Gelir ve Giderler

Temel: Gelir ve Giderler

Her finansal plan iki numaradan başlar: ne giriyorsa ne çıkıyor.

Gelir, kazandığınız paradır — maaş, ücret, serbest çalışan ödemeleri, yan işler. Brüt geliriniz vergiler öncesi; net geliriniz (eve para) fiilen banka hesabınıza giren paradir.

Giderler iki kategoriye ayrılır:

- Sabit giderler — her ay aynı: kira, araç kredisi, sigorta, abonelikler

- Değişken giderler — dalgalanır: market, restoran, eğlence, benzin

%50/30/20 Kuralı

Popüler bir başlangıç çerçevesi verginizden sonra gelirinizi bölüyor:

- %50 İhtiyaçlar — konut, yemek, kamu hizmetleri, ulaşım, sigorta, minimum borç ödemeleri

- %30 İstekler — restoran yemekleri, eğlence, hobiler, seyahat, yükseltmeler

- %20 Tasarruf ve Borç Geri Ödeme — acil durum fonu, emeklilik katkıları, ekstra borç ödemeleri

Takip ve Acil Durum Fonu

Çoğu insan paralarının nereye gittiğini bilmez. Harcamaları takip etmek sadece bir ay bile genellikle şoktadır.

Acil durum fonu, temel giderlerin 3-6 ayıdır likit bir hesapta tasarruf edilmiş. Bu, işsizlik, tıbbi fatura veya kredi kartına gitmeyen araç onarımı gibi finansal felaket arasında sizin tampon.

Borç Nasıl Çalışır

İyi Borç ve Kötü Borç

Tüm borçlar eşit değildir. Fark önemlidir.

İyi borç, değerde artan veya kazanç gücünü arttıran bir şeyi finanse eder:

- İpotek (konut genellikle takdir eder ve yerde yaşamanız gerekir)

- Güçlü kazanç potansiyeline sahip bir derece için öğrenci kredileri (ama tüm dereceler uygun değildir)

- Geliri faiz maliyetini aşan bir işletme kredisi

Kötü borç, hemen değer kaybeden tüketimi finanse eder:

- Ay boyunca taşınan kredi kartı bakiyeleri (ortalama APR: %20-28)

- Karşılayamadığınız araçlar için araç kredileri (arabalar lot çıktıktan hemen sonra değer kaybeder)

- İsteğe bağlı satın alımları üzerinde şimdi öde, daha sonra öde planları

Faiz Oranları ve Minimum Ödeme Tuzağı

%24 APR'de 5.000 dolarlık bir kredi kartı bakiyesi ayda yaklaşık 100 dolar faiz yüklüyor. Yalnızca asgari ödemeyi yaparsanız (genellikle 25 dolar + faiz), ödenmesi 10 yıldan fazla sürer ve 4.000 dolardan fazla faiz ödeyeceksiniz.

Bu asgari ödeme tuzağı — banka, borcu mümkün olduğunca uzun yaşatmak için yeterince ödemenizi kolaylaştırıyor.

Kredi Puanları

Kredi puanınız (300-850), sizin ne kadar riskli olduğunuzu borç verenlere söyleyen bir numaradır. İpotekler, araç kredileri ve hatta ev sahibinin size kiralamayı kabul edip etmeyeceği faiz oranını etkiler.

Anahtar faktörler: ödeme geçmişi (%35), borçlu tutar (%30), kredi geçmişi uzunluğu (%15), yeni kredi (%10), kredi karması (%10).

İyi kredi oluşturmak teoride basittir: zamanında ödeme yapın, bakiyeleri düşük tutun, bir kerede çok fazla hesap açmayın.

Öğrenci Kredileri

Öğrenci Kredisi Sorusu

Öğrenci kredileri, genç yetişkinler için en yaygın borç türüdür. Bunlar iyi borç olabilir — eğer derece, maliyeti haklı çıkaran kazançlara yol açarsa.

Anahtar hususlar:

- Federal vs. özel krediler — federal krediler sabit oranlar, gelir odaklı geri ödeme planları ve potansiyel affı var. Özel krediler genellikle değişken oranları ve daha az korumaya sahiptir.

