आनी व्यय

आधार: आय व व्यय

हर वित्तीय योजना दो संख्याओं पर आधारित होती है: जो आता है और जो जाता है।

आय वह पैसा है जो आप कमाते हैं: वेतन, वेतन, स्वतंत्र भुगतान, साइड जॉब। आपकी ग्रोस आय कर से पहले होती है; आपकी नेट आय (घर बैंक में पहुंचने वाला पैसा) वास्तव में आपके बैंक खाते में आती है।

व्यय दो श्रेणियों में आते हैं:

- स्थिर खर्च: हर महीने वही: किराया, गाड़ी का भुगतान, बीमा, सदस्यताएं

- परिवर्तित खर्च: वे परिवर्तित होते हैं: दूध, बाहर खाना, मनोरंजन, गैस

50/30/20 नियम

एक लोकप्रिय शुरुआती ढांचा आपके बाद के कर चुके आय को बांटता है:

- 50% आवश्यकता: आवास, खाना, जलवायु सेवाएं, परिवहन, बीमा, न्यूनतम ऋण भुगतान

- 30% इच्छा: बाहर खाना, मनोरंजन, शौक, यात्रा, अपग्रेड

- 20% बचत और ऋण भुगतान: आपातकालीन फंड, सेवानिवृत्ति योगदान, अतिरिक्त ऋण भुगतान

ट्रैकिंग & आपातकालीन फंड

ज्यादातर लोगों को अपने पैसे की जानकारी नहीं होती है। एक महीने के लिए खर्चों का ट्रैक रखें।

एक आपातकालीन फंड 3-6 महीने के आवश्यक खर्चों को बचत में तरल खाते में सेव करता है। यह आपके और वित्तीय दुर्घटना के बीच का बफर होता है: एक नौकरी का नुकसान, चिकित्सा बिल, या कार मरम्मत जो अन्यथा क्रेडिट कार्ड पर जाती।

कर्ज का काम कैसे करता है

अच्छा कर्ज vs. बुरा कर्ज

सभी कर्ज समान नहीं होते हैं। यह अंतर मायने रखता है।

अच्छा कर्ज किसी चीज को बढ़ावा देता है जो मूल्य में बढ़त हो या कमाई क्षमता बढ़ जाए:

- म्योर्टगेज (घर आमतौर पर मूल्य में बढ़ता है, और आपको कहीं रहते हुए रहने की ज़रूरत होती है)

- स्नातक ऋण एक ऐसे डिग्री के लिए जो मजबूत कमाई क्षमता वाला होता है (लेकिन सभी डिग्री योग्य नहीं होती हैं)

- एक ऐसा ऋण जो राजस्व उत्पन्न करता है जे ब्याज लागत से अधिक हो

बुरा कर्ज उपभोग को वित्तपोषित करता है जो तुरंत मूल्य खो देता है:

- क्रेडिट कार्ड की बैलेंस को महीने दर महीने से कैरी (औसत APR: 20-28%)

- कार लोन जो आपके पास नहीं हो सकता (कारों का मूल्य निर्माण के लिए ही चला जाता है)

- खरीदारी के लिए बिना ब्याज वाले योजनाएँ

ब्याज दरें & न्यूनतम भुगतान फँसाव

5,000 डॉलर के क्रेडिट कार्ड बैलेंस के साथ 24% APR का क्रेडिट कार्ड लगभग महीने में 100 डॉलर का ही ब्याज ही चार्ज करता है। अगर आप केवल न्यूनतम भुगतान करते हैं (सामान्यतया 25 डॉलर + ब्याज), तो आप ब्याज में 4,000 से अधिक डॉलर का भुगतान करते हुए 10 से अधिक साल लेते हैं इसे चुकाने में।

यह न्यूनतम भुगतान फँसाव है: बैंक आपको इतना आसानी से ऐसा भुगतान करने का मौका देता है जो उधार को जितना संभव हो सके जीवित रखे।

