un

guest
1 / ?
back to lessons

Hoş Geldiniz

İnsanlar genellikle para nasıl çalıştığını öğrenmek için 16+ yıl okulda geçirir ve hiç para işleyişine dair bir ders alamazlar.

Okuldan mezun olurlar, maaş alırlar, kredi kartı açarlar ve deneyerek hallelder: genellikle pahalı hatalar.

Bu ders, temellere odaklanır: bütçeleme nasıl yapılır, borç gerçekten nasıl çalışır, yatırım zamanla zenginlik inşa eder ve kazanılanı korumak nasıl.

Albert Einstein, bileşik faiz oranının dünyanın sekizinci harikası olduğunu iddia ettiği söylenir. O gerçekten mi dediği belirsiz olsa da matematik buna destek verir: 7% yıllık getirili $10,000 yatırım 30 yıl içinde $76,000'e dönüşür: ekstra bir dolar eklemeye gerek olmadan.

Aynı matematik, %24 faiz oranlı kredi kartı borcu için size karşı çalışır.

Bu güçleri anlamak, paranın sizin için çalışıp çalışmadığını belirleyen şeydir.

Bileşik faiz büyüme eğrisi: %7 faiz oranı ile $10,000 30 yıl içinde $76,000'e dönüşür

Sıcaklık Artışı

Başlamadan Önce

Banka hesabına açma, kira ödemesi, araba ödemesi veya bir şeyin değerini değerlendirmeye değer mi olduğu konusunda karar vermek gibi para kararlarından düşün.

Her zaman düşündüğün bir para sorusu var mı, ya da birini gördüğün bir finansal hata mı? Bu, üzerinde kalmalarını neden sağladı?

Gelir vs. Giderler

Temel: Gelir vs. Giderler

Her mali plan, iki sayıya başlar: ne kadar gelir elde edersiniz ve ne kadar gider yaparsınız.

Gelir, para kazandığınız şeydir: maaş, ücret, serbest meslek ödemeleri, yan işler. Brüt gelir vergiden önce, net gelir (elde ettiğiniz para) ise banka hesabınıza ulaşan paradır.

Giderler iki kategoride yer alır:

- Daimi giderler: her ay aynı: kira, araba ödemesi, sigorta, abonelikler

- Değişken giderler: dalgalanır: market, restoran, eğlence, gaz


50/30/20 Kurallı Bütçe

50/30/20 bütçe kuralını gösteren ihtiyaçlar, istekler ve tasarruf kategorileri

Popüler bir başlangıç ​​şablonu, vergi sonrası gelirinizi böler:

- 50% İhtiyaçlar: konuta, yiyecek, enerji, ulaşım, sigorta, en düşük borç ödemeleri

- 30% İsterler: restoran, eğlence, hobiler, seyahat, güncellemeler

- 20% Tasarruf ve Borç Ödeme: acil durum fonu, emeklilik katkıları, ek borç ödemeleri


Takip & Acil Durum Fonu

Çoğu insan, paralarının nereye gittiğinden haberdar değildir. Bir ay boyunca giderleri takip etmek, genellikle şok edicidir.

Bir acil durum fonu, esastan giderlerin 3-6 ayını bir sıvı hesaptaki tasarruflarda korur. Size finansal bir felaket arasındaki tampondur: bir iş kaybı, tıbbi bir fatura veya araba tamiri gibi, kredi kartına yüklenebilir.

Vergilerinden sonra $3,000 net aylık gelir elde ediyorsanız, 50/30/20 kuralına göre ne kadar ihtiyaçlara, isteklere ve tasarruflara gidiyor? Ardından: kira $1,200 ise, bu, gelirinizin ne oranında ve diğer ihtiyaçlar için yeterli bıraka mı?

Borç Nasıl Çalışır

İyi Borç vs. Kötü Borç

Her borç eşit değildir. Bu ayrım önemlidir.