- Yatırım getirisi — 70.000 dolar/yıl kariyere yol açan 40.000 dolarlık derece, 35.000 dolar/yıl kariyere yol açan 200.000 dolarlık dereceden farklıdır

- Faiz okul sırasında tahakkuk ediyor müdür olmayan krediler — gemi ortaya çıkmadan bakiye büyüyor

- Toplam maliyet aylık ödemelerden daha önemlidir — ödemeleri 25 yıl boyunca uzatmak aylık faturayı düşürür ama dramatik olarak toplam faizi artırır

Paranızı İnşa Etmek

Neden Yatırım Yapılır?

Banka hesabında para tasarrufu yapmak güvenlidir, ancak enflasyon değerini erer. Enflasyon %3 ve tasarruf hesabınız %0,5 kazanırsa, her yıl paranız satın alma gücü kaybeder.

Yatırım paraları çalışır. Uzun dönemler boyunca, borsanın enflasyondan sonra kabaca yıllık %7-10 dönüş olmuştur.

Temel Seçenekler

- Stoklar — bir şirketin bir parçasına sahipsiniz. Yüksek potansiyel getirisi, yüksek oynaklık. Bireysel hisse senetleri risklidir; bir şirket başarısız olabilir.

- Tahviller — hükümet veya şirkete para borç verirsiniz. Daha düşük getirisi, daha düşük riski. Tahviller faiz öder ve vadesinde anaparanızı geri döner.

- Endeks fonları — bir pazar endeksini (S&P 500 gibi) takip eden hisse senedi sepeti. Geniş çeşitlendirme düşük maliyetle alırsınız. Warren Buffett çoğu yatırımcı için endeks fonlarını tavsiye eder.

Risk vs. Return

Daha yüksek potansiyel getiriler daha yüksek risk ile gelir. Stoklar kötü bir yılda %30 düşebilir. Tahviller nadiren değer kaybeder ama yavaş büyür. Doğru karışım yaşınıza ve zaman çizelgenize bağlıdır.

Pazarda Zaman vs. Pazarı Zamanlamak

Düşük almak ve yüksek satmak mantıklı gelse de, neredeyse hiç kimse bunu tutarlı bir şekilde yapmaz — profesyoneller bile değil. Pazarda zaman pazarı zamanlamaktan daha iyi işler. Erkenden başlamak çok para ile başlamaktan daha önemli.

Eğer 22 yaşında %7 ortalama getirisi ile aylık 200 dolar yatırım yaparsanız, 62 yaşında yaklaşık 525.000 dolar olacaksınız. Eğer 32'ye kadar beklerseniz, yaklaşık 245.000 dolar olacaksınız. Bu on yıllık gecikme 280.000 dolara mal oluyor.

Emeklilik Hesapları: 401(k) ve IRA

- 401(k) — işveren tarafından desteklenir. Katkılar vergilenebilir gelirinizi azaltır. Birçok işveren bir yüzde eşler — bu bedava para. Tam eşleşmeyi almak için her zaman en azından yeterince katkıda bulunun.

- IRA (Bireysel Emeklilik Hesabı) — kendiniz açarsınız. Geleneksel IRA şimdi vergi indirimi verir; Roth IRA emeklilikteki vergisiz para çekişler verir.

Paranızı Korumak

Sigorta: Felaket Yaşamamak İçin Ödeme

Sigorta bir değişimdir: öngörülebilir küçük bir tutar (prim) ödeyerek, korkutucu bir şey olursa finansal olarak destabilize edici bir faturayla yüz yüze gelmezsiniz.

- Sağlık sigortası — bunu olmadan, tek bir ER ziyareti 5.000-50.000+ dolara mal olabilir. Sigorta ile bile, kesinti (sigorta devreye girmeden önce ödediğiniz) ve kopay (her ziyaretin payınız) anlayın.

- Otomobil sigortası — çoğu eyalette yasalara göre gerekli. Sorumluluk kapsamı başkalarına verdiğiniz hasarı öder. Çarpışma ve kapsamlı kendi aracınızı kapsar.

