Доходы против Расходов

Основы: Доходы против Расходов

Каждый финансовый план начинается с двух чисел: сколько денег приходит, и сколько уходит.

Доходы - это деньги, которые вы зарабатываете: заработная плата, заработок, выплаты за фриланс, побочные занятия. Ваши брутто доходы - это до налогов; ваш нетто доход (доход после уплаты налогов) - это то, что попадает на ваш счет в банке.

Расходы делятся на две категории:

- Фиксированные расходы: те же каждый месяц: аренда, выплаты по автокредиту, страхование, подписки

- Переменные расходы: они меняются: продукты, посещение ресторанов, развлечения, топливо

Правило 50/30/20

Популярное начальное рамочное решение разделяет ваш доход после уплаты налогов:

- 50% Потребности: жилье, еда, услуги, транспорт, страхование, минимальные платежи по долгам

- 30% Желания: посещение ресторанов, развлечения, хобби, путешествия, улучшения

- 20% Сбережения и оплата долгов: резервный фонд, взносы на пенсию, дополнительные платежи по долгам

Отслеживание и резервный фонд

Большинство людей не знают, куда уходит их деньги. Отрекомендовать расходы даже на один месяц часто шокирует.

Резервный фонд - это 3-6 месяцев необходимых расходов, сохраненных на жидком счете. Это буфер между вами и финансовым катаклизмом: потерей работы, медицинской счетой или ремонтом автомобиля, которые иначе бы были оплачены кредитной картой.

Как работают долги

Хорошая задолженность против плохой задолженности

Не все долги одинаковы. Различие имеет значение.

Хорошая задолженность финансирует что-то, что растет в цене или увеличивает ваше заработное место:

- Ипотека (жилье обычно увеличивается в цене, и вам нужно иметь где жить)

- Студенческие займы на получение степени с высоким потенциалом к заработку (но не все степени соответствуют этому)

- Кредит на бизнес, который генерирует доход, превышающий затраты по процентам

Плохая задолженность финансирует потребление, которое теряет стоимость сразу:

- Балансы на кредитных картах, которые переносятся месяц к месяцу (средний процентная ставка: 20-28%)

- Автокредиты на автомобили, которые вы не можете позволить себе оплатить (автомобили теряют стоимость в момент выезда с парковки)

- Планы "купить сейчас, оплатим позже" на добровольных покупках

Процентные ставки & Пастушка минимальных платежей

Кредитная карта с балансом в 5000 долларов США с процентной ставкой 24% в месяц требует около 100 долларов в виде только процентов. Если вы платите только минимальный платеж (чаще всего 25 долларов + проценты), вы заплатите более 4000 долларов в виде процентов и потратите 10+ лет, чтобы погасить их.

Это пастушка минимальных платежей: банки делают это легко, чтобы платить только достаточно, чтобы поддерживать долг в живых как можно дольше.

Баллы кредитной истории

Ваша балл кредитной истории (от 300 до 850) - это число, которое сообщает кредитным учреждениям, насколько рискованны вы. Оно влияет на процентную ставку по ипотеке, автокредитам и даже на то, снимет ли вам квартиру.

Ключевые факторы: история оплаты (35%), суммы, которые должны (30%), продолжительность истории кредитования (15%), новые кредиты (10%), разнообразие кредитов (10%).

Создание хорошей кредитной истории - это простая задача на бумаге: вовремя платите, поддерживайте низкие балансы, не открывайте слишком много счетов одновременно.

Студенческие займы

Вопрос о студенческих займах

Студенческие займы являются наиболее распространенной формой долга для молодых взрослых. Они могут быть хорошим долгом: если образование приводит к заработку, который оправдывает стоимость.

Ключевые факторы:

- Федеральные и частные займы: федеральные займы имеют фиксированные проценты, планы погашения, зависящие от дохода, и программы возможного прощения. Частные займы часто имеют переменные проценты и меньше защит.

- Вознаграждение инвестиций: степень в 40 000 долларов, ведущая к карьере с годовым доходом в 70 000 долларов, отличается от степени в 200 000 долларов, ведущей к годовому доходу в 35 000 долларов

- Процентные платежи начисляются во время обучения на несубсидированные займы: ваш долг растет до того, как вы даже не закончите учебу

- Общая стоимость важнее месячного платежа: растяжение платежей на 25 лет снижает ежемесячную сумму, но значительно увеличивает общий процент, уплаченный за займ

Строительство Вашего Денежного Потока

Почему инвестировать?

Хранение денег на банковском счете безопасно, но инфляция уменьшает их стоимость. Если инфляция составляет 3% и ваш банковский счет приносит 0.5%, ваша сумма теряет покупательную способность каждый год.

Инвестиции делают ваши деньги продуктивными. На протяжении долгих периодов рынок акций приносил примерно 7-10% годовых после инфляции.

Основные варианты

- Акции: вы приобретаете часть компании. Высокий потенциал прибыли, высокая волатильность. Индивидуальные акции являются рискованными; одна компания может обанкротиться.

- Облигации: вы предоставляете кредит правительству или корпорации. Низкая прибыль, низкий риск. Облигации выплачивают проценты и возвращают ваш основной капитал к зрелости.

- Индексные фонды: корзина акций, отслеживающая индекс рынка (например, S&P 500). Вы получаете широкую диверсификацию с низкими затратами. Уоррен Баффетт рекомендует индексные фонды для большинства инвесторов.

