Einnahmen vs. Ausgaben

Die Grundlage: Einnahmen vs. Ausgaben

Jeder finanzielle Plan beginnt mit zwei Zahlen: was hereinkommt und was herausgeht.

Einnahmen sind Gelder, die Sie verdienen: Gehalt, Lohn, Freie Arbeiten, Nebenjobs. Ihr Bruttogeld ist vor Steuern; Ihr Nettogeld (tatsächliches Einzahlung) ist, was tatsächlich in Ihrem Bankkonto landet.

Ausgaben fallen in zwei Kategorien:

- Feststellungs Kosten: immer im Monat gleich: Miete, Autozinsen, Versicherung, Abonnements

- Variable Kosten: sie schwanken: Lebensmittel, Essen auswärts, Unterhaltung, Benzin

Die 50/30/20 Regel

Eine beliebte Einstiegsrahmenlage teilt Ihr Nettoeinkommen wie folgt auf:

- 50% Bedürfnisse: Wohnen, Ernährung, Versorgung, Transport, Versicherung, Mindestzinsenachzahlungen

- 30% Wünsche: Essen auswärts, Unterhaltung, Hobbys, Reisen, Upgrade

- 20% Sparen und Schuldenerlass: Notfallreserve, Rentenbeiträge, zusätzliche Schuldenerzahlungen

Verfolgung & Notfallreserve

Die meisten Menschen haben keine Ahnung, wohin ihre Gelder gehen. Die Verfolgung von Ausgaben für einen Monat ist oft schockierend.

Eine Notfallreserve besteht aus 3-6 Monatsbedürfnissen in einer flüssigen Kontenverwaltung. Es ist der Puffer zwischen Ihnen und finanziellen Katastrophen: eine Arbeitslosigkeit, eine ärztliche Rechnung oder eine Reparatur, die sonst auf eine Kreditkarte gehen würde.

Wie Schulden funktionieren

Gut Schulden gegenüber schlechten Schulden

Nicht alle Schulden sind gleich. Die Unterscheidung ist wichtig.

Gute Schulden finanzieren etwas, das an Wert zunimmt oder Ihre Einkommenskraft erhöht:

- Eine Hypothek (das Wohnen nimmt in der Regel an Wert, und Sie brauchen überall zu leben)

- Studienkredite für ein Abschluss mit hohem Einkommenspotenzial (aber nicht alle Abschlüsse gelten)

- Ein Geschäftskredit, der Einnahmen erzeugt, die die Zinskosten übersteigen

Schlechte Schulden finanzieren Konsum, der sofort an Wert verliert:

- Kreditkartenrückstände, die monatlich weitergeführt werden (durchschnittlicher Nominalzins: 20-28%)

- Autokredite für Fahrzeuge, die Sie sich nicht leisten können (Autos verlieren den Wert, sobald Sie das Gelände verlassen)

- Kauf-sie-zahle-später-Systeme für eingeschnittene Käufe

Zinsen & der Mindestzahlungsfall

Eine Kreditkarte mit einem Saldo von 5.000 US-Dollar bei 24% p.a. verlangt etwa 100 US-Dollar pro Monat als Zinsen alleine. Wenn Sie nur die Mindestzahlung (üblicherweise 25 US-Dollar + Zinsen) tätigen, werden Sie über 4.000 US-Dollar an Zinsen zahlen und 10+ Jahre benötigen, um die Schulden abzuzahlen.

Dies ist der Mindestzahlungsfalle: Die Bank macht es leicht, nur genug zu zahlen, um die Schulden am Leben zu halten, so lange wie möglich.

Kreditwürdigkeit

Ihre Kreditwürdigkeit (300-850) ist eine Zahl, die den Kreditgebern zeigt, wie riskant Sie sind. Sie beeinflusst den Zinssatz, den Sie für Hypotheken, Autokredite und sogar die Miete bei einem Vermieter erhalten.

Schlüsselmerkmale: Zahlungsgeschichte (35%), geschuldete Beträge (30%), Dauer der Kreditgeschichte (15%), neue Kredite (10%), Kreditmischung (10%).

Ein gutes Kreditprofil ist in Theorie einfach: pünktlich zahlen, Guthaben niedrig halten, keine zu vielen Konten gleichzeitig eröffnen.

Studenten-Kredite

Die Frage der Studentenkredite

Studentenkredite sind die am häufigsten vorgetragene Art von Schulden für junge Erwachsene. Sie können gute Schulden sein: wenn das Studium zu Einnahmen führt, die den Kosten gerecht werden.

