收入与支出

基础: 收入与支出

每个财务计划都从两个数字开始: 你收入多少, 你支出多少。

收入是你挣到的钱: 工资, 工资, 自由职业支付, 陪练。 你的毛收入是税前收入; 你的净收入 (实际到账) 是实际存入银行账户的钱。

支出分为两大类:

- 固定费用: 每月相同: 租金, 车贷, 保险, 订阅

- 变动费用: 波动: 食品杂货, 宴请, 娱乐, 燃油

The 50/30/20 Rule

A popular starting framework splits your after-tax income:

- 50% Needs: 住房, 食物, 公用事业, 交通, 保险, 最低债务支付

- 30% Wants: 宴请, 娱乐, 兴趣爱好, 旅行, 升级

- 20% Savings and Debt Payoff: 应急基金, 退休贡献, 额外债务支付

Tracking & the Emergency Fund

大多数人都不知道他们的钱去向。为期一月的费用跟踪往往令人震惊。

一个 应急基金 是在流动账户中储蓄的3-6个月的必需费用。它是你与财务灾难之间的缓冲:失业, 医疗账单, 或者汽车修理, 这些将否则被放到信用卡上。

How Debt Works

Good Debt vs. Bad Debt

Not all debt is equal. The distinction matters.

Good debt finances something that grows in value or increases your earning power:

- A mortgage (housing typically appreciates, & you need somewhere to live)

- Student loans for a degree with strong earning potential (but not all degrees qualify)

- A business loan that generates revenue exceeding the interest cost

Bad debt finances consumption that loses value immediately:

- Credit card balances carried month to month (average APR: 20-28%)

- Car loans on vehicles you cannot afford (cars depreciate the moment you drive off the lot)

- 现金贷购物计划

利率与最小还款陷阱

拥有5,000美元余额的信用卡，年利率为24%，每月利息约为100美元。如果您只支付最小还款（通常为25美元+利息），您将支付4,000多美元的利息，花费10年以上才能清零。

这就是 最小还款陷阱：银行会让您支付足够的款项，让债务长期存在。

信用评分

您的 信用评分（300-850）告诉债权人您有多风险。它会影响您对房贷、汽车贷款以及是否能租房子的利率。

关键因素：还款历史（35%）、欠款金额（30%）、信用历史长度（15%）、新开户（10%）、信用组合（10%）。

建立良好信用分数理论上很简单：按时还款，保持余额较低，不要一次性开太多账户。

学生贷款

学生贷款问题

学生贷款是年轻人最常见的债务形式。对于那些学到的专业能带来足够收入证明其成本合理的学生贷款是好债务。

关键考虑因素：

- 联邦贷款与私人贷款: 联邦贷款具有固定利率、根据收入的还款计划以及可能的宽免计划。私人贷款通常具有浮动利率以及较少的保护措施。

- 投资回报: 每年收入7万美元的大学生比每年收入3.5万美元的大学生更有价值。

- 在学校期间利息累积: 未贴现贷款的利息在你毕业之前就会累积,你的余额会在你甚至毕业之前增长。

- 总成本比月付款更重要: 将支付期限延长至25年虽然降低了每月账单,但会大幅增加总利息支付。

建立你的财富

为什么投资?

将钱存入银行账户是安全的,但通货膨胀会使其价值下降。如果通货膨胀为3%,而你的储蓄账户收益为0.5%,你的钱每年都在流失购买力。

投资能让你的钱发挥作用。在长期内,股市每年平均收益率为通货膨胀后7-10%。

核心选项

- 股票: 你持有一家公司的部分股份。潜在收益高,波动性高。个别股票风险较大;一家公司可能会失败。

- 债券: 你向政府或公司提供贷款。收益率较低,风险较低。债券支付利息并在到期时返还本金。

- 指数基金: 一种包含多只股票的基金,追踪市场指数(如S&P 500)。你获得了广泛的分散化,成本低廉。沃伦·巴菲特建议指数基金适用于大多数投资者。

风险与收益

更高的潜在回报率伴随着更高的风险。股票在一个糟糕的年份可以下跌30%。债券很少损失价值但增长缓慢。正确的组合取决于您的年龄和时间线。

市场时间与定期交易

试图在买入低点卖出高点看起来是合理的，但几乎没有人能一致地做到：即使是专业人士。在市场上持有时间胜过交易市场时间。开始早些时候更重要于开始时有很多。

如果您每月投资200美元，从22岁开始，平均回报率为7%，到62岁时将有约525,000美元。如果您到32岁才开始，您将有约245,000美元。那十年延迟将使您损失280,000美元。

