Доход и расходы

Основание: доход и расходы

Каждый финансовый план начинается с двух чисел: что поступает и что уходит.

Доход — деньги, которые вы зарабатываете — зарплата, заработная плата, фриланс, побочные источники дохода. Ваш валовой доход — до налогов; ваш чистый доход (зарплата на руки) — это то, что реально попадает на ваш банковский счёт.

Расходы делятся на две категории:

- Фиксированные расходы — одинаковые каждый месяц: аренда, автокредит, страховка, подписки

- Переменные расходы — они колеблются: продукты, питание вне дома, развлечения, бензин

Правило 50/30/20

Популярная стартовая система делит ваш доход после налогов:

- 50% Потребности — жильё, еда, коммунальные услуги, транспорт, страховка, минимальные платежи по долгам

- 30% Желания — питание вне дома, развлечения, хобби, путешествия, дополнительные покупки

- 20% Сбережения и погашение долгов — резервный фонд, пенсионные взносы, дополнительные платежи по долгам

Отслеживание и резервный фонд на чрезвычайные ситуации

Большинство людей понятия не имеют, куда уходят их деньги. Отслеживание расходов хотя бы в течение одного месяца часто потрясает.

Резервный фонд на чрезвычайные ситуации — это 3-6 месяцев необходимых расходов, сохранённые на ликвидном счёте. Это буфер между вами и финансовой катастрофой — потеря работы, медицинский счёт или ремонт автомобиля, которые иначе пошли бы на кредитную карту.

Как работает долг

Хороший долг против плохого долга

Не все долги одинаковые. Различие имеет значение.

Хороший долг финансирует что-то, что растёт в стоимости или увеличивает вашу способность зарабатывать:

- Ипотека (жилая недвижимость обычно растёт в цене, и вам нужно где-то жить)

- Студенческие кредиты на степень с хорошим потенциалом заработка (но не все степени подходят)

- Бизнес-кредит, который генерирует доход, превышающий процентные расходы

Плохой долг финансирует потребление, которое теряет в стоимости немедленно:

- Остатки на кредитных картах, переносимые месяц за месяцем (средний APR: 20-28%)

- Автокредиты на автомобили, которые вы не можете позволить себе (автомобили теряют в цене в момент выезда со стоянки)

- Схемы "купи сейчас — плати позже" на дополнительные покупки

Процентные ставки и ловушка минимального платежа

Кредитная карта с балансом $5,000 под 24% годовых взимает примерно $100 в месяц только процентов. Если вы платите только минимум (часто $25 + проценты), вы заплатите более $4,000 процентов и будете погашать долг более 10 лет.

Это ловушка минимального платежа — банк облегчает вам платить ровно столько, чтобы долг оставался живым как можно дольше.

Кредитные рейтинги

Ваш кредитный рейтинг (300-850) — это число, которое говорит кредиторам, насколько вы рискованны. Это влияет на процентную ставку, которую вы получаете по ипотеке, автокредитам, и даже на то, сдаст ли вам квартиру арендодатель.

Ключевые факторы: история платежей (35%), суммы задолженности (30%), длина истории кредита (15%), новые кредиты (10%), микс кредитов (10%).

Построение хорошего кредита просто в теории: платите вовремя, держите балансы низкими, не открывайте слишком много счётов одновременно.

Студенческие кредиты

Вопрос студенческого кредита

Студенческие кредиты — наиболее распространённая форма долга для молодых взрослых. Они могут быть хорошим долгом — если степень ведёт к заработкам, которые оправдывают стоимость.

Ключевые факторы для рассмотрения:

- Федеральные vs частные кредиты — федеральные кредиты имеют фиксированные ставки, планы погашения с учётом дохода и потенциальные программы прощения. Частные кредиты часто имеют переменные ставки и меньше защиты.

- Возврат инвестиций — диплом стоимостью $40,000, ведущий к карьере с зарплатой $70,000 в год, отличается от диплома стоимостью $200,000, ведущего к карьере с зарплатой $35,000 в год

- Проценты начисляются во время обучения на несубсидированные кредиты — ваш остаток растёт до того, как вы даже закончите школу

- Общая стоимость имеет большее значение, чем ежемесячный платёж — растягивание платежей на 25 лет снижает ежемесячный счёт, но резко увеличивает общие выплаченные проценты

Наращивание своих денег

Почему инвестировать?

Сбережение денег на банковском счёте безопасно, но инфляция разъедает его ценность. Если инфляция составляет 3%, а ваш сберегательный счёт приносит 0,5%, ваши деньги теряют покупательную способность каждый год.

Инвестирование заставляет ваши деньги работать. За долгие периоды фондовый рынок приносил примерно 7-10% в год после инфляции.

Основные опции

- Акции — вы владеете частью компании. Высокий потенциальный доход, высокая волатильность. Отдельные акции рискованны; одна компания может разориться.

- Облигации — вы даёте деньги в долг государству или корпорации. Меньший доход, меньший риск. Облигации платят процент и возвращают вашу основную сумму при погашении.

- Индексные фонды — корзина акций, отслеживающих рыночный индекс (как S&P 500). Вы получаете широкую диверсификацию при низких затратах. Уоррен Баффет рекомендует индексные фонды большинству инвесторов.

Риск против прибыли

Более высокие потенциальные доходы сопровождаются более высоким риском. Акции могут упасть на 30% в плохой год. Облигации редко теряют в цене, но растут медленно. Правильный микс зависит от вашего возраста и временного горизонта.