क्रेडिट स्कोर

आपका क्रेडिट स्कोर (300-850) यह बताता है कि आप कितने जोखिम भरे हैं। यह आपकी मोर्टगेज, कार लोन, और यहां तक कि आपके लिए एक लैंडलॉर्ड को आपको किराया देने के लिए किस तरह से तैयार होता है।

मुख्य कारक: भुगतान इतिहास (35%), देनदारी का प्रतिशत (30%), क्रेडिट के इतिहास की लंबाई (15%), नई क्रेडिट (10%), क्रेडिट मिश्रण (10%)।

अच्छे क्रेडिट का निर्माण सिद्धांत रूप में सरल है: समय पर भुगतान करें, बैलेंस को नीचे रखें, एक बार में बहुत सारे खाते नहीं खोलें।

स्टूडेंट लोन

स्टूडेंट लोन का प्रश्न

स्टूडेंट लोन युवा वयस्कों के लिए सबसे सामान्य रूप से उधार होते हैं। वे अच्छे उधार हो सकते हैं: अगर डिग्री कमाई को सही ठहराती है।

मुख्य विचार:

- फेडरल व प्राइवेट लोन: फेडरल लोन में स्थिर दरें, आय-नियंत्रित भुगतान योजनाएँ और संभावित क्षमा कार्यक्रम शामिल हैं। प्राइवेट लोन में आमतौर पर परिवर्तनशील दरें और कम सुरक्षाएँ होती हैं।

- लाभांश पर निवेश: 40,000 डॉलर का डिग्री जो 70,000/वर्ष की कमाई का नेतृत्व करता है, एक 200,000 डॉलर के डिग्री जो 35,000/वर्ष की कमाई का नेतृत्व करता है, से अलग है।

- रुचि स्कूल के दौरान बढ़ती है: अनसब्सिडाइज़्ड लोन पर: आपका संतुलन स्कूल से पहले ही बढ़ता है.

- कुल लागत महत्वपूर्ण है बजाय मासिक भुगतान: 25 साल के भुगतान को फैलाना मासिक बिल को कम करता है, लेकिन कुल ब्याज भुगतान को महत्वपूर्ण रूप से बढ़ाता है।

आपकी पैसा बनाना

क्यों निवेश करें?

बैंक खाते में पैसा सुरक्षित है, लेकिन मुद्रास्फीति इसके मूल्य को कम करती है। यदि मुद्रास्फीति 3% है और आपका बचत खाता 0.5% कमाता है, तो आपका पैसा हर साल खरीदारी की क्षमता खोता है।

निवेश आपके पैसे को काम पर लगाता है। लंबे समय में, स्टॉक मार्केट मुद्रास्फीति के बाद लगभग 7-10% प्रति वर्ष वापस देता है।

कोर विकल्प

- स्टॉक: आपके पास एक कंपनी का हिस्सा होता है। उच्च पोटेंशियल रिटर्न, उच्च अस्थिरता। व्यक्तिगत स्टॉक खतरनाक हैं; एक कंपनी विफल हो सकती है।

- बॉन्ड: आपके पास सरकार या कॉर्पोरेशन से पैसा उधार देने का हकदार होता है। कम रिटर्न, कम जोखिम। बॉन्ड ब्याज प्रदान करते हैं और परिपक्वता पर आपके मूल निवल निवेश को वापस करते हैं।

- इन्डेक्स फंड: एक स्टॉक की टोकरी जो एक मार्केट इंडेक्स (जैसे एसएंडपी 500) का पालन करती है। आप ब्रॉड डायवर्सिफिकेशन प्राप्त करते हैं जो कम लागत पर होता है। वॉरेन बफेट का सुझाव है कि अधिकांश निवेशकों के लिए इंडेक्स फंड उपयुक्त हैं।

जोखिम व रिटर्न

उच्च संभावित रिटर्न्स उच्च जोखिम के साथ आते हैं। स्टॉक एक बुरे साल में 30% गिर सकते हैं। बॉन्ड्स का मूल्य हानि कम होती है लेकिन धीरे से बढ़ते हैं। सही मिश्रण आपकी उम्र और समयसीमा पर निर्भर करता है।

