Доходи vs. видатки

Основа: Доходи vs. видатки

Кожен фінансовий план починається з двох чисел: що приходить і що виходить.

Дохід — це гроші, які ви заробляєте — зарплата, вознаграження, фрилансові платежі, побічна робота. Ваш валовий дохід — це перед податками; ваш чистий дохід (гроші на руки) — це те, що насправді потрапляє на ваш банківський рахунок.

Видатки розпадаються на дві категорії:

- Фіксовані видатки — однакові щомісяця: оренда, платіж за авто, страховка, підписки

- Змінні видатки — коливаються: продукти, обід у ресторані, розваги, бензин

Правило 50/30/20

Популярна початкова схема розділяє вашу зарплату після податків:

- 50% Потреби — житло, їжа, комунальні послуги, транспорт, страховка, мінімальні платежі за борг

- 30% Бажання — обід у ресторані, розваги, хобі, подорожі, поліпшення

- 20% Заощадження та погашення боргу — фонд непередбачених обставин, внески на пенсію, додаткові платежі за борг

Відстеження та фонд непередбачених обставин

Більшість людей не знають, куди йдуть їхні гроші. Відстеження видатків навіть протягом одного місяця часто шокує.

Фонд непередбачених обставин — це 3-6 місяців основних видатків, збережених на легкодоступному рахунку. Це буфер між вами та фінансовою катастрофою — втратою роботи, медичним рахунком або ремонтом авто, який інакше опинився б на кредитній карті.

Як працює борг

Хороший борг vs. поганий борг

Не всі борги однакові. Розрізнення має значення.

Хороший борг фінансує щось, що зростає в цінності або підвищує вашу спроможність заробляти:

- Іпотека (житло зазвичай дорожчає, і вам потрібне де-небудь жити)

- Студентські позики для степені з високим потенціалом заробітків (але не всі степені мають право)

- Бізнес-кредит, який генерує дохід, що перевищує вартість відсотків

Поганий борг фінансує споживання, яке втрачає цінність одразу:

- Залишки кредитних карток від місяця до місяця (середній APR: 20-28%)

- Автокредити на автомобілі, яких ви не можете дозволити собі (автомобілі знецінюються з моменту виїзду з автовідділу)

- Схеми купи-зараз-плати-пізніше на дискреційні покупки

Процентні ставки та пастка мінімального платежу

Кредитна карта з залишком $5,000 під 24% APR стягує близько $100 на місяць лише як відсотки. Якщо ви платите лише мінімальний платіж (часто $25 + відсотки), ви заплатите більш як $4,000 відсотків і займе 10+ років щоб це погасити.

Це пастка мінімального платежу — банк робить це простим платити лише достатньо щоб тримати борг живим як можна довше.

Кредитні рейтинги

Ваш кредитний рейтинг (300-850) — це число, яке розповідає кредиторам, наскільки ви ризикові. Це впливає на процентну ставку, яку ви отримуєте по іпотеці, автокредитам, і навіть на те, чи з'ясує вам квартиру орендодавець.

Ключові фактори: історія платежів (35%), суми, які ви винні (30%), довжина кредитної історії (15%), новий кредит (10%), мікс кредитів (10%).

Побудова хорошого кредиту проста в теорії: плаціть вчасно, тримайте залишки низькими, не відкривайте надто багато рахунків одразу.

Студентські позики

Питання студентської позики

Студентські позики — найпоширеніша форма боргу для молодих дорослих. Вони можуть бути хорошим боргом — якщо степінь приводить до доходу, який виправдовує витрати.

Ключові розповідження:

- Федеральні vs. приватні позики — федеральні позики мають фіксовані ставки, плани погашення на основі доходу та потенційні програми прощення. Приватні позики часто мають змінні ставки та менше захисту.

- Повернення інвестицій — степінь $40,000, яка приводить до кар'єри $70,000/рік, відрізняється від степені $200,000, яка приводить до кар'єри $35,000/рік

- Відсотки нараховуються під час навчання на необіс'єднаних позиках — ваш залишок зростає навіть до того як ви закінчите

- Загальна вартість має більше значення, ніж щомісячний платіж — розтягування платежів протягом 25 років знижує щомісячний рахунок, але драматично збільшує загальні сплачені відсотки

Будування ваших грошей

Чому інвестувати?

Економія грошей на банківському рахунку безпечна, але інфляція розмиває її цінність. Якщо інфляція 3% і ваш ощадний рахунок заробляє 0.5%, ваші гроші щороку втрачають купівельну спроможність.

Інвестування робить ваші гроші робочими. Протягом довгих періодів фондовий ринок повертав приблизно 7-10% на рік після інфляції.

Основні варіанти

- Акції — ви володієте частиною компанії. Високий потенціальний прибуток, висока волатильність. Окремі акції ризикові; одна компанія може не вижити.

- Облігації — ви позичаєте гроші державі або корпорації. Нижчий прибуток, нижчий ризик. Облігації платять відсотки і повертають вашу основну суму в момент погашення.

- Індексні фонди — кошик акцій, який відстежує індекс ринку (наприклад, S&P 500). Ви отримуєте широку диверсифікацію за низькою вартістю. Воррен Баффет рекомендує індексні фонди для більшості інвесторів.

Ризик vs. повернення

Більш високі потенціальні прибутки приходять з більш високим ризиком. Акції можуть упасти на 30% у поганий рік. Облігації рідко втрачають цінність, але зростають повільно. Правильна комбінація залежить від вашого віку та часового горизонту.