- Kiracı sigortası — tipik olarak ayda 15-30 dolar. Hırsızlık, yangın hasarı veya yok edilme durumunda eşyalarınızı kapsar. Çoğu kiracının bunu yoktur ve kaybından sonra çoğu buna üzülür.

Vergiler: Gerçekten Ne Borçlusunuz?

- W-2 geliri — bir işveren için çalışırsınız, her maaş çekinden vergileri tutarlar. Vergi zamanında, tutularken karşılaştırıldığında gerçekten borçlu olduğunuzu uzlaştırırız.

- 1099 geliri — serbest çalışma veya sözleşme işi. Vergiler tutulmuyor, bu yüzden parayı ayırmanız ve üç ayda bir tahmini vergiler ödemeniz gerekir. Birçok serbest çalışan büyük vergi faturasından şaşırıyor.

- Vergi parantezleri marjinal — 50.000 dolar kazanırsanız, tüm 50.000 doları üst parantez oranında ödemeyin. Her parantez oranı yalnızca bu aralıktaki gelire uygulanır. İlk ~11.000 dolar %10'da, bir sonraki hunk %12'de ve böyle devam eder.

- İndirimleri vergilenebilir gelirinizi azaltın. Standart indirim (tek bir dosyalayan için yaklaşık 14.000 dolar) bu tutar üzerinde federal vergi ödemeniz gerekmez anlamına gelir. Muhasebeleştirilmiş indirimler (ipotek faizi, hayır amaçlı bağışlar) bazı dosyalayan için standart indirim aşabilir.

- Vergi tutulması işvereninizin her maaş çekinden vergiler için ne kadar çektiğidir. Çok fazla tutulursa, geri ödeme alırsınız. Çok az ise, borçlusunuz. Büyük geri ödeme bir bonus değil — tüm yıl boyunca hükümete faizi olmayan bir kredi verdiniz anlamına gelir.

Uzun Vadeli Düşünme

Net Değer: Gerçek Puan Tahtası

Net değeriniz, sahip olduğunuz her şey (varlıklar) eksi borçlu olduğunuz her şey (yükümlülükler). 200.000 dolar kazanan ancak 300.000 dolar borcu olan bir kişi, 50.000 dolar kazanan ancak 40.000 dolar tasarrufu ve sıfır borcü olan birinden daha düşük net değere sahiptir.

Gelir servet değil. Net değer servet.

Yaşam Tarzı Creep

Yaşam tarzı creep, harcamalarınız her maaş zammına yükseltilir. Sizde 10.000 dolarlık bir zam alarsınız ve aniden araç ödemeniz, yemek bütçeniz ve abonelikleriniz hepsini emer. Geliriniz arttı ama tasarruf oranınız düz kaldı — veya düştü.

Antidot: bir zam aldığınızda, yaşam tarzınızı ayarlamadan önce artışın en azından yarısını tasarruf edin.

İkametgah

Bir ev öz sermaye aracılığıyla servet oluşturabilir, ama aynı zamanda çoğu insanın yaptığı en büyük finansal taahhüttur. Genel kurallar:

- Konut maliyetlerini brüt gelirinin %28'inin altında tutun (ipotek endüstrisi standardı)

- Ev tamamen bir yatırım değil — bakım maliyetleri, emlak vergileri ve sigortası vardır

- Kiralama para atmıyorsunuz. Kiralama, esneklik gerektiğinde, satın almak kiralama ile ilgili olarak pahalı olduğunda veya acil durum fonunuzu tüketmeden %20 peşin ödeme karşılayamadığınızda mantıklıdır

Yan Gelir ve Uzun Vadeli Düşünme

Servet oluşturmak bir büyük rüzgar hakkında değil. Bunu tutarlı alışkanlıklar hakkında: kazandığınızdan daha az harcayın, farkı yatırın, yüksek faizli borçtan kaçının, kendinizi sigorta ile koruyun ve zaman içinde beceriler, eğitim veya yan gelir yoluyla gelirinizi artırın.

En güçlü servet oluşturma aracı zamandır. Küçük miktarlarla erkenden başlamak, büyük miktarlarla geç başlamaktan daha iyi işler, çünkü bileşik büyüme üsteldir.