आय बनाम व्यय

आधार: आय बनाम व्यय

हर वित्तीय योजना दो संख्याओं से शुरू होती है: क्या आता है और क्या जाता है।

आय वह पैसा है जो आप कमाते हैं — वेतन, मजदूरी, फ्रीलांस भुगतान, साइड काम। आपकी सकल आय कर से पहले है; आपकी शुद्ध आय (लेकर जाने वाली राशि) वह है जो वास्तव में आपके बैंक खाते में जाती है।

व्यय दो श्रेणियों में आते हैं:

- निश्चित व्यय — हर महीने समान: किराया, कार भुगतान, बीमा, सदस्यता

- परिवर्तनशील व्यय — वे उतार-चढ़ाव करते हैं: किराने का सामान, बाहर खाना, मनोरंजन, गैस

50/30/20 नियम

एक लोकप्रिय शुरुआती ढांचा आपकी कर के बाद की आय को विभाजित करता है:

- 50% आवश्यकताएं — आवास, खाद्य, उपयोगिताएं, परिवहन, बीमा, न्यूनतम ऋण भुगतान

- 30% चाहतें — बाहर खाना, मनोरंजन, शौक, यात्रा, उन्नयन

- 20% बचत और ऋण चुकौती — आपातकालीन निधि, सेवानिवृत्ति योगदान, अतिरिक्त ऋण भुगतान

ट्रैकिंग और आपातकालीन निधि

अधिकांश लोगों को कोई अंदाजा नहीं है कि उनका पैसा कहां जाता है। यहां तक कि एक महीने के लिए व्यय ट्रैक करना अक्सर सदमे की बात है।

एक आपातकालीन निधि 3-6 महीने का आवश्यक व्यय है जो एक तरल खाते में बचाया जाता है। यह आप और वित्तीय आपदा के बीच बफर है — नौकरी छूटना, चिकित्सा बिल, या कार मरम्मत जो अन्यथा क्रेडिट कार्ड पर जाती।

ऋण कैसे काम करता है

अच्छा ऋण बनाम बुरा ऋण

सभी ऋण समान नहीं हैं। अंतर महत्वपूर्ण है।

अच्छा ऋण कुछ ऐसी चीज को वित्त करता है जो मूल्य में बढ़ती है या आपकी कमाई की क्षमता को बढ़ाती है:

- एक बंधक (आवास आमतौर पर बढ़ता है, और आपको कहीं रहने की जरूरत है)

- मजबूत कमाई क्षमता वाली डिग्री के लिए छात्र ऋण (लेकिन सभी डिग्री योग्य नहीं हैं)

- एक व्यावसायिक ऋण जो ब्याज लागत से अधिक राजस्व उत्पन्न करता है

बुरा ऋण खपत को वित्त करता है जो तुरंत मूल्य खो देता है:

- क्रेडिट कार्ड शेष जो महीने दर महीने बहन किए जाते हैं (औसत APR: 20-28%)

- कार ऋण जिन्हें आप वहन नहीं कर सकते (कार तुरंत मूल्य खो देती हैं)

- अब खरीदें-बाद में भुगतान करें योजनाएं विवेकाधीन खरीद पर

ब्याज दर और न्यूनतम भुगतान जाल

24% APR पर $5,000 शेष वाले क्रेडिट कार्ड से हर महीने केवल ब्याज में लगभग $100 चार्ज होता है। अगर आप केवल न्यूनतम भुगतान करते हैं (अक्सर $25 + ब्याज), तो आप $4,000 से अधिक ब्याज का भुगतान करेंगे और इसे चुकाने में 10+ साल लगेंगे।

यह न्यूनतम भुगतान जाल है — बैंक ऋण को जीवंत रखने के लिए पर्याप्त भुगतान करना आसान बनाता है।

क्रेडिट स्कोर

आपका क्रेडिट स्कोर (300-850) एक संख्या है जो ऋणदाताओं को बताती है कि आप कितना जोखिम भरे हैं। यह बंधक, कार ऋण, और यहां तक कि भाड़े के लिए ब्याज दर को प्रभावित करता है।

मुख्य कारक: भुगतान का इतिहास (35%), बकाया राशि (30%), क्रेडिट इतिहास की लंबाई (15%), नया क्रेडिट (10%), क्रेडिट मिश्रण (10%)।

अच्छे क्रेडिट का निर्माण सिद्धांत में सरल है: समय पर भुगतान करें, शेष कम रखें, एक बार में बहुत सारे खाते न खोलें।

छात्र ऋण

छात्र ऋण प्रश्न

छात्र ऋण युवा वयस्कों के लिए कर्ज का सबसे आम रूप है। वे अच्छा ऋण हो सकता है — अगर डिग्री लागत को उचित ठहराता है।

मुख्य विचार:

- संघीय बनाम निजी ऋण — संघीय ऋण में निश्चित दरें, आय-संचालित चुकौती योजनाएं, और संभावित क्षमा कार्यक्रम होते हैं। निजी ऋण अक्सर परिवर्तनशील दरें और कम सुरक्षा होती हैं।

