收入 vs. 支出

基础：收入 vs. 支出

每一个财务计划都从两个数字开始：进来的钱和出去的钱。

收入是你赚到的钱——薪资、工资、自由职业者付款、副业。你的总收入是税前收入；你的净收入（实际到手的钱）是真正进入你银行账户的。

支出分为两类：

- 固定支出——每个月都一样：房租、汽车贷款、保险、订阅

- 可变支出——会波动：杂货、外出就餐、娱乐、汽油

50/30/20法则

一个受欢迎的起始框架将你的税后收入分成三部分：

- 50% 需求——住房、食物、公用事业、交通、保险、最低债务付款

- 30% 欲望——外出就餐、娱乐、爱好、旅行、升级

- 20% 储蓄和债务偿还——应急基金、退休供款、额外债务付款

追踪和应急基金

大多数人不知道他们的钱去了哪里。即使只追踪一个月的支出也往往令人震惊。

应急基金是你在液态账户中节省的3-6个月的基本支出。它是你和财务灾难之间的缓冲——工作丧失、医疗账单或汽车维修，否则就会去信用卡上。

债务如何运作

好债 vs. 坏债

并非所有债务都是相等的。这种区别很重要。

好债为增值或增加你赚钱能力的东西融资：

- 抵押贷款（住房通常会升值，你需要住的地方）

- 有强大收入潜力的学位的学生贷款（但不是所有学位都符合条件）

- 创造超过利息成本的收入的商业贷款

坏债为立即失去价值的消费融资：

- 月复一月结转的信用卡余额（平均年利率：20-28%）

- 你承受不起的车辆的汽车贷款（汽车一开下停车场就开始贬值）

- 可自由购买商品的现在购买、以后付款计划

利率和最低付款陷阱

年利率为24%的5,000美元信用卡余额每月大约收100美元的利息。如果你只支付最低付款（通常是25美元+利息），你将支付超过4,000美元的利息，并花费10年以上才能还清。

这是最低付款陷阱——银行让你只支付足够让债务活着的钱，尽可能长地活着。

信用评分

你的信用评分（300-850）是一个告诉贷款人你风险有多大的数字。它影响你在抵押贷款、汽车贷款上的利率，甚至房东是否会把房子租给你。

关键因素：付款历史（35%）、欠款金额（30%）、信用历史长度（15%）、新信用（10%）、信用组合（10%）。

建立良好信用在理论上很简单：准时支付、保持余额低、不要同时开太多账户。

学生贷款

学生贷款问题

学生贷款是年轻成人最常见的债务形式。如果学位导致的收入能证明成本是合理的，它们可以是好债。

关键考虑：

- 联邦贷款 vs. 私人贷款——联邦贷款有固定利率、收入驱动的还款计划和潜在的宽恕计划。私人贷款通常有可变利率和更少的保护。

- 投资回报率——一个40,000美元的学位导致70,000美元/年的职业与一个200,000美元的学位导致35,000美元/年的职业是不同的

- 利息在学校期间累积未补贴贷款——你的余额在你毕业之前就增长了

- 总成本比月付款更重要——将付款延长25年会降低月账单，但大幅增加支付的总利息

建立你的金钱

为什么投资？

在银行账户中保存金钱是安全的，但通货膨胀会侵蚀其价值。如果通货膨胀是3%，而你的储蓄账户赚取0.5%，你的钱每年都会失去购买力。

投资让你的钱为你工作。在长期内，股票市场的回报大约是7-10%/年，税后膨胀。

核心选项

- 股票——你拥有公司的一部分。高潜在回报，高波动性。个别股票风险大；一家公司可能会失败。

- 债券——你向政府或公司借钱。较低回报，较低风险。债券支付利息并在到期时返还你的本金。

- 指数基金——追踪市场指数（如标普500）的股票篮子。你以低成本获得广泛的多元化。沃伦·巴菲特为大多数投资者推荐指数基金。

风险 vs. 回报

更高的潜在回报伴随更高的风险。股票在糟糕的一年可能下跌30%。债券很少失去价值，但增长缓慢。正确的组合取决于你的年龄和时间表。

市场中的时间 vs. 定时市场

尝试低买高卖听起来合理，但几乎没有人能持续做到这一点——甚至专业人士也做不到。市场中的时间胜过定时市场。早开始比用大量金额开始更重要。

如果你从22岁开始以7%的平均回报率每月投资200美元，到62岁时你将拥有大约525,000美元。如果你等到32岁才开始，你将拥有大约245,000美元。那10年的延迟花费了280,000美元。

