收入 vs. 支出

基礎：收入 vs. 支出

每個財務計劃都從兩個數字開始：收入和支出。

收入是你賺到的錢：薪水、工資、自由職、副業。你的毛收入是扣除稅前的錢；你的實際收入（實際到賬）是真正進入你的銀行賬戶的錢。

支出分為兩類：

- 固定支出: 每月相同: 租金, 汽车贷款, 保险, 订阅

- 变动支出: 波动: 食品杂货, 餐厅, 娱乐, 汽油

The 50/30/20 Rule

一个流行的起步框架将您的税后收入分成:

- 50% Needs: 住房, 食物, 公用事业, 交通, 保险, 最低债务支付

- 30% Wants: 餐厅, 娱乐, 兴趣爱好, 旅行, 升级

- 20% Savings and Debt Payoff: 应急基金, 退休贡献, 额外债务支付

Tracking & the Emergency Fund

大多数人不知道他们的钱去哪了。为期一月的支出追踪往往令人震惊。

一个 应急基金 是在流动账户中储蓄的3-6个月必需支出。它是你与财务灾难之间的缓冲:失业, 医疗账单或汽车维修, 否则将被放到信用卡上。

债务是如何工作的

好债务 vs 坏债务

所有债务都不相同。这个区别很重要。

好债务 财务化的是什么东西在价值上增长或增加你的收入能力:

- 一份按揭贷款(住房通常会升值,而且你需要有个住处)

- 学生贷款用于获得学历的学位(但不是所有学位都适用)

- 一份能产生超过利息成本的收入的企业贷款

坏债务 财务化的是消费,立即损失价值:

- 每月滚动的信用卡余额(平均APR:20-28%)

- 不能承担的汽车贷款(汽车一旦开出车库就开始贬值)

- 買-now付-later 計劃於選擇性購買

利率與最低還款陷阱

擁有5,000美元借款余額的信用卡，每月利息約為100美元。如果您只支付最低還款（通常為25美元+利息），您將支付4,000多美元的利息，花費10年以上才清零。

這是最低還款陷阱：銀行讓您輕鬆支付足夠的款項，使債務長時間存活。

信用分數

您的信用分數（300-850）是個數字，告訴貸方您有多風險。它影響您在房屋貸款、汽車貸款以及是否能讓房東出租您等方面的利率。

關鍵因素：繳款記錄（35%）、負債比例（30%）、信用歷史長度（15%）、新開戶（10%）、信用組合（10%）。

建立良好信用分數在理論上很簡單：按時繳款、保持餘額低、不要一次開太多賬戶。

學生貸款

學生貸款問題

學生貸款是年輕人最常見的債務形式。它們可以是好債：如果學位導致收入足夠彌補成本。

關鍵考慮：

- 聯邦貸款與私人貸款：聯邦貸款具有固定利率、依收入支付計劃以及潛在的豁免計劃。私人貸款通常具有變動利率以及較少的保護措施。

- 投資回報：每年獲得40,000美元學位並賺取70,000美元薪水與每年獲得200,000美元學位並賺取35,000美元薪水的差異

- 在學校期間利息累積：未補貼貸款的利息在你畢業前就會累積，讓你的餘額在畢業前就會增加

- 總成本比月付款更重要：將支付期限擴展至25年，會降低每月帳單，但會大幅增加總利息支付

建立你的錢

為什麼投資？

把錢存入銀行帳戶是安全的，但通貨膨脹會使其價值下降。如果通貨膨脹為3%，而你的儲蓄帳戶利率為0.5%，你的錢每年都在流失購買力。

投資讓你的錢發揮作用。在長期內，股票市場每年經通貨膨脓後的回報大約為7-10%。

核心選擇

- 股票：你持有一家公司的部分股份。高潛在回報，高波動性。個別股票風險較大；一家公司可能會倒閉。

- 債券：你向政府或公司借出錢。回報較低，風險較低。債券支付利息並在到期時返還你的本金。

- 指數基金：一種持有股票的籃子，追蹤市場指數（如S&P 500）。你獲得廣泛的分散投資，且成本低。華倫·巴菲特建議指數基金對大多數投資者來說是最好的選擇。

風險與回報

更高的潜在回報伴随着更高的風險。股票在一個糟糕的年份可能會下跌30%。債券很少失去價值，但增長緩慢。正確的組合取決於您的年齡和時間表。

市場時間 vs. 時機市場

嘗試在買低和賣高之間買賣聽起來邏輯，但幾乎沒有人能夠一致地做到：即使是專業人士。在市場裡持有時間比市場時機更重要。開始早點投入比開始有很多錢更重要。

如果您每月投資200美元，從22歲開始，平均回報7%，到62歲時將約有525,000美元。如果您在32歲時開始，將約有245,000美元。這十年的延遲使您損失了280,000美元。