- निवेश पर रिटर्न — एक $40,000 डिग्री जो $70,000/वर्ष करियर की ओर ले जाती है वह एक $200,000 डिग्री से भिन्न है जो $35,000/वर्ष करियर की ओर ले जाती है

- स्कूल में ब्याज जमा होता है बिना सहायता वाले ऋणों पर — आपका शेष आप स्नातक होने से पहले ही बढ़ता है

- कुल लागत मासिक भुगतान से अधिक मायने रखती है — भुगतान को 25 साल तक बढ़ाने से मासिक बिल कम होता है लेकिन ब्याज में नाटकीय रूप से वृद्धि होती है

अपना पैसा बनाना

निवेश क्यों करें?

बैंक खाते में पैसा बचाना सुरक्षित है, लेकिन मुद्रास्फीति इसका मूल्य कम करती है। अगर मुद्रास्फीति 3% है और आपके बचत खाते में 0.5% मिलता है, तो आपका पैसा हर साल क्रय शक्ति खो देता है।

निवेश आपके पैसे को काम करने देता है। लंबी अवधि में, स्टॉक बाजार ने मुद्रास्फीति के बाद लगभग 7-10% प्रति वर्ष रिटर्न दिया है।

मुख्य विकल्प

- स्टॉक — आप एक कंपनी का एक टुकड़ा मालिक हैं। उच्च संभावित रिटर्न, उच्च अस्थिरता। व्यक्तिगत स्टॉक जोखिम भरे हैं; एक कंपनी विफल हो सकती है।

- बॉन्ड — आप सरकार या निगम को पैसे उधार देते हैं। कम रिटर्न, कम जोखिम। बॉन्ड ब्याज का भुगतान करते हैं और परिपक्वता पर आपका प्रिंसिपल वापस करते हैं।

- इंडेक्स फंड — स्टॉक की एक टोकरी जो एक बाजार सूचकांक को ट्रैक करती है (जैसे S&P 500)। आप कम लागत पर व्यापक विविधता प्राप्त करते हैं। वारेन बफेट अधिकांश निवेशकों के लिए इंडेक्स फंड की सिफारिश करते हैं।

जोखिम बनाम रिटर्न

उच्च संभावित रिटर्न उच्च जोखिम के साथ आता है। स्टॉक एक बुरे साल में 30% गिर सकता है। बॉन्ड शायद ही कभी मूल्य खो देते हैं लेकिन धीरे-धीरे बढ़ते हैं। सही मिश्रण आपकी उम्र और समयसीमा पर निर्भर करता है।

बाजार में समय बनाम बाजार का समय

कम खरीदने और अधिक बेचने की कोशिश करना तार्किक लगता है लेकिन लगभग कोई भी लगातार ऐसा नहीं करता है — पेशेवर भी नहीं। बाजार में समय बाजार का समय को हराता है। शुरू होना अधिक पैसे के साथ शुरू करने से पहले मायने रखता है।

अगर आप 22 साल की उम्र में $200/महीने निवेश करते हैं 7% औसत रिटर्न पर, तो आपके पास 62 साल तक लगभग $525,000 होगा। अगर आप 32 तक प्रतीक्षा करते हैं, तो आपके पास लगभग $245,000 होगा। वह दस साल की देरी $280,000 खर्च करती है।

सेवानिवृत्ति खाते: 401(k) और IRA

- 401(k) — नियोक्ता द्वारा प्रायोजित। योगदान आपकी कर योग्य आय को कम करता है। कई नियोक्ता एक प्रतिशत का मिलान करते हैं — वह मुफ्त पैसा है। हमेशा कम से कम पूर्ण मिलान पाने के लिए पर्याप्त योगदान दें।

- IRA (व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाता) — आप इसे स्वयं खोलते हैं। पारंपरिक IRA अभी कर ब्रेक देता है; Roth IRA सेवानिवृत्ति में कर-मुक्त निकासी देता है।

अपना पैसा सुरक्षित करना

बीमा: आपदा से बचने के लिए भुगतान करना

बीमा एक व्यापार है: आप एक अनुमानित छोटी राशि (प्रीमियम) का भुगतान करते हैं ताकि अगर कुछ भयानक होता है, तो आप वित्तीय आपदा का सामना न करें।

- स्वास्थ्य बीमा — इसके बिना, एक एकल ER यात्रा में $5,000-$50,000+ खर्च हो सकता है। बीमा के साथ भी, अपनी कटौती (आप वह है बीमा शुरू करने से पहले) और कॉपे (प्रत्येक यात्रा का आपका हिस्सा) समझें।

- ऑटो बीमा — अधिकांश राज्यों में कानून द्वारा आवश्यक। दायित्व कवरेज अन्य लोगों को आप कारण होने वाली क्षति के लिए भुगतान करता है। टकराव और व्यापक आपकी अपनी वाहन को कवर करते हैं।