Риск против вознаграждения

Высокие потенциальные доходы связаны с более высоким риском. Акции могут упасть на 30% в плохом году. Облигации редко теряют стоимость, но растут медленно. Правильный mix зависит от вашего возраста и срока действия.

Время на рынке против времени рынка

Попытка покупать по низкой цене и продавать по высокой кажется логичной, но почти никто этого делает последовательно: ни профессионалы. Время на рынке побеждает время рынка. Начало на раннем этапе имеет большее значение, чем начало с большим количеством.

Если вы инвестируете $200/месяц, начиная с 22 лет с средним возвратом 7%, у вас будет примерно $525,000 к 62 году жизни. Если вы начнете ждать до 32 года, у вас будет примерно $245,000. Эта задержка на десять лет стоит $280,000.

Пенсионные счета: 401(k) & IRA

- 401(k): спонсируется работодателем. Внесения средств уменьшают ваши налоговое доход. Многие работодатели соответствуют проценту: это бесплатные деньги. Всегда внесите достаточный объем, чтобы получить максимальное соответствие.

- IRA (Индивидуальный пенсионный счет): вы открываете его сами. Традиционный IRA дает налоговый вычет сейчас; Roth IRA дает налоговые выплаты в пенсионный период.

Защита Ваших Денег

Страхование: оплата для предотвращения катастрофы

Страхование - это торговля: вы платите предсказуемый небольшой объем (премия), чтобы если что-то ужасное произойдет, вы не столкнетесь с финансово разрушительным счетом.

- Страхование здоровья: без него, одна поездка в АЧС может стоить $5,000-$50,000+. Даже с страхованием, понимайте ваш страховой франшиза (сколько вы платите до того, как страхование вступает в силу) и ко-пай (ваша доля каждого визита).

- Авто страхование: обязательное в большинстве штатов. Обеспечивает возмещение убытков, причиненных вами другим участникам дорожного движения. Страхование от столкновений и полное страхование вашего автомобиля покрывают ваше собственное транспортное средство.

- Страхование жилья: обычно составляет от 15 до 30 долларов США в месяц. Оказывает покровительство вашим вещам, если они будут украдены, повреждаются от пожара или уничтожаются. Большинство арендаторов не имеют его, и большинство из них сожалеет об этом после потери.

Налоги: Что Вы На самом деле Должны Платить

- Зарплата W-2: вы работаете на работодателя, который удерживает налоги с каждого заработной платы. На момент уплаты налогов вы должны сбалансировать удержанные налоги с тем, что вы на самом деле должны.

- Зарплата 1099: работа на свободной основе или под контрактом. Налоги не удерживаются, поэтому вам необходимо отложить деньги и платить предварительные налоги ежеквартально. Многие фрилансеры сталкиваются с неожиданным налоговым платежем.

- Налоговые блоки маргинальные: если ваш доход составляет 50 000 долларов, вы не платите максимальную ставку по всем 50 000 долларам. Каждая налоговая ставка применяется только к доходу в рамках этого диапазона. Первые ~11 000 долларов taxed at 10%, следующий блок - 12%, и так далее.

- Вычеты уменьшают ваши налоговое базис. Стандартный вычет (примерно 14 000 долларов для одного налогоплательщика) означает, что вы не платите федеральные налоги на эту часть. Детализированные вычеты (плата за ипотеку, пожертвования) могут превышать стандартный вычет для некоторых плательщиков налогов.

- Удержание налогов - это сколько ваш работодатель удерживает с каждой заработной платы для налогов. Если удержано слишком много, вы получите возврат. Если слишком мало, вы должны заплатить. Большой возврат не является бонусом: это означает, что вы предоставили государству беспроцентный кредит весь год.

Долгосрочное мышление

Собственный капитал: истинный счетчик

Ваш собственный капитал - это все, что вы имеете (активы) минус все, что вы должны (паспорта). Человек, получающий $200,000 с $300,000 долга, имеет меньший собственный капитал, чем человек, получающий $50,000 с $40,000 в сбережениях и без долга.

Доход - не капитал. Собственный капитал - это капитал.

Финансовый рост

Финансовый рост - это когда ваше потребление растет в соответствии с каждым повышением зарплаты. Вы получаете повышение на $10,000, и ваше вознаграждение за автомобиль, бюджет обедов и подписки поглощают все это. Ваша зарплата выросла, но ваша процентная ставка по сбережениям осталась на месте: или снизилась.

Противоположное: когда вы получаете повышение, сохраняйте не менее половины увеличения до изменения вашего образа жизни.

Жилье

Дом может построить капитал через собственность, но это также крупнейшее финансовое обязательство, которое большинство людей принимает. Основные правила:

- Удерживать затраты на жилье не более 28% от годового дохода (стандарт отрасли по ипотеке)

- Дом - не чисто инвестиция: он имеет расходы на содержание, налоги на недвижимость и страхование

- Аренда - не потери денег. Аренда имеет смысл, когда вам нужна гибкость, когда покупка дороже аренды, или когда вы не можете оплатить 20% первоначального взноса, не разряжая вашего резервного фонда

Боковые доходы и долгосрочное мышление

Создание богатства не о одной большой удаче. Это о постоянных привычках на десятилетия: тратить меньше, чем зарабатывают, инвестировать разницу, избегать высокоинтересных долгов, защищать себя страховкой и увеличивать свой доход с течением времени через навыки, образование или дополнительный доход.

Самый мощный инструмент для создания богатства - это время. Начало с малыми суммами побеждает позднее начало с большими суммами, потому что экспоненциальное увеличение приводит к компоновке.