Дохід проти витрат

Основи: Доход проти витрат

У кожному фінансовому плані є дві цифри: що приходить та що йде.

Дохід - це гроші, які ви заробляєте: заробітна плата, оплата за роботу, фріланс, бічні гадки. Ваший брутний дохід - це до податків; ваш нетто дохід (дійсна заробітна плата) - це, що насправді потрапляє на ваш банківський рахунок.

Витрати діляться на дві категорії:

- Задані витрати: однакові кожен місяць: орента, виплати за автомобілем, страхування, абонементи

- Змінні витрати: вони коливаються: продукти, виїданні поза домом, розваги, газ

Правило 50/30/20

Популярне початкове рамковий розподіл розділяє ваш прибуток після податків:

- 50% Потреби: житло, їжа, комунальні послуги, транспорт, страхування, мінімальні платежі за борг

- 30% Хочуть: виїданні поза домом, розваги, хоббі, подорожі, покращення

- 20% Економія та сплата боргу: резервний фонд, внески на пенсію, додаткові платежі за борг

Відстеження та Резервний фонд

Більшість людей не знають, куди зникає їхні гроші. Відстеження витрат протягом одного місяця часто вражає.

Резервний фонд - це 3-6 місяців основних витрат, збережених у ліквідному рахунку. Це буфер між вами та фінансовою катастрофою: втратою роботи, медичною рахункою або ремонтом автомобіля, які в іншому випадку будуть на кредитній картці.

Як працює борг

Добрий борг проти поганого боргу

Не всі борги рівні. Ця різниця має значення.

Добрий борг фінансує щось, вартість якого зростає або збільшує вашу продуктивність:

- Закупівля житла (житло зазвичай збільшує свою вартість, а вам потрібно мати де ж жити)

- Студентські позики на отримання диплома з сильною потенціалою до заробітку (але не всі дипломи кваліфікують)

- Позика на бізнес, яка генерує доходи, що перевищують вартість процентів

Поганий борг фінансує споживання, вартість якого миттєво зменшується:

- Залишок на кредитних картках, які передаються з місяця до місяця (середня процентна ставка: 20-28%)

- Автомобільні позики на автомобілі, які ви не можете собі дозволити (автомобілі відмирають відразу після від'їзду з автосалону)

- Купівля з оплатою після використання на необов'язкові покупки

Позичення та пастка мінімальної виплати

Кредитна картка з балансом 5,000 доларів на 24% річних заробляє близько 100 доларів на місяць відсотків лише по собі. Якщо ви платите лише мінімальну виплату (часто 25 доларів + відсотки), ви заплатите понад 4,000 доларів відсотків та витратите 10+ років, щоб виплатити

Це пастка мінімальної виплати: банки роблять це легко, щоб платити лише достатньо, щоб борг залишався в живих якомога довше.

Кредитний рейтинг

Ваш кредитний рейтинг (300-850) - це число, яке повідомляє кредитним організаціям, наскільки ви ризикують. Це впливає на ставку відсотка, яку ви отримуєте на іпотеку, автомобільні позики та навіть на те, чи погодиться власник квартири виділити вам квартиру.

Ключові фактори: історія виплат (35%), кількість боргу (30%), тривалість історії кредитування (15%), нові кредитні лінії (10%), різноманітність кредитів (10%).

Створення хорошого кредитного рейтингу є простим в теорії: платіть учасно, тримайте баланси низькими, не відкривайте багато кредитних ліній одночасно.

Студентські позики

Питання про студентські позики

Студентські позики є найпоширенішою формою боргу для молодих людей. Вони можуть бути хорошим боргом: якщо ступінь призводить до заробітків, які виправдують витрати.

Ключові фактори:

- Федеральні та приватні позики: федеральні позики мають фіксовані процентні ставки, плани виплати за доходом та програми можливої відшкодування. Приватні позики часто мають змінні процентні ставки та менше захисту.

- Відповідність інвестиціям: ступінь, яка коштує 40 000 доларів, та призводить до професії, яка заробляє 70 000 доларів на рік, відрізняється від ступеня, яка коштує 200 000 доларів, та призводить до професії, яка заробляє 35 000 доларів на рік

- Процентні ставки накопичуються під час навчання на несубсидованої позики: ваш баланс зростає до того, як ви навіть закінчите навчання

- Усього витрат має бути більше, ніж місячний платеж: розтягнення платежів на 25 років знижує місячну плату, але значно збільшує загальну кількість процентів, які сплачуються

Збудувати Ваші фінанси

Чому Інвестувати?

Зберігання грошей на банківському рахунку є безпечним, але інфляція знижує його вартість. Якщо інфляція становить 3% та ваш рахунок у банку приносить 0,5%, ваші гроші втрачають купівельну спроможність кожен рік.

Інвестиції використовують ваші гроші в роботі. Над довгими періодами акціонерний ринок повернув приблизно 7-10% на рік після інфляції.

Основні Варіанти

- Акції: ви володієте частиною компанії. Високий потенціал прибутку, висока волатильність. Індивідуальні акції є ризикованими; одна компанія може зникнути.

- Облігації: ви позичаєте гроші уряду або корпорації. Низький прибуток, низький ризик. Облігації виплачують проценти та повертають вашу основну суму при погашенні.

- Індексні фонди: корзина акцій, яка відстежує індекс ринкової корзи (наприклад, S&P 500). Ви отримуєте широке диверсифікацію з низькими витратами. Воррен Баффет рекомендує індексні фонди для більшості інвесторів.

