨經濟上毀滅性的賬單。

- 健康保險——沒有它，單次急診室就診可能花費 5,000 美元到 50,000 美元以上。即使有保險，也要了解您的免賠額（您在保險開始之前支付的金額）和掛號費（您每次就診的份額）。

- 汽車保險——在大多數州都是法律要求的。責任保險支付您對他人造成的損害。碰撞和綜合保險涵蓋您自己的車輛。

- 租戶保險——通常 15-30 美元/月。如果您的物品被盜、被火災破壞或被摧毀，您可以保障它們。大多數租戶沒有它，大多數人在損失後後悔。

稅收：您實際欠的

- W-2 收入——您為雇主工作，雇主從每份薪水中扣稅。在稅收時間，您調和扣押的金額與您實際欠的金額。

- 1099 收入——自由職業或合同工作。沒有扣稅，所以您必須留出錢並按季度支付估計的稅款。許多自由職業者因為大額稅單而猝不及防。

- 稅收括號是邊際的——如果您賺 50,000 美元，您不會在所有 50,000 美元上支付最高括號率。每個括號率僅適用於該範圍內的收入。前 11,000 美元左右按 10% 稅，下一個塊按 12% 稅，等等。

- 扣除減少您的應稅收入。標準扣除（單身申報人約 14,000 美元）意味著您不對該金額支付聯邦稅。逐項扣除（抵押貸款利息、慈善捐款）對某些申報人可能超過標準扣除。

- 預扣是您的雇主從每份薪水中為稅款扣除的金額。如果扣除過多，您會獲得退款。如果扣除太少，您欠。大額退款不是獎金——這意味著您全年向政府提供了無息貸款。

長期思考

淨資產：真正的計分板

您的淨資產是您擁有的一切（資產）減去您欠的一切（負債）。一個賺 200,000 美元、債務 300,000 美元的人淨資產比賺 50,000 美元、存有 40,000 美元且沒有債務的人低。

收入不是財富。淨資產才是財富。

生活方式膨脹

生活方式膨脹是當您的支出隨著每次加薪而上升時發生的情況。您獲得 10,000 美元加薪，突然您的汽車付款、飲食預算和訂閱吸收了所有費用。您的收入增加了，但您的儲蓄率保持不變——或下降了。

解毒劑：當您獲得加薪時，在調整您的生活方式之前，至少節省增加額的一半。

房屋

房子可以通過股權建立財富，但它也是大多數人做出的最大財務承諾。主要經驗法則：

- 將房屋成本保持在總收入的 28% 以下（抵押貸款行業標準）

- 房子不純粹是投資——它有維護成本、財產稅和保險

- 租賃不是浪費金錢。當您需要靈活性、購買相對於租賃來說定價過高，或當您無法負擔 20% 的首付款而不耗盡應急基金時，租賃很有意義

副業收入和長期思考

建立財富不是關於一筆大風利。這是關於數十年的一致習慣：花費少於收入，投資差額，避免高利息債務，用保險保護自己，並通過技能、教育或副業收入隨著時間推移增加您的收入。

最強大的財富建立工具是時間。早期開始少量比晚開始大量要好，因為複利增長是指數級的。