İyi borç, değer artışı veya gelir artışıyla finances edilir:

- Bir ipotek (konut genellikle değer kazanır ve yaşamak için bir yer gerekiyor)

- Yüksek bir gelir potansiyeline sahip bir derece için öğrenci kredileri (ancak tüm dereceler uygun değildir)

- Gelirin üzerinde olan gelir elde eden bir iş için kredi

Kötü borç , değer yitiren tüketimi finances eder:

- Aydan aya kredi kartı bakiyeleri (ortalama APR: 20-28%)

- Edinemediğiniz arabalar için araç kredileri (arabalar, caddeden çıkınca değer kaybeder)

- Alışverişte şimdi öde, sonra ödeme - planları


Faiz Oranları & En Az Ödeme Pusulası

5.000 dolar borcu olan bir kredi kartı, %24 APR ile aylık yaklaşık 100 dolar faiz öder. Sadece en az ödeme yapan (sıklıkla %25 + faiz) 4.000 dolar+ faiz ödeyerek, borcu 10+ yıl içinde ödeyebilirsiniz.

Bu, en az ödeme pusulasıdır: banka, borcu en uzun süre canlı tutmak için yeterli ödeme yapmanıza kolaylık sağlar.


Kredi Puanları

Kredi puanınız (300-850), size borç verenlerin ne kadar riskli bir müşteri olduğunuzu gösterir. Bu, konut kredileri, araba kredileri ve hatta kiracıya kiraya verilip verilmeyeceğinize kadar her şeyi etkiler.

Ana faktörler: ödeme geçmişiniz (35%), borç miktarınız (30%), kredi geçmişiniz (15%), yeni kredi (10%), kredi karışımı (10%).

İyi kredi kurma, teoride basit: zamanında ödeme yapın, borç oranını düşük tutun, aynı anda birden fazla hesap açmayın.

Kredi puanı faktörleri çubuk grafiği: ödeme geçmişiniz 35%, borç miktarınız 30%, kredi geçmişiniz 15%, yeni kredi 10%, kredi karışımı 10%

Borç ödeme stratejileri: en yüksek faiz oranından başlangıç (avalanche) vs en küçük borçtan başlangıç (snowball)

Bir arkadaşınız, 24% APR'lilık $5,000'lik kredi kartı borcunu sadece minimum ödeyen ve bunun yönetilebilir olduğunu söyleyen bir arkadaşınız var. Size ne söyleyeceksiniz ve neden?

Öğrenim Kredileri

Öğrenci Kredisi Sorunu

Öğrenci kredileri, genç yetişkinler için en yaygın borç şeklidir. İyi bir borç olabilir: eğer diploma, maliyeti haklı çıkaran bir gelir artışı sağlar.

Kıymetli göz önünde bulundurulacak faktörler:

- Federel vs. özel krediler: federel krediler sabit oranlara sahiptir, gelirle ilgili ödeme planları ve potansiyel afiyet programları. Özel krediler genellikle değişken oranlar ve daha az korumalar içerir.

- Yatırım getirisi: 40.000 $'lık bir derece, 70.000 $/yıl kariyer elde etmekten farklıdır; 200.000 $'lık bir derece, 35.000 $/yıl kariyer elde etmekten.

- Faizler eğitim sırasında ödenmez: unsubsidized kredilerde, doktora öncesi dengenizi artırır

- Toplam maliyet daha önemlidir: ödeme süresini 25 yıla çıkarmak aylık faturayı düşürür ama toplam faiz ödemesini dramatik olarak artırır

Öğrenci borc-gelir karşılaştırması: Öğrenci A $30K borc vs $70K maaş vs Öğrenci B $120K borc vs $35K maaş

İki öğrenci üniversiteyi düşünüyor. Öğrenci A, mühendislik diploması için ($70.000 ortalama başlangıç maaşı) $30.000 borç alacak. Öğrenci B, $35.000 ortalama başlangıç maaşı olan bir alandaki diploma için $120.000 borç alacak. Her öğrencinin göz önünde bulundurması gereken finansal faktörler nelerdir?

Paranızı Artırma

Neden Yatırım Yapmalı?

Paranızı bir banka hesabında saklamak güvendedir, ancak enflasyon değerini eritir. Enflasyon %3 ve banka hesabınız %0,5 faiz kazanırsa, paranız her yıl satın alma gücünü kaybeder.

Yatırım, paranızı çalıştırmayı sağlar. Uzun süreli olarak, hisse senedi piyasası enflasyon sonrası yaklaşık %7-10 yıllık geri dönüş sağlamıştır.


Temel Seçenekler

- Hisse senetleri: bir şirketin bir kısmını satın alırsınız. Yüksek potansiyel geri dönüş, yüksek volatilite. Bireysel hisse senetleri risklidir; bir şirket başarısız olabilir.