बाजार में समय vs. बाजार का समय निर्धारण

बाजार में खरीदने और बेचने का प्रयास करना संगत लगता है लेकिन लगभग कोई भी इसे स्थिर रूप से नहीं करता है: न ही पेशेवर। बाजार में समय बाजार का समय निर्धारण को हराता है। शुरुआती समय महत्वपूर्ण है बजाय बड़ी राशि के साथ शुरुआत के।

यदि आप 22 वर्ष की आयु में $200/माह निवेश करते हैं और औसत रिटर्न 7% है, तो 62 वर्ष की आयु तक लगभग $525,000 होंगे। यदि आप 32 वर्ष की आयु में शुरुआत करते हैं, तो लगभग $245,000 होंगे। इस दस साल के विलंब का $280,000 का नुकसान होता है।

सेवानिवृत्ति खाते: 401(k) & IRA

- 401(k): नियोक्ता द्वारा समर्थित। कर योग्य आय से योगदान कम करते हैं। कई नियोक्ता प्रतिशत का साथ देते हैं: वह मुफ्त पैसा है। कम से कम पूर्ण साथ देने के लिए पर्याप्त योगदान करें।

- IRA (Individual Retirement Account): आप खुद खोलते हैं। ट्रेडिशनल IRA अब का लाभ देता है; रोथ IRA सेवानिवृत्ति के दौरान कर-मुक्त निकासी देता है।

पैसे की सुरक्षा

बीमा: दुर्घटना से बचने के लिए भुगतान

बीमा एक व्यापार है: आप एक संभावित छोटे निर्धारित राशि (प्रीमियम) का भुगतान करते हैं ताकि अगर कुछ भयानक होता है, तो आप वित्तीय रूप से विनाशकारी विधि का सामना न करें।

- स्वास्थ्य बीमा: इसके बिना, एक solitary ER विज़िट $5,000-$50,000+ का खर्च कर सकता है। बीमा के साथ भी, अपने deductible (आपके द्वारा बीमा का कार्यशील होने से पहले भुगतान की गई राशि) और copay (हर मुलाकात पर आपकी हिस्सा का ज्ञान) को समझें।

- ऑटो बीमा: अधिकांश राज्यों में कानूनी आवश्यकता। देयता कवरेज आपके द्वारा किए गए किसी भी नुकसान के लिए भुगतान करता है। सड़क हादसों और विस्तृत कवरेज आपके स्वयं के वाहन को कवर करता है।

- रेंटर्स बीमा: आमतौर पर $15-30/मासिक। आपके सामान को चोरी, आग से नुकसान या नष्ट होने पर कवर करता है। अधिकांश रेंटर्स को यह नहीं होता है, और वे किसी भी हानि के बाद इसके लिए पछतावा करते हैं।

कर: आपको वास्तव में क्या चुकाना होगा

- W-2 आय: एक नियोक्ता के लिए काम करते हैं, जो प्रत्येक चेक से करों को निकालता है। कर दिवस पर, आप निकाले गए के खिलाफ वास्तव में क्या चुकाने की संभावना को संबोधित करते हैं।

- 1099 आय: स्वतंत्रता या अनुबंध काम। किसी भी करों को निकाला नहीं गया है, इसलिए आपको पैसा बचाने के लिए और तिमाही में अनुमानित करों का भुगतान करना होगा। कई स्वतंत्र लोगों को एक बड़े कर बिल का सामना करने का सामना करना पड़ता है।

- कर बैंड क्रमांक मार्जिनल होते हैं: यदि आप $50,000 कमाते हैं, तो आपको $50,000 की पूरी राशि पर शीर्ष बैंड दर नहीं चुकानी है। प्रत्येक बैंड दर केवल उस範े की आय पर लागू होता है। पहले ~ $11,000 को 10% की दर से कर लगाया जाता है, अगला टुकड़ा 12% की दर से और इसी तरह।

