Revenu vs. Dépenses

La base : Revenu vs. Dépenses

Tous les plans financiers commencent par deux chiffres : ce qui entre et ce qui sort.

Revenu est l'argent que vous gagnez : salaire, revenus, paiements en freelance, activités accessoires. Votre revenu brut est avant les impôts ; votre revenu net (salaire net) est ce qui frappe effectivement votre compte bancaire.

Dépenses se répartissent en deux catégories:

- Dépenses fixes: les mèmes chaque mois : loyer, paiement de la voiture, assurance, abonnements

- Dépenses variables: elles fluctuent : courses, sorties, divertissement, carburant

La règle des 50/30/20

Un cadre populaire divise votre revenu après impôts :

- 50% Besoins : logement, nourriture, services publics, transport, assurance, paiements minimums de dettes

- 30% Souhaits : sorties, divertissement, loisirs, voyages, améliorations

- 20% Économies et épaiement de la dette : fonds de secours, contributions à la retraite, paiements supplémentaires de dettes

Suivi et fonds de secours

La plupart des gens n'ont aucune idée de ce qui arrive de leur argent. Suivre leurs dépenses pendant un mois est souvent étonnant.

Un fonds de secours est de 3-6 mois de dépenses essentielles enregistrées dans un compte liquide. C'est le tampon entre vous et la catastrophe financière : un licenciement, une facture médicale ou une réparation de voiture qui serait autrement payée par carte de crédit.

Comment fonctionne la dette

Dette bonne vs. Dette mauvaise

Toutes les dettes ne sont pas égales. La distinction compte.

La dette bonne finance quelque chose qui augmente de valeur ou augmente votre pouvoir d'achat :

- Un prêt immobilier (le logement augmente en valeur, et vous avez besoin d'un endroit pour vivre)

- Les prêts études pour un diplôme avec un fort potentiel de revenu (mais pas tous les diplômes sont admissibles)

- Un prêt pour un entreprise qui génère des revenus dépassant le coùt des intérêts

La dette mauvaise finance la consommation qui perd de la valeur immédiatement :

- Les soldes de carte de crédit mensualisés (moyenne APR : 20-28%)

- Les prêts automobiles sur les voitures que vous ne pouvez pas vous permettre (les voitures déprécient d'abord que vous quittéz le parking)

- Schemes d'achat maintenant, payez plus tard sur les achats facultatifs

Les taux d'intérêt et la trappe des paiements minimums

Une carte de crédit avec un solde de 5 000 $ à un TAE de 24 % génère environ 100 $ par mois de frais d'intérêt uniquement. Si vous ne payez que le minimum (souvent 25 $ + intérêts), vous paierez plus de 4 000 $ en intérêts et mettriez 10 ans ou plus pour les rembourser.

C'est la trappe des paiements minimums : la banque facilite le paiement suffisamment juste pour maintenir la dette en vie le plus longtemps possible.

Les scores de crédit

Votre score de crédit (entre 300 et 850) est un nombre qui indique aux prêteurs combien vous êtes risqué. Il influence le taux d'intérêt que vous obtenez sur les prêts hypothécaires, les prêts automobiles et même sur le fait que le propriétaire d'un bien loue à votre égard.

Les facteurs clés : historique des paiements (35 %), montants dus (30 %), durée de l'historique de crédit (15 %), nouveaux crédits (10 %), mélange de crédit (10 %).

Construire un bon crédit est simple en théorie : payer à temps, garder les soldes bas, ne pas ouvrir trop de comptes à la fois.

Prêts étudiants

La question des prêts étudiants

Les prêts étudiants sont la forme de dette la plus courante chez les jeunes adultes. Ils peuvent être une dette bonne : si le diplôme mène à des revenus qui justifient le coût.