Час у ринку vs. вибір часу на ринку

Спроба купувати дешево і продавати дорого звучить логічно, але майже ніхто цього послідовно не робить — навіть професіонали. Час у ринку перемагає вибір часу на ринку. Почати рано важливіше, ніж почати з великою кількістю.

Якщо ви інвестуєте $200/місяць починаючи з 22 років під 7% середнього прибутку, у вас буде близько $525,000 до 62 років. Якщо ви чекаєте до 32, у вас буде близько $245,000. Ця десятирічна затримка коштує $280,000.

Рахунки виходу на пенсію: 401(k) та IRA

- 401(k) — спонсорується роботодавцем. Внески зменшують ваш оподатковуваний дохід. Багато роботодавців відповідають на відсоток — це вільні гроші. Завжди вносіть принаймні достатньо, щоб отримати повну відповідність.

- IRA (Індивідуальний рахунок виходу на пенсію) — ви відкриваєте це самі. Традиційна IRA дає податкову перерву зараз; Roth IRA дає вільні від податків виведення при виході на пенсію.

Захист ваших грошей

Страхування: плата за уникнення катастрофи

Страхування — це угода: ви платите передбачену малу суму (премія), щоб якщо щось страшне трапиться, ви не зіткнулися з фінансово розруйнуючим рахунком.

- Страхування здоров'я — без нього один візит до ER може коштувати $5,000-$50,000+. Навіть зі страхуванням, зрозумійте вашу франшизу (що ви платите перед тим як страхування включиться) та copay (ваша частина кожного візиту).

- Страхування авто — вимагається за законом у більшості штатів. Покриття відповідальності оплачує збитки, які ви завдаєте іншим. Зіткнення та комплексне покриття охоплюють ваш власний транспортний засіб.

- Страхування оренди — типово $15-30/місяць. Охоплює ваші речі, якщо вони вкрадені, пошкоджені вогнем або знищені. Більшість орендарів цього не мають, і більшість шкодують за це після втрати.

Податки: що ви насправді винні

- W-2 дохід — ви працюєте на роботодавця, який утримує податки з кожної зарплати. У час податків ви зіставляєте те, що було утримано, проти того, що ви насправді винні.

- 1099 дохід — фрилансова або контрактна робота. Податки не утримуються, тому ви повинні відкласти гроші і сплатити орієнтовні податки щоквартально. Багато фрилансерів здивовані великим рахунком на податки.

- Податкові скоби за маржиналом — якщо ви заробляєте $50,000, ви не платите верхню ставку скоби на всі $50,000. Кожна ставка скоби застосовується лише до доходу в межах цього діапазону. Перші ~$11,000 оподатковуються в 10%, наступна частина в 12%, і так далі.

- Вирахування зменшують ваш оподатковуваний дохід. Стандартне вирахування (близько $14,000 для одиноких податківців) означає, що ви не платите федеральний податок на цю частину. Детальні вирахування (відсотки іпотеки, благодійні пожертви) можуть перевищити стандартне вирахування для деяких податківців.

- Утримання — це скільки ваш роботодавець бере з кожної зарплати для податків. Якщо надто багато утримується, ви отримуєте повернення. Якщо надто мало, ви винні. Велике повернення — це не бонус — це означає, що ви дали уряду безвідсоточну позику весь рік.

Довгострокове мислення

Чистий капітал: реальна таблиця результатів

Ваш чистий капітал — це всі, що ви володієте (активи) мінус всі, що ви винні (зобов'язання). Людина, яка заробляє $200,000 з $300,000 боргу, має нижчий чистий капітал, ніж той, хто заробляє $50,000 з $40,000 в заощадженнях та без боргу.

Дохід — це не багатство. Чистий капітал — це багатство.

Нашарування способу життя

Нашарування способу життя — це коли ваші видатки зростають, щоб відповідати кожному підвищенню зарплати. Ви отримуєте $10,000 підвищення і раптом ваш платіж за автомобіль, обідний бюджет та підписки поглинають все це. Ваш дохід зріс, але ваш коефіцієнт заощадження залишився однаковим — або упав.

Протидія: коли ви отримуєте підвищення, економіть принаймні половину збільшення перед коригуванням вашого способу життя.

Житло

Дім може будувати багатство через справедливість, але це також найбільше фінансове зобов'язання, яке більшість людей приймають. Основні правила великих пальців:

- Тримайте витрати на житло під 28% від валового доходу (стандарт іпотечної індустрії)

- Дім — це не чисто інвестиція — він має витрати на обслуговування, податки на майно та страховку

- Оренда не викидає гроші. Оренда має сенс, коли вам потрібна гнучкість, коли покупка занадто дорога щодо оренди, або коли ви не можете дозволити собі 20% готівкового внеску без скорочення вашого фонду непередбачених обставин

Побічний дохід та довгострокове мислення

Накопичення багатства — це не про одну велику вдачу. Це про послідовні звички протягом десятиліть: витрачайте менше, ніж ви заробляєте, інвестуйте різницю, уникайте боргів високих відсотків, захищайте себе страхуванням та збільшуйте свій дохід з часом через навички, освіту або побічний дохід.

Найпотужніший інструмент для накопичення багатства — це час. Початок рано з малими сумами перемагає початок пізно з великими сумами, тому що складне зростання експоненційне.