- छूट आपकी कर योग्य आय को कम करती हैं। स्टैंडर्ड छूट (एक व्यक्ति फ़ाइलर के लिए लगभग $14,000) का मतलब है कि आप उस भाग पर किसी भी संघीय कर को चुकाने से बच जाते हैं। विस्तारित छूट (मोर्टगेज इंटरेस्ट, दान) कुछ फाइलर्स के लिए स्टैंडर्ड छूट से अधिक हो सकती है।

- निकासी वह मात्रा होती है जिसे आपका नियोक्ता प्रत्येक चेक से करों के लिए निकालता है। यदि निकाले गए मात्रा में अधिक निकाला गया है, तो आप वापसी प्राप्त करते हैं। यदि कम, तो आप चुकाने वाले हैं। एक बड़ा वापसी नहीं है: इसका मतलब है कि आप सार्वजनिक को एक ब्याज मुक्त ऋण दे रहे थे।

लंबी अवधि की सोच

नेट वर्थ: वास्तविक स्कोरबोर्ड

आपका नेट वर्थ वह सब कुछ है जो आप मालिक हैं (असेट) माइनस वह सब कुछ है जो आप जिम्मेदार हैं (दायित्व)। एक व्यक्ति जो $200,000 कमाता है लेकिन $300,000 का कर्ज होता है, उसका नेट वर्थ किसी को $50,000 कमाने वाले व्यक्ति से कम होता है जो $40,000 का निवेश करता है और कोई कर्ज नहीं लेता।

आय देनहै। नेट वर्थ है।

लाइफस्टाइल क्रीپ

लाइफस्टाइल क्रीپ वह है जब आपका खर्चा प्रत्येक वेतन वृद्धि के साथ साथ बढ़ जाता है। आपको $10,000 का वेतन वृद्धि मिलती है और फिर आपका कार भुगतान, डिनिंग बजट और सब्सक्रिप्शन पूरी तरह से उसे समाहित कर लेते हैं। आपकी आय बढ़ गई लेकिन आपकी बचत दर स्थिर रही या गिरी।

उसका उपचार: जब आपको वेतन वृद्धि मिलती है, तो कम से कम वृद्धि का आधा हिस्सा बचत में बचा लें और फिर अपने लाइफस्टाइल को समायोजित करें।

आवास

एक घर के माध्यम से सम्पति का निर्माण किया जा सकता है लेकिन यह अधिकांश लोगों के लिए सबसे बड़ा वित्तीय निवेश होता है। मुख्य नियमों की सूची:

- आवास लागत 28% के ग्रोस आय के अंतर्गत रखें (मॉर्गेज इंडस्ट्री का मानक)

- एक घर सिर्फ निवेश नहीं होता है: इसमें रखरखाव की लागत, संपत्ति कर और बीमा शामिल होते हैं।

- रेंटिंग में पैसा नहीं फूंक रहे हैं। जब आपको आवश्यकता होती है, जब खरीदना रेंटिंग की तुलना में अधिक महंगा होता है, या जब आपको 20% का डाउन पेमेंट बिना आपातकालीन फंड को नुकसान पहुंचाएं, तो रेंटिंग करने का मतलब है।

साइड आय और लंबी अवधि की सोच

धन की स्थापना एक बड़े वित्तीय लाभ के बारे में नहीं है। यह दशकों के लिए स्थिर आदतों के बारे में है: कम से कम कमाएं, अंतर को निवेश करें, उच्च-ब्याज देने वाले कर्ज से बचें, स्वयं को बीमा से सुरक्षित करें, और समय के साथ अपनी आय को बढ़ाने के लिए स्किल्स, शिक्षा, या साइड रेवेन्यू के माध्यम से।

सबसे शक्तिशाली धन-निर्माण उपकरण समय है। शुरुआती छोटी राशि के साथ शुरुआत करना बाद में बड़ी राशि के साथ शुरुआत करने से अधिक शक्तिशाली होता है, क्योंकि संयुक्त वृद्धि अभिनुलंकीय होती है।