退休账户：401(k)和IRA

- 401(k)——由雇主赞助。捐款减少了你的应税收入。许多雇主匹配一个百分比——这是免费的钱。始终至少贡献足够获得全额匹配。

- IRA（个人退休账户）——你自己开设它。传统IRA现在给出税收休息；罗斯IRA在退休时给出免税提取。

保护你的金钱

保险：支付以避免灾难

保险是一种交易：你支付一个可预测的小额（保费），以便如果发生可怕的事情，你不会面临财务上毁灭性的账单。

- 健康保险——没有它，单次急诊室就诊可能花费5,000美元-50,000美元+。即使有保险，也要理解你的免赔额（在保险生效之前你支付的）和自付额（你在每次就诊中的份额）。

- 汽车保险——在大多数州是法律规定的。责任保险支付你对他人造成的伤害。碰撞和全险保险覆盖你自己的车。

- 租户保险——通常每月15-30美元。如果你的物品被盗、被火损害或被摧毁，它们就会被覆盖。大多数租户没有它，大多数人在损失后会后悔。

税收：你真正欠的

- W-2收入——你为一个从每个薪水中扣除税款的雇主工作。在税收时间，你对照你实际欠的东西和被预扣的东西进行调和。

- 1099收入——自由职业者或合同工作。没有税款被预扣，所以你必须存钱并每季度支付估计税款。许多自由职业者都被大额税收账单吓到了。

- 税收括号是边际的——如果你赚50,000美元，你不用支付最高括号利率在所有50,000美元上。每个括号利率仅适用于该范围内的收入。前~11,000美元以10%的税率征税，下一块以12%的税率征税，等等。

- 扣除减少了你的应税收入。标准扣除（单身申报人约14,000美元）意味着你在该部分不支付联邦税。逐项扣除（抵押贷款利息、慈善捐赠）对某些申报人可能超过标准扣除。

- 预扣是你的雇主从每个薪水中拿走多少用于税收。如果预扣太多，你会获得退款。如果太少，你欠。大额退款不是奖金——这意味着你全年都给了政府一笔无利息贷款。

长期思考

净资产：真正的计分板

你的净资产是你拥有的一切（资产）减去你欠的一切（负债）。赚200,000美元但欠300,000美元债务的人的净资产低于赚50,000美元但有40,000美元储蓄和无债务的人。

收入不是财富。净资产是财富。

生活方式膨胀

生活方式膨胀是当你的支出上升以匹配每次加薪时。你得到了10,000美元的加薪，突然你的汽车付款、餐饮预算和订阅吸收了所有这些。你的收入上升了，但你的储蓄率保持平坦——或下降了。

解毒：当你得到加薪时，至少在调整你的生活方式之前储蓄增加的一半。

住房

一个家可以通过股权建立财富，但它也是大多数人做出的最大财务承诺。经验法则：

- 将住房成本保持在总收入的28%以下（抵押贷款行业标准）

- 一个家不纯粹是一种投资——它有维护成本、财产税和保险

- 租赁不是浪费钱。当你需要灵活性、购买相对于出租价格过高、或你无法承担20%的首付而不耗尽你的应急基金时，租赁是有意义的

副业和长期思考

建立财富不是关于一个大奖。它是关于几十年来的持续习惯：花费少于你赚的，投资差异，避免高利息债务，用保险保护自己，并随着时间推移通过技能、教育或副收入增加你的收入。

最强大的财富建立工具是时间。从小额开始很早击败从大额开始很晚，因为复合增长是指数的。