Время на рынке против попытки угадать рынок

Попытка купить дёшево и продать дорого звучит логично, но почти никто это не делает постоянно — даже не профессионалы. Время на рынке побеждает попытку угадать рынок. Начать рано важнее, чем начать с большой суммы.

Если вы инвестируете $200 в месяц, начиная с 22 лет, при среднем возврате 7%, у вас будет примерно $525,000 к 62 годам. Если вы подождёте до 32 лет, чтобы начать, у вас будет примерно $245,000. Это десятилетнее ожидание стоит $280,000.

Пенсионные счёта: 401(k) и IRA

- 401(k) — спонсируемый работодателем. Взносы уменьшают ваш налоговый доход. Многие работодатели сопоставляют процент — это бесплатные деньги. Всегда вносите хотя бы достаточно для получения полного сопоставления.

- IRA (Индивидуальный пенсионный счёт) — вы открываете его самостоятельно. Традиционный IRA даёт налоговый перерыв сейчас; Roth IRA даёт налогово-свободные вывод при выходе на пенсию.

Защита своих денег

Страховка: оплата за избежание катастрофы

Страховка — это обмен: вы платите предсказуемую небольшую сумму (премию), чтобы если что-то ужасное произойдёт, вы не столкнулись с финансово разрушительным счётом.

- Медицинская страховка — без неё одно посещение скорой помощи может стоить $5,000-$50,000+. Даже со страховкой, понимайте вашу франшизу (то, что вы платите, прежде чем страховка включится) и личный взнос (ваша доля каждого визита).

- Автомобильная страховка — требуется по закону в большинстве штатов. Страховка ответственности платит за ущерб, который вы причиняете другим. Полное и комплексное покрытие покрывает ваше собственное транспортное средство.

- Страховка арендатора — обычно $15-30 в месяц. Покрывает ваши вещи, если они украдены, повреждены огнём или разрушены. Большинство арендаторов не имеют её, и большинство жалеют об этом после потери.

Налоги: то, что вы действительно должны

- W-2 доход — вы работаете на работодателя, который удерживает налоги из каждой зарплаты. В время налоговой подачи вы согласуете то, что было удержано, с тем, что вы действительно должны.

- 1099 доход — фриланс или подрядная работа. Никакие налоги не удерживаются, поэтому вы должны отложить деньги и платить расчётные налоги ежеквартально. Многие фрилансеры удивлены большому налоговому счету.

- Налоговые скобки маржинальны — если вы зарабатываете $50,000, вы не платите ставку верхней скобки на всё $50,000. Каждая ставка скобки применяется только к доходу в пределах этого диапазона. Первые ~$11,000 облагаются налогом на 10%, следующая часть на 12%, и так далее.

- Вычеты уменьшают ваш налоговый доход. Стандартный вычет (примерно $14,000 для одного налогоплательщика) означает, что вы не платите федеральный налог на эту часть. Детализированные вычеты (процент по ипотеке, благотворительные пожертвования) могут превысить стандартный вычет для некоторых налогоплательщиков.

- Удержание — это то, сколько ваш работодатель берёт из каждой зарплаты за налоги. Если удержано слишком много, вы получите возврат. Если слишком мало, вы должны. Большой возврат — это не бонус — это означает, что вы дали правительству беспроцентный заём весь год.

Долгосрочное мышление

Чистая стоимость: настоящий показатель оценки

Ваша чистая стоимость — это всё, что вы владеете (активы) минус всё, что вы должны (пассивы). Человек, заработавший $200,000 с $300,000 долга, имеет более низкую чистую стоимость, чем кто-то зарабатывающий $50,000 с $40,000 в сбережениях и без долга.

Доход — это не богатство. Чистая стоимость — это богатство.

Расширение образа жизни

Расширение образа жизни — это когда ваши расходы растут, чтобы соответствовать каждому повышению зарплаты. Вы получаете повышение на $10,000, и вдруг ваш платёж за автомобиль, бюджет на питание и подписки поглощают всё это. Ваш доход вырос, но ваша норма сбережений осталась плоской — или упала.

Противоядие: когда вы получаете повышение, сэкономьте хотя бы половину увеличения, прежде чем корректировать свой образ жизни.

Жилищное хозяйство

Дом может накопить богатство через справедливость, но это также самое крупное финансовое обязательство, которое берут на себя большинство людей. Ключевые практические правила:

- Держите расходы на жилище ниже 28% валового дохода (стандарт ипотечной промышленности)

- Дом — это не чистая инвестиция — у неё есть расходы на техническое обслуживание, налоги на имущество и страховка

- Аренда — это не выброс денег. Аренда имеет смысл, когда вам нужна гибкость, когда покупка переоценена по сравнению с арендой, или когда вы не можете позволить себе 20% авансовый платёж без истощения резервного фонда

Побочный доход и долгосрочное мышление

Построение богатства — это не один большой выигрыш. Это последовательные привычки в течение десятилетий: потратьте меньше, чем вы зарабатываете, инвестируйте разницу, избегайте высокопроцентного долга, защитите себя страховкой и увеличивайте свой доход со временем посредством навыков, образования или побочного дохода.

Наиболее мощный инструмент для построения богатства — это время. Начало рано с малых сумм побеждает начало поздно с больших сумм, потому что сложный рост экспоненциален.