退休账户：401(k) & IRA

- 401(k)：由雇主提供。缴纳贡献将减少您的税收收入。许多雇主会匹配百分比：这是一笔免费钱。总是至少缴纳足够的金额以获得全额匹配。

- IRA (个人退休账户)：您自己开设。传统IRA现在提供税收优惠；罗斯IRA在退休时提供免税提取。

保护您的钱

保险：避免灾难的付款

保险是一种交易：您支付一个可预测的小额金额（即保费），以便如果发生了可怕的事情，您不会面临一笔财务灾难性账单。

- 健康保险：没有它，一次急诊室的费用可能为5,000-50,000美元+。即使有保险，了解您的年缴费（您支付保险生效之前的费用）和每次费用（您在每次访问中支付的份额）。

- 车险: 大多数州法律规定必须购买。责任保险会支付您对他人的损失。碰撞和全险则会覆盖您自己的车辆损失。

- 租房险: 月费通常在15-30美元。它会覆盖您物品损失,如被盗、火灾损失或完全损失。大多数租房者没有购买,在损失发生后,都后悔莫及。

税收: 您实际要支付多少

- W-2收入: 您在一个雇主那里工作,雇主会从每个工资单中扣税。在缴税时,您需要对比实际应支付的税款和已扣税款。

- 1099收入: 自由职业或合同工作。没有税款扣除,因此您必须预留钱并按季度支付预估税款。许多自由职业者在税季时被一个巨额税款吓到。

- 税收档次是累积的: 如果您收入为50,000美元,并不是所有收入都按最高档次税率计算。每个档次税率只适用于该范围内的收入。前~11,000美元按10%税率计算,下一部分按12%税率计算,依此类推。

- 扣除 可以减少您的应纳税额。标准扣除 (单身申报者约14,000美元)意味着您不用在该部分支付联邦税。列支明细扣除 (按揭利息、慈善捐赠)可能会超过标准扣除,对于一些申报者来说更有利。

- 扣税 是指您的雇主从每个工资单中扣除的税款。如果扣税过多,您会获得退税。如果扣税不足,您需要支付税款。一个较大的退税并不是奖金:这意味着您在全年期间将政府拨款利息。

长期思考

财务净值：真正的成绩单

你的 财务净值 是你拥有的所有财产（资产）减去你欠下的所有债务（负债）。一个年收入20万的人，负债30万，实际上财务净值低于一个年收入5万的人，他有4万存款且无债务。

收入不是财富。财务净值才是财富。

生活水平膨胀

生活水平膨胀 是指你的开支会随着每次工资提高而提高。你工资提高了1万，但你的车贷、用餐预算和订阅费用就会全部吸收。这时候你的收入提高了，但你的储蓄率保持不变：或者下降。

解决办法：当你工资提高时，至少将增加的部分一半存起来，之后再调整生活水平。

住房

住房可以积累财富，但也是大多数人所面临的最大的金融承诺。关键的规则：

- 住房成本应不超过月收入的28%（按行业标准）

- 住房并非纯粹是一种投资：它有维修成本、地产税和保险

- 租房并非浪费钱。租房在你需要灵活性，购买过于昂贵相对于租房，或者你不能用20%首付款而不损害紧急基金时，租房是明智之选。

侧收入与长期思维

积累财富不是依靠一次大的意外收入。它是关于在数十年里保持一致的习惯：低于收入的开支，投资剩余部分，避免高利息债务，通过技能、教育或副业增加收入。

最强大的财富积累工具是时间。早期开始，即使是小额投资，也比晚期开始大额投资更有力，因为复合增长是指数增长。