- किराएदार बीमा — आमतौर पर $15-30/महीने। आपकी संपत्ति को कवर करता है अगर इसे चोरी किया जाता है, आग से नुकसान होता है, या नष्ट हो जाता है। अधिकांश किरायेदारों के पास यह नहीं है, और नुकसान के बाद अधिकांश को इसका पछतावा होता है।

कर: आप वास्तव में क्या बकाया हैं

- W-2 आय — आप एक नियोक्ता के लिए काम करते हैं जो हर तनख्वाह से कर रोकता है। कर के समय, आप वह जांचते हैं कि क्या रोका गया था कि आप वास्तव में क्या बकाया हैं।

- 1099 आय — फ्रीलांस या अनुबंध काम। कोई कर नहीं रोका जाता है, इसलिए आपको पैसे बचाना और त्रैमासिक अनुमानित कर भुगतान करना चाहिए। कई फ्रीलांसर बड़े कर बिल से अचंभित हो जाते हैं।

- कर कोष सीमांत हैं — अगर आप $50,000 कमाते हैं, तो आप सभी $50,000 पर शीर्ष ब्रैकेट दर का भुगतान नहीं करते हैं। प्रत्येक ब्रैकेट दर केवल उस रेंज के भीतर आय पर लागू होती है। पहले ~$11,000 पर 10% कर लगता है, अगले हिस्से पर 12%, और इसी तरह।

- कटौती आपकी कर योग्य आय को कम करती हैं। मानक कटौती (एकल फाइलर के लिए लगभग $14,000) का मतलब है कि आप उस हिस्से पर कोई संघीय कर नहीं देते हैं। विस्तृत कटौती (बंधक ब्याज, दान) कुछ फाइलर्स के लिए मानक कटौती से अधिक हो सकती है।

- रोक यह है कि आपका नियोक्ता हर तनख्वाह से कर के लिए कितना लेता है। अगर बहुत अधिक रोका जाता है, तो आपको रिफंड मिलता है। अगर बहुत कम, तो आप बकाया होते हैं। एक बड़ा रिफंड बोनस नहीं है — इसका मतलब है कि आपने सरकार को पूरे वर्ष के लिए ब्याज-मुक्त ऋण दिया।

दीर्घकालीन सोच

शुद्ध मूल्य: वास्तविक स्कोरबोर्ड

आपका शुद्ध मूल्य आप जो स्वामित्व में हैं (संपत्ति) घटा आप जो बकाया हैं (देनदारियां) है। एक व्यक्ति $200,000 कमा रहा है और $300,000 कर्ज के साथ किसी को कम शुद्ध मूल्य है जो $50,000 कमा रहा है और $40,000 बचा और कोई कर्ज नहीं है।

आय संपत्ति नहीं है। शुद्ध मूल्य संपत्ति है।

जीवनशैली क्रीप

जीवनशैली क्रीप तब होता है जब आपका खर्च हर तनख्वाह वृद्धि से मेल खाता है। आपको $10,000 की वृद्धि मिलती है और अचानक आपकी कार भुगतान, भोजन बजट, और सदस्यता सभी को अवशोषित करते हैं। आपकी आय बढ़ी लेकिन आपकी बचत दर समान रही — या गिर गई।

मारक: जब आप एक वृद्धि पाते हैं, तो कम से कम आधे बढ़ाव को बचाएं अपनी जीवनशैली को समायोजित करने से पहले।

आवास

एक घर इक्विटी के माध्यम से संपत्ति बना सकता है, लेकिन यह भी अधिकांश लोग जो सबसे बड़ी वित्तीय प्रतिबद्धता करते हैं। अंगूठे के मुख्य नियम:

- आवास लागत को सकल आय का 28% के अंतर्गत रखें (बंधक उद्योग मानक)

- एक घर विशुद्ध रूप से एक निवेश नहीं है — इसमें रखरखाव लागत, संपत्ति कर, और बीमा होता है

- किराया पैसा हार नहीं कर रहा है। किराया समझदारी तब है जब आपको लचीलापन की जरूरत है, जब घर खरीदना किराए के सापेक्ष अत्यधिक कीमत है, या जब आप 20% डाउन पेमेंट के बिना अपनी आपातकालीन निधि को नाली के बिना वहन नहीं कर सकते

साइड आय और दीर्घकालीन सोच

संपत्ति बनाना एक बड़ी हवादारी के बारे में नहीं है। यह दशकों में सुसंगत आदतों के बारे में है: आप जो कमाते हैं उससे कम खर्च करें, अंतर को निवेश करें, उच्च-ब्याज ऋण से बचें, बीमा के साथ अपने आप को सुरक्षित करें, और कौशल, शिक्षा, या साइड राजस्व के माध्यम से समय के साथ अपनी आय बढ़ाएं।

सबसे शक्तिशाली संपत्ति-निर्माण उपकरण समय है। छोटी राशि के साथ जल्दी शुरू करना बड़ी राशि के साथ देर से शुरू करने को हराता है, क्योंकि यौगिक वृद्धि घातीय है।