Les considérations clés :

- Prêts fédéraux vs. privés: les prêts fédéraux ont des taux d'intérêt fixes, des plans de remboursement en fonction des revenus et des programmes de remise éventuels. Les prêts privés ont souvent des taux variables et moins de protections.

- Retour sur investissement: un diplôme coûtant 40 000 $ qui mène à une carrière de 70 000 $ par an est différent d'un diplôme coûtant 200 000 $ qui mène à une carrière de 35 000 $ par an

- L'intérêt s'accumule pendant les études sur les prêts non subventionnés : votre solde augmente avant même que vous ne finissiez vos études

- Le coût total compte plus que le paiement mensuel: étaler les paiements sur 25 ans diminue le tarif mensuel mais augmente de manière significative le total des intérêts payés

Construire votre argent

Pourquoi investir ?

Conserver de l'argent sur un compte en banque est sûr, mais l'inflation diminue sa valeur. Si l'inflation est de 3 % et votre compte d'épargne rapporte 0,5 %, votre argent perd de sa valeur d'achat chaque année.

Investir met votre argent au travail. Sur de longues périodes, le marché boursier a rapporté environ 7-10 % par an après inflation.

Les options de base

- Actions: vous possédez une partie d'une entreprise. Retour potentiel élevé, grande volatilité. Les actions individuelles sont risquées ; une entreprise peut faillir.

- Obligations: vous prêtez de l'argent au gouvernement ou à une entreprise. Retour inférieur, moindre risque. Les obligations payent des intérêts et restituent votre principal à maturité.

- Fonds indexés: un panier d'actions qui suit un indice de marché (comme le S&P 500). Vous obtenez une diversification large à un faible coût. Warren Buffett recommande les fonds indexés pour la plupart des investisseurs.

Risque contre retour

Des retours potentiels plus élevés impliquent des risques plus élevés. Les actions peuvent chuter de 30% dans une mauvaise année. Les obligations ne perdent rarement de la valeur mais croissent lentement. La bonne combinaison dépend de votre âge et de votre échéance.

Temps sur le marché contre Timing du marché

Essayer d'acheter bas et de vendre haut semble logique, mais presque personne ne le fait de manière cohérente : pas même les professionnels. Être dans le marché bat le timing du marché. Commencer tôt compte plus que de commencer avec beaucoup.

Si vous investissez 200 $ par mois, en commençant à l'âge de 22 ans, avec une moyenne de retour de 7 %, vous aurez environ 525 000 $ à l'âge de 62 ans. Si vous attendez jusqu'à 32 ans pour commencer, vous aurez environ 245 000 $. Ce retard de dix ans coûte 280 000 $.

Comptes de retraite : 401(k) et IRA

- 401(k): parrainé par l'employeur. Les contributions réduisent votre revenu imposable. De nombreux employeurs correspondent à un pourcentage : c'est de l'argent gratuit. Contribuez toujours au moins assez pour obtenir la correspondance complète.

- IRA (Compte de retraite individuel): vous l'ouvrez vous-même. L'IRA traditionnel offre une réduction fiscale maintenant ; l'IRA Roth offre des retraits fiscalement exonérés lors de la retraite.

Protéger votre argent

Assurance : payer pour éviter la catastrophe

L'assurance est un échange : vous payez une petite somme prévisible (le prime) afin que si quelque chose de terrible arrive, vous ne soyez pas confronté à un devis financièrement dévastateur.

- Assurance santé : sans cela, une seule visite à l'URSSI peut coûter 5 000 $ à 50 000 $+. Même avec l'assurance, comprenez votre franchise (ce que vous payez avant que l'assurance ne prenne effet) et votre cotisation (votre part de chaque visite).

- Assurance automobile: obligatoire dans la plupart des états. La couverture de responsabilité répare les dommages que vous causez aux autres. Collision et couverture complète couvrent votre propre véhicule.

- Assurance locative: généralement de 15 à 30 €/mois. Couvre vos biens en cas de vol, de dommages par incendie ou de destruction. La plupart des locataires n'en ont pas et beaucoup le regrettent après une perte.