Ризик проти Відповідності Інвестиціям

Вищі потенційні відсотки пов'язані з більшою ризикованістю. Акції можуть впасти на 30% у погорілого році. Державні облігації рідко втрачають вартість, але зростають повільно. Правильний поєднання залежить від вашого віку та терміну орієнтації.

Час на ринку проти часу ринкової гіперболи

Спроба купувати дешево та продавати дорожче звучить логічно, але майже ніхто це робить постійно: ні навіть професіонали. Час на ринку перемагає час ринкової гіперболи. Початок інвестицій рано має більш важливе значення, ніж початок з великою сумою.

Якщо ви інвестуєте $200/місяць, починаючи з віку 22 років з середньою відсотковою рентабельністю 7%, у віці 62 років ви матимете приблизно $525,000. Якщо ви почекаєте до 32 років, щоб почати, у вас буде приблизно $245,000. Це десятирічне затримання обернеться в $280,000.

Пенсійні рахунки: 401(k) та IRA

- 401(k): спонсорований роботодавцем. Внески зменшують ваш дохід, який підлягає оподаткуванню. Багато роботодавців співпадають відсотком: це безкоштовні гроші. Зawsимо внесувати принаймні достатньо, щоб отримати повну співпадіння.

- IRA (Individual Retirement Account): ви відкриваєте його самостійно. Традиційна IRA надає податкові привілеї зараз; Roth IRA надає податкові виплати у відставку на пенсію.

Захист вашого грошу

Страхування: оплата для уникнення катастрофи

Страхування - це обмін: ви платите невелику передбачувану суму (премію), щоб, якщо щось страшне сталося, ви не стикнулися з фінансово руйнівним рахунком.

- Страхування здоров'я: без нього, одна поїздка в АТЕШ може коштувати $5,000-$50,000+. І з страхуванням, розумійте ваше deductible (скільки ви платите до того, як страхування починає діяти) та copay (ваша частка від кожної зустрічі).

- Автомобільне страхування: обов'язкове за законом у більшості штатів. Обов'язкова відповідальність виплачує збитки, які ви завдаєте іншим. Столик і всестороннє покриття ваше власне транспортне засобом.

- Страхування житла: звичайно $15-30 на місяць. Покриває ваші речі, якщо вони крадуть, пошкоджені вогнем або зруйновані. Більшість орендарів його не мають, і більшість з них жалкує після втрати.

Податки: Що Ви Насправді Платите

- Зарплата W-2: ви працюєте на роботодавця, який знімає податки з кожного заробітку. На момент оподаткування ви стикнетеся з тим, що зняли податки, а потім вираховуєте, що ви фактично маєте заплатити.

- Зарплата 1099: вільний або контрактний труд. Податки не знімаються, тому вам потрібно відкладати гроші та сплачувати оцінкові податки щоквартально. Багато вільних професіоналів стикаються з несподіваною великою податковою платою.

- Податкові діапазони є маргінальними: якщо ваш дохід становить $50,000, ви не платите максимальний ставку по діапазону на весь $50,000. Кожен діапазон ставки застосовується лише до доходу всередині цього діапазону. Перша ~$11,000 оподатковується на 10%, наступна партія - на 12%, і так далі.

- Відрахування зменшують ваш дохід, який оподатковується. Стандартне відрахування (близько $14,000 для одного файлера) означає, що ви не платите федеральний податок на цю частину. Розрахунки за предметами (ціни за іпотеку, благодійні внески) можуть перевищувати стандартне відрахування для деяких файлерів.

- Знищення - це кількість, яку ваш роботодавець знімає з кожного заробітку для податків. Якщо знято занадто багато, ви отримаєте повернення. Якщо занадто мало, ви маєте заплатити. Велике повернення не є бонусом: це означає, що ви надали урядові безцінний позику протягом усього року.

Довгострокове мислення

Статковий дохід: Істинний табло

Ваш статковий дохід - це все, що ви маєте (активи) мінус все, що ви боржні (обов'язки). Людина, яка заробляє $200,000 з $300,000 боргу, має нижчий статковий дохід, ніж той, хто заробляє $50,000 з $40,000 в збереження та без боргу.

Дохід - це не статок. Статковий дохід - це статок.

Соціальна корупція

Соціальна корупція - це коли ваше витрачання зростає врівень з кожною зарплатнею. Ви отримуєте $10,000 зарплатню та раптом ваша оплата за автомобіль, бюджет на їжу та підписки поглинають все це. Ваш дохід зрос, але ваша швидкість збереження залишилася на тому ж рівні: або знизилася.

Антидот: коли ви отримуєте підвищення зарплатні, зберіть принаймні половину збільшення до зміни вашого способу життя.

Житло

Дом може будувати статок через акціонування, але це також найбільша фінансове зобов'язання, яке більшість людей роблять. Ключові правила на пальці:

- тримати витрати на житло до 28% від чистого доходу (стандарт індустрії з позиками на mua)

- дом - це не чисто інвестиція: має витрати на ремонт, місцеві податки та страхування

- оренда - не витрачання грошей. Оренда має сенс, коли вам потрібно бути м'яким, коли купівля є надмірно дорогою у порівнянні з орендою, або коли ви не можете виплатити 20% внеску без витрачання вашого надзвичайного фонду

Бокові доходи та довгострокове мислення

Будівництво статку не має справу з однією великою удачею. Це про сталеві звички протягом десятиліть: витрачати менше, ніж ви заробляєте, інвестуйте різницю, уникати високої процентної заборгованості, захищати себе страхуванням та збільшувати свій дохід протягом часу через навички, освіту або бокові доходи.

Найпотужніший інструмент для будівництва статку - час. Почати рано з малими сумами перевершує початок пізно з великими сумами, тому що зростання на основі складних даних є експоненційним.