退休帳戶：401(k) & IRA

- 401(k)：由雇主提供。貢獻將減少您的所得稅。許多雇主會匹配一定百分比：那是免費的錢。總是貢獻至少足夠的錢來獲得全額匹配。

- IRA (Individual Retirement Account)：您自己開立。傳統IRA在退休時提供稅收優惠；Roth IRA在退休時提供免稅提取。

保護您的錢

保險：避免災難的付款

保險是一種交易：您支付一個可預見的小額金額（即保費），以便如果發生了可怕的事情，您不必面對一個財務上毀滅性的帳單。

- 健康保險：沒有它，一次急診室的訪問可能會花費5,000-50,000美元。即使有保險，了解您的自付額（您支付的保險之前的金額）和共付額（您為每次訪問支付的金額）。

- 自動車保險: 大多數州法律規定必須購買。責任保險支付您對他人的損失。碰撞和綜合保險則覆蓋您自己的車輛。

- 租屋保險: 通常每月15-30美元。若您的財物被盜、由火災損壞或完全損失,此保險將為您提供賠償。大多數租屋者沒有購買此保險,在發生損失後,他們都後悔莫及。

###稅收: 您實際需要支付多少

- W-2收入: 您為雇主工作,薪水中會扣除稅款。在繳稅時,您需要調整已扣稅額度與實際應繳稅款。

- 1099收入: 自由職業或合同工作。沒有稅款扣除,因此您必須預留錢並按季支付估計稅款。許多自由職業者在繳稅時被巨額稅款嚇到。

- 稅收段次是累進的: 如果您賺得50,000美元,您不需要將所有50,000美元都按最高段次稅率支付。每個段次稅率只適用於該範圍內的收入。約11,000美元的收入按10%稅率計算,接下來的部分按12%計算,以此類推。

- 抵扣 可減少您的可課稅收入。標準抵扣 (單一繳稅人約14,000美元)意味著您不需要為此部分支付聯邦稅款。列明抵扣 (按揭利息、慈善捐獻) 可能會超過標準抵扣,對某些繳稅人來說。

- 扣繳 是指您的雇主從每期薪水中扣除稅款。如果扣繳過高,您會獲得退款。如果扣繳過低,您需要支付。一個大退款並不是獎金:這意味著您在整年期間將無息借給政府。

長期思考

淨值：真正的比分

你的 淨值 是所有你擁有的東西（資產）減去你欠下的債務（負債）。一個每年收入20萬美元但負債30萬美元的人，其淨值低於一個每年收入5萬美元但儲蓄4萬美元且無債務的人。

收入不是財富。淨值才是財富。

生活水平升級

生活水平升級 是指當你的收入提高時，開銷也會跟著增加。你的收入提高了1萬美元，但車貸、用餐預算和訂閱費用卻全部吸收了。你的收入提高了，但儲蓄率保持不變：或者下降。

解藥：當你獲得加薪時，至少將增加的部分至少儲蓄一半，然後再調整生活水平。

住房

住房可以通過房產價值增長而積累財富，但對大多數人來說，住房也是最大的財務承諾。關鍵的規則如下：

- 住房成本應不超過月收入的28%（房產行業標準）

- 住房不是純粹的投資：它有維修成本、地產稅和保險

- 租房不是浪費錢。租房在你需要靈活性時有用，當買房比租房昂貴時，或是你無法用20%首付款來支付時，租房是明智之選，且不會用盡緊急基金

陪職收入與長期思考

積累財富不是靠一個大風險。它是靠持之以恆的習慣過了幾十年：比你的收入少花，將差額投資，避免高利息債務，通過技能、教育或附屬收入增加收入。

最有力的財富積累工具是時間。開始時儲蓄較少，勝過晚些時候儲蓄較多，因為複利成長是指數性的。