Schlüssigkeitsüberlegungen:

- Bundes- vs. private Kredite: Bundeskredite haben feste Zinsen, Einzahlungspläne nach Einkommen und mögliche Vergebungprogramme. Private Kredite haben oft variable Zinsen und weniger Schutz.

- Renditeerwartung: Ein Studium im Wert von 40.000 $, das zu einer jährlichen Karriere von 70.000 $ führt, ist anders als ein Studium im Wert von 200.000 $, das zu einer jährlichen Karriere von 35.000 $ führt

- Zinsen werden während des Studiums auf unsubsidierten Krediten angehängt: Ihr Saldo wächst, bevor Sie überhaupt absolvieren

- Gesamtkosten sind wichtiger als monatliche Zahlungen: Die Verlängerung der Zahlungen über 25 Jahre senkt die monatliche Rechnung, erhöht jedoch dramatisch die insgesamt gezahlten Zinsen

Ihr Geld aufbauen

Warum investieren?

Das Speichern von Geld in einer Bank ist sicher, aber die Inflation reduziert seinen Wert. Wenn die Inflation 3% beträgt und Ihr Sparbuch 0,5% erwirbt, verliert Ihr Geld jedes Jahr an Kaufkraft.

Investieren setzt Ihr Geld ein. Über lange Zeiträume hat der Aktienmarkt ungefähr 7-10% pro Jahr nach Inflation erzielt.

Die Hauptoptionen

- Aktien: Sie besitzen einen Teil eines Unternehmens. Hohe mögliche Rendite, hohe Volatilität. Einzelaktien sind riskant; ein Unternehmen kann scheitern.

- Anleihen: Sie leihen Geld einer Regierung oder Corporation. Niedrigere Rendite, niedrigeres Risiko. Anleihen zahlen Zinsen und Ihre Kapitalrückzahlung bei Fälligkeit.

- Indexfonds: eine Korb von Aktien, die einen Marktindex (wie den S&P 500) abbildet. Sie erhalten breite Diversifikation zu niedrigen Kosten. Warren Buffett empfiehlt Indexfonds für die meisten Anleger.

Risiko vs. Rendite

Höhere potenzielle Renditen gehen mit höherem Risiko ein. Aktien können im schlechtesten Jahr um 30% sinken. Wertpapiere verlieren ihren Wert selten, wachsen jedoch langsam. Die richtige Mischung hängt von Ihrem Alter und Ihrer Zeitachse ab.

Zeit im Markt gegenüber Timing im Markt

Das Versuch, günstig zu kaufen und günstig zu verkaufen, klingt logisch, aber praktisch niemand kann es konsequent umsetzen: nicht einmal Profis. Zeit im Markt schlägt Timing im Markt. Der Start in das Investieren ist wichtiger als das Investieren mit viel Geld.

Wenn Sie monatlich 200 US-Dollar ab dem Alter von 22 Jahren investieren und eine durchschnittliche Rendite von 7% erzielen, werden Sie etwa 525.000 US-Dollar bis zum Alter von 62 haben. Wenn Sie bis zum Alter von 32 Jahren warten, um zu beginnen, werden Sie etwa 245.000 US-Dollar haben. Diese zehnjährige Verzögerung kostet 280.000 US-Dollar.

Rentenkonten: 401(k) und IRA

- 401(k): arbeitgebergestützt. Die Beiträge reduzieren Ihren steuerbaren Einkommen. Viele Arbeitgeber matchen einen Prozentsatz: das ist kostenloses Geld. Investieren Sie immer mindestens genug, um den vollständigen Match zu erhalten.

- IRA (Individual Retirement Account): Sie eröffnen es selbst. Ein traditionelles IRA bietet eine Steuererleichterung; eine Roth IRA bietet steuerfreie Auszahlungen im Ruhestand.

Schützen Sie Ihr Geld

Versicherungen: Geld zahlen, um Katastrophen zu vermeiden

Versicherungen sind ein Tausch: Sie zahlen einen vorhersehbaren kleinen Betrag (den Prämie) und wenn etwas Schreckliches passiert, stellen Sie keine finanziell verheerende Rechnung vor.

- Krankenversicherung: ohne sie kann ein einziger Besuch im Notfall 5.000-50.000 US-Dollar kosten. Selbst mit Versicherung müssen Sie Ihren Deductible (den Betrag, den Sie zahlen, bevor die Versicherung einspringt) und Copay (Ihre Anteile an jedem Besuch) verstehen.

- Kfz-Versicherung: in den meisten Bundesstaaten gesetzlich vorgeschrieben. Die Haftpflichtversicherung deckt Schäden ab, die Sie anderen zufügen. Zusatzversicherungen für Kollisionen und Einbrüche sichern Ihr eigenes Fahrzeug ab.