- Bono: bir hükümete veya şirkete para borç verirsiniz. Düşük geri dönüş, düşük risk. Bonolar faiz öder ve borç süresinin sonunda principalinizi geri öder.

- Endeks fonları: düşük maliyetli geniş kapsamlı çeşitlendirmeyi sağlayan, bir hisse senedi paketi. Warren Buffett, çoğu yatırımcı için endeks fonlarını önerir.


Risk vs. Getiri

Daha yüksek potansiyel getiri, daha yüksek riskle gelir. Hisse senetleri kötü bir yılın sonunda %30 düşebilir. Bonolar değer kaybetmez ancak yavaş büyür. Doğru karışım, yaşınız ve zaman çizelgeniz üzerine bağlıdır.


Piyotda Süre vs. Piyotu Tahmin Etme

Piyoyu düşük almak ve yüksekten satmak gibi düşünceli görünebilir, ancak neredeyse hiç kimse bunu sürekli olarak yapamaz: ne profesyoneller. Piyotda süre,piyotu tahmin etmeyi geride bırakıyor. Erken başlamaya başlamak, büyük bir meblağla başlamaktan daha önemlidir.

Eğer 22 yaşında $200/ay yatırarak ortalama %7 getiri ile yatırım yaparsanız, 62 yaşında yaklaşık $525.000 olacak. Eğer 32 yaşında başlarsanız, yaklaşık $245.000 olacak. On yıllık gecikme $280.000 maliyeti ile sonuçlanır.


Emeklilik Hesapları: 401(k) & IRA

- 401(k): İşveren tarafından sunulan. Katkılarınız, vergi matrahınızdan düşer. Çoğu işveren, bir oranını eşleştirir: bu, ücretsiz para demektir. En azından tam eşleşmeyi elde etmek için yeterli katkıda bulunun.

- IRA (Bireysel Emeklilik Hesabı): Kendiniz açarsınız. Traditonal IRA, şimdi vergi indirimi sağlar; Roth IRA, emeklilikte vergi-free çekimler sağlar.

Yatırım hesap türleri: 401(k) geleneksel, Roth 401(k), Traditional IRA, Roth IRA, vergilendirilebilir borsa: vergi tedavüdü ve sınırları

İşvereniniz, 50.000 $ kazanan bir çalışan için 401(k) planında %6'ya kadar %50 oranında eşleşme sunmaktadır. %6 katkıda bulunursanız, her yıl 401(k) hesabınıza ne kadar yatırılır (katkılarınız ve eşleşmelerinizle birlikte)? Neden işveren eşleşmesini 'ücretsiz para' olarak adlandırırlar?

Paranızı Koruma

Sigorta: Felaketten Kaçış İçin Ödeme

Sigorta, size finansal olarak yıkıcı bir fatura karşılamak için korkunç bir şey olmasını önlemek için öngörülebilir küçük bir miktar ödetmenizi sağlar (prim).

- Sağlık sigortası: buna sahip olmadığında, bir acil durum ziyaretinin maliyeti $5.000-$50.000+ olabilir. Sigorta ile bile, deductible (sigorta ödemesi için ödenecek miktar) ve copay (her ziyaretinizde ödenecek payınızı) anladığınızdan emin olun.

- Otomatik sigorta: çoğu eyalette yasaktır. Sorumluluk kapsamı, başkalarına neden olan hasarı öder. Çarpışma ve kapsamlı, kendi aracınızı kapsar.

- Kiralık konut sigortası: genellikle ayda 15-30 TL. Evinizdeki eşyalarınız eğer çalıntı, yangınla hasar görseler veya yok olursa size yardım eder. Çoğu kiracı sigorta kullanmaz ve bir kayıp yaşadıktan sonra bunu özler.


Vergiler: Ödediğiniz Gerçek Tutar

- W-2 gelir: bir işveren için çalışıyorsunuz ve her maaş ödemesinden vergiler kesiliyor. Vergi zamanında, kesilen vergileri gerçekte ne kadar ödeneceğiyle uyumlu hale getiriyorsunuz.

- 1099 gelir: serbest meslek sahibi veya sözleşme çalışanı. Vergiler kesilmez, bu yüzden para ayırmalısınız ve üç aylık dönemlerde tahmini vergiler ödemeniz gerekiyor. Çok sayıda serbest meslek sahibi, büyük bir vergi faturasıyla şok oluyor.