Impôts : Ce que vous devez vraiment payer

- Revenu W-2: vous travaillez pour un employeur qui déduit les impôts de chaque salaire. À la fin de l'année, vous réconciliez ce qui a été déduit avec ce que vous devez vraiment payer.

- Revenu 1099: travail indépendant ou sous contrat. Aucuns impôts ne sont déduits, donc vous devez mettre de l'argent de côté et payer les impôts estimés trimestriellement. Beaucoup de travailleurs indépendants sont confrontés à un gros chèque de l'impôt.

- Les tranches d'impôt sont marginales: si vous gagnez 50 000 €, vous ne payez pas le taux de la tranche supérieure sur l'ensemble des 50 000 €. Chaque taux de tranche s'applique uniquement aux revenus dans cette plage. La première partie de ~11 000 € est taxée à 10 %, la prochaine partie à 12 % et ainsi de suite.

- Les déductions réduisent votre revenu imposable. La déduction standard (environ 14 000 € pour un foyer unique) signifie que vous ne payez pas d'impôt fédéral sur cette partie. Les déductions détaillées (intérêts sur la dette hypothécaire, dons à des organisations caritatives) peuvent dépasser la déduction standard pour certains contribuables.

- La déduction est la somme que votre employeur prend de chaque salaire pour les impôts. Si trop est déduit, vous obtenez un remboursement. Si trop peu, vous devez payer. Un grand remboursement n'est pas un bonus: cela signifie que vous avez donné au gouvernement un prêt gratuit pendant l'année.

Pensée à long terme

Valeur nette : Le tableau de bord le plus important

Votre valeur nette est tout ce que vous possédez (actifs) moins tout ce que vous devez (passifs). Une personne gagnant 200 000 $ avec 300 000 $ de dettes a une valeur nette inférieure à quelqu'un gagnant 50 000 $ avec 40 000 $ d'épargne et sans dettes.

Le revenu n'est pas la richesse. La valeur nette, c'est la richesse.

Creep de mode de vie

Creep de mode de vie se produit lorsque vos dépenses augmentent pour suivre chaque augmentation de salaire. Vous obtenez une augmentation de salaire de 10 000 $ et soudain, votre paiement de voiture, votre budget pour les dîners et vos abonnements absorbent toute cette augmentation. Votre revenu a augmenté, mais votre taux d'épargne est resté le même : ou a diminué.

Le remède : lorsque vous obtenez une augmentation de salaire, épargnez au moins la moitié de l'augmentation avant d'ajuster votre mode de vie.

Logement

Un logement peut générer de la richesse grâce à l'équité, mais c'est aussi la plus grande obligation financière que la plupart des gens prennent. Les règles de doigté clés sont :

- Garder les coûts de logement inférieurs à 28 % du revenu brut (norme de l'industrie du crédit hypothécaire)

- Un logement n'est pas uniquement une investment : il a des coûts de maintenance, des taxes sur la propriété et des assurances

- Louer n'est pas jeter de l'argent par les fenêtres. Le location fait sens lorsque vous avez besoin de flexibilité, lorsque l'achat est surévalué par rapport au location, ou lorsque vous ne pouvez pas vous permettre un versement initial de 20 % sans vidanger votre fonds d'urgence

Revenu latéral et pensée à long terme

Bâtir de la richesse n'est pas question d'un gros coup de chance. C'est question de habitudes constantes sur des décennies : dépenser moins qu'on gagne, investir la différence, éviter les dettes à haut intérêt, se protéger avec des assurances et augmenter son revenu au fil du temps grâce à des compétences, une éducation ou un revenu latéral.

L'outil de bâtiment de richesse le plus puissant est le temps. Commencer tôt avec de petites sommes bat les débuts tardifs avec de grandes sommes, car la croissance composée est exponentielle.