- Mieterversicherung: typischerweise 15-30 €/Monat. Deckt Ihre Habseligkeiten ab, wenn sie gestohlen, durch Brand beschädigt oder zerstört werden. Die meisten Mieter haben sie nicht und bereuen es später im Fall eines Verlusts.

Steuern: Was Sie tatsächlich zahlen

- Lohnsteuer: Sie arbeiten für einen Arbeitgeber, der Steuern von jedem Gehaltszugehr abzieht. Bei der Steuererklärung müssen Sie die abgezogenen Beträge gegen Ihre tatsächlichen Steuerlast abwägen.

- Freelancer- oder Projektleistungslohn: keine Steuern werden einbehalten, daher müssen Sie Geld zur Seite legen und Schätzungssteuern quartalsweise zahlen. Viele Freelancer werden von einer hohen Steuerlast überrascht.

- Steuersätze sind progressiv: wenn Sie 50.000 € verdienen, zahlen Sie nicht den höchsten Steuersatz von 0% auf all Ihren Lohn. Jeder Steuersatz ist nur für den Lohn innerhalb dieser Range anwendbar. Der erste ~11.000 € wird mit 10%, der nächste Block mit 12% etc. gesteuert.

- Ausschläge reduzieren Ihre steuerbare Einkommen. Die Standardausschlag (ungefähr 14.000 € für einen einzelnen Steuerzahler) bedeutet, dass Sie keine Bundessteuern für diese Summe zahlen müssen. Gesonderte Ausschläge** (Mortgage-Zinsen, Spenden) können für einige Steuerzahler die Standardausschlag übertreffen.

- Einbehaltung: wie viel Ihr Arbeitgeber von jedem Gehaltszugehör für Steuern einbehält. Wenn zu viel einbehalten wurde, erhalten Sie eine Rückzahlung. Wenn zu wenig, müssen Sie zahlen. Eine große Rückzahlung ist keine Belohnung: es bedeutet, dass Sie dem Staat ein zinsloses Darlehen für das Jahr geschenkt haben.

Langfristiges Denken

Vermögen: Das wahre Ranking

Dein Vermögen ist alles, was du besitzt (Vermögenswerte) abzüglich all der Schulden (Verbindlichkeiten). Ein Mensch, der 200.000 US-Dollar verdient und 300.000 US-Dollar schulden hat, hat ein niedrigeres Vermögen als jemand, der 50.000 US-Dollar verdient, 40.000 US-Dollar an Sparguthaben hat und keine Schulden.

Einkommen ist nicht Vermögen. Vermögen ist Vermögen.

Lebensstil-Überholspur

Lebensstil-Überholspur ist, wenn dein Ausgaben mit jedem Gehaltserhöhung steigen. Du bekommst eine Gehaltserhöhung von 10.000 US-Dollar und plötzlich deinen Autokredit, Essensbudget und Abonnements. Dein Einkommen stieg, aber deine Spargenrate blieb gleich oder sank.

Das Gegengift: erhöhe bei Gehaltserhöhung mindestens die Hälfte des Zuwachses vor der Anpassung deines Lebensstils.

Immobilien

Ein Zuhause kann durch Eigenkapital Vermögen schaffen, ist aber auch die größte finanzielle Verpflichtung, die die meisten Menschen eingehen. Hauptsächliche Regeln:

- Halte die Immobilienausgaben unter 28% deines Bruttogehalts (Branchenstandard der Hypothekengemeinschaft)

- Ein Zuhause ist keine reinen Investition: es haben Wartungskosten, Grundsteuern und Versicherungen

- Mieten ist nicht Geld verschwenden. Mieten ist in Ordnung, wenn man Flexibilität benötigt, wenn das Kaufpreis-Leistungs-Verhältnis überhöht ist oder wenn man ohne Entnahme aus der Notfallkasse kein 20%ige Anzahlung bezahlen kann

Nebeneinkommen & Langfristiges Denken

Vermögen aufzubauen ist nicht um ein großes Glück. Es geht um konstante Gewohnheiten über Jahrzehnte: weniger ausgeben als man verdient, die Differenz investieren, hohe Zinsenschulden vermeiden, sich mit Versicherungen schützen und das Einkommen über Zeit durch Fähigkeiten, Bildung oder Nebeneinkommen erhöhen.

Die mächtigste Vermögensaufbaubasis ist die Zeit. Frühes Beginnen mit kleinen Beträgen schlägt spätes Beginnen mit großen Beträgen, weil die Verzinsung exponentiell ist.