- Vergi kademeleri marginaldir: 50.000 TL kazanırsanız, tüm 50.000 TL'nin üst vergi kademesinde değil, sadece o kademeye giren miktar için o kademeye ait vergiyi ödersiniz. İlk ~11.000 TL, %10 oranında, sonraki dilim %12 gibi kademeler halinde uygulanır.

- İzinler gerçek gelirinizi vergilendirir. Standart indirim (bir kişi için yaklaşık 14.000 TL) federal vergiden o kısmın ödenmesini sağlar. Detaylı indirimler (kredi kartı faizleri, bağışlar) için bazı filerler için standart indirmenin üzerinde olabilir.

- Kesinti: işvereninizin her maaş ödemesinden tahsil ettiği vergi miktarıdır. Eksik kesinti durumunda iade alırsınız, fazla kesinti durumunda borçlanır. Büyük bir iade almanın bir ödül olmadığını unutmayın: tüm yıl boyunca hükümete faizsiz bir kredi sağlamış olursunuz.

Sigorta türleri genel bakış: sağlık, oto, kirada yaşayanlar ve yaşam/emeklilik/disability sigortaları ile tipik primler ve her birinin kapsadığı şeyler

Bir serbest çalışan $60.000 1099 geliri elde eder ve yıl boyunca vergi için herhangi bir para ayırmaz. Bir W-2 çalışan $60.000 kazanıp her ödemenden vergi kesintisi alır. Vergi zamanında kim daha iyi durumda ve neden?

Kısa Vadeli Düşünmek

Net Değer: Gerçek Skor Tablosu

Net değeriniz, sahip olduğunuz her şey (varlıklar) borcunuzdan (borçlar) çıkarıldığında elde edilir. Bir kişinin 200.000 $ kazançla 300.000 $ borcunun olması, 50.000 $ kazanan bir kişinin 40.000 $ tasarruf ve hiçbir borcu olan bir kişinin net değerinden daha düşüktür.

Gelir, zenginlik değildir. Net değer, zenginliktir.


Yaşam Kalıntısı

Yaşam kalıntısı; gelirinizin her zaman maaş artışı ile eşleşmesi ve böylece harcamılarınızı artırmanızdır. 10.000 $ artış elde ettiğinizde, arabaya ödediğiniz tutar, yemek bütçenizi ve abonelikleri artırarak tümünü absorbe edebilirsiniz. Geliriniz arttıysa tasarruf oranınız düzleşti veya düştü.

Tedavi: Maaş artışı aldığınızda, yaşam tarzınızı düzenlemeden en azından yarısını tasarruf olarak korunun.


Konut

Bir ev, sermaye oluşturmak için zenginlik sağlayabilir, ancak çoğu kişinin yaptığı en büyük finansal taahhüt genellikle budur. Ana kurallar:

- Kiralama %28'inin üzerinde olmayın (kredi sektörü standardı)

- Bir ev, sadece bir yatırım değildir: bakım masrafları, emlak vergileri ve sigortalar bulunmaktadır

- Kiralama, para harcamadan değildir. Esneklik gerektiğinde, satın alma kira bedelinden daha pahalıysa veya 20% ön ödeme yapmadan acil durum fonunu tüketmeden önce satın almaya değer mi?


Yan Gelir ve Uzun Vadeli Düşünme

Zenginleşmek, büyük bir kârın üzerine inşa edilmez. On yıllar boyunca sürekli alışkanlıklar: daha fazla kazanarak gelirinizi artırın, yatırım yapın, yüksek faizli borçtan kaçının, sigorta ile korunun ve beceriler, eğitim veya yan gelir yoluyla gelirinizi artırın.

En güçlü zenginlik oluşturan araç, zamandır. Erken başlayarak küçük miktarlarla başlamak, geç başlayarak büyük miktarlarla başlamakten daha güçlüdür, çünkü artı değer büyüklüktür.

Net değer karşılaştırması: ağır borçlu yüksek gelirli Person A ve borçsuz düşük gelirli Person B: Person B'nin net değeri daha yüksek

Person A earns $150,000 per year, has a $500,000 mortgage, $30,000 in car loans, $20,000 in credit card debt, & $50,000 in retirement savings. Person B earns $55,000, has no debt, $80,000 in retirement savings, & $15,000 in an emergency fund. Who has a higher net worth, & what does that tell us about the relationship between income & wealth?