Thu Nhập vs. Chi Phí

Căn Bản: Thu Nhập vs. Chi Phí

Mọi kế hoạch tài chính bắt đầu với hai con số: tiền bạn nhận được và tiền bạn chi ra.

Thu Nhập là tiền bạn kiếm được: lương, tiền công, thanh toán tự do, công việc bên lề. Thu nhập gross của bạn là trước thuế; thu nhập net (tiền thực tế vào tài khoản ngân hàng) là con số thực tế bạn nhận được.

Chi Phí rơi vào hai loại:

- Chi phí cố định: giống nhau mỗi tháng: tiền nhà, tiền trả góp xe, bảo hiểm, các khoản đăng ký

- Chi phí biến động: chúng thay đổi: thực phẩm, ăn ngoài, giải trí, xăng

Quy tắc 50/30/20

Một khung pháp lý phổ biến chia sẻ thu nhập sau thuế của bạn:

- 50% Nhu cầu: nhà ở, thực phẩm, điện, giao thông, bảo hiểm, nợ tối thiểu

- 30% Nhu yếu: ăn ngoài, giải trí, sở thích, du lịch, nâng cấp

- 20% Tiết kiệm và Thanh toán Nợ: quỹ khẩn cấp, đóng góp hưu trí, thanh toán nợ thêm

Theo dõi & Quỹ Khẩn Cấp

Rất nhiều người không biết tiền của họ đi đâu. Việc theo dõi chi tiêu trong một tháng có thể khiến họ ngạc nhiên.

Một quỹ khẩn cấp là 3-6 tháng chi phí thiết yếu được giữ trong một tài khoản có thể rót tiền. Nó là lớp đệm giữa bạn và thảm họa tài chính: mất việc, hóa đơn y tế, hoặc sửa chữa xe mà bạn sẽ phải đặt lên thẻ tín dụng.

Cách Nợ Làm Việc

Nợ Tốt vs. Nợ Xấu

Không phải tất cả nợ đều giống nhau. Khái niệm này quan trọng.

Nợ tốt tài trợ cho thứ gì đó tăng giá trị hoặc tăng khả năng thu nhập của bạn:

- Một khoản vay mua nhà (các nhà thường tăng giá, & bạn cần chỗ ở)

- Các khoản vay học phí cho bằng cấp có tiềm năng tăng thu nhập (nhưng không phải tất cả các bằng cấp đều phù hợp)

- Một khoản vay kinh doanh tạo ra thu nhập vượt quá chi phí lãi suất

Nợ xấu tài trợ cho tiêu dùng mất giá trị ngay lập tức:

- Các khoản nợ thẻ tín dụng giữ hàng tháng (lãi suất trung bình: 20-28%)

- Các khoản vay mua xe không thể mua được (xe mất giá ngay khi bạn lái xe ra khỏi cửa hàng)

- Các chương trình mua ngay trả dần cho các khoản mua không bắt buộc

Lãi suất & Cái bẫy Thanh toán tối thiểu

Một thẻ tín dụng với nợ 5.000 đô la với lãi suất 24% sẽ tính khoảng 100 đô la mỗi tháng chỉ là lãi. Nếu bạn chỉ trả tối thiểu (thường là 25 đô la + lãi), bạn sẽ trả hơn 4.000 đô la lãi và mất 10+ năm để trả hết.

Đây là cái bẫy thanh toán tối thiểu: ngân hàng làm cho bạn dễ dàng trả đủ để giữ nợ sống mãn đến khi có thể.

Điểm tín dụng

Điểm tín dụng của bạn (từ 300-850) là một con số cho biết mức độ rủi ro của bạn. Nó ảnh hưởng đến lãi suất bạn nhận được trên các khoản vay mua nhà, vay mua xe và thậm chí là việc một chủ nhà cho thuê sẽ cho bạn thuê.

Các yếu tố chính: lịch sử thanh toán (35%), lượng nợ (30%), lịch sử tín dụng (15%), mở mới tài khoản (10%), hỗn hợp tín dụng (10%).

Xây dựng điểm tín dụng tốt là đơn giản về lý thuyết: thanh toán đúng giờ, giữ lượng nợ thấp, không mở quá nhiều tài khoản cùng một lúc.

Vay học sinh

Câu hỏi về vay học sinh

Vay học sinh là hình thức nợ phổ biến nhất đối với người trẻ. Chúng có thể là nợ tốt: nếu bằng cấp dẫn đến thu nhập xứng đáng với chi phí.

Các yếu tố cần xem xét:

- Vay federal vs vay tư nhân: vay federal có lãi suất cố định, kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập, và chương trình khoan hồng. Vay tư nhân thường có lãi suất biến动 và ít bảo vệ.

- Tỷ lệ hoàn vốn: một bằng cấp trị giá 40,000 đô la dẫn đến một công việc có thu nhập 70,000 đô la/năm khác với một bằng cấp trị giá 200,000 đô la dẫn đến một công việc có thu nhập 35,000 đô la/năm

- Lãi suất tích lũy trong thời gian học trên các khoản vay không được hỗ trợ: nợ của bạn sẽ tăng trưởng trước khi bạn thậm chí tốt nghiệp

- Chi phí tổng thể quan trọng hơn khoản thanh toán hàng tháng: kéo dài thanh toán lên 25 năm làm giảm hóa đơn hàng tháng nhưng làm tăng đáng kể lãi suất tổng thể được trả

Xây dựng Tài sản của Bạn

Tại sao Đầu tư?

Cất giữ tiền trong tài khoản ngân hàng là an toàn, nhưng lạm phát làm giảm giá trị của nó. Nếu lạm phát là 3% và tài khoản tiền gửi của bạn chỉ kiếm được 0.5%, thì tiền của bạn đang mất giá trị mua hàng mỗi năm.

Đầu tư giúp đưa tiền của bạn vào công việc. Trên các khoảng thời gian dài, thị trường chứng khoán đã trả lại khoảng 7-10% mỗi năm sau lạm phát.

Các lựa chọn cơ bản

- Chứng khoán: bạn sở hữu một phần công ty. Lợi nhuận tiềm năng cao, biến động cao. Chứng khoán riêng lẻ là rủi ro; một công ty có thể phá sản.

- Cổ phiếu: bạn cho vay tiền cho một chính phủ hoặc công ty. Lợi nhuận thấp, rủi ro thấp. Cổ phiếu trả lãi và trả lại vốn chủ sở hữu tại thời điểm đáo hạn.

- Quỹ đầu tư: một thùng chứa các cổ phiếu theo dõi một chỉ số thị trường (như S&P 500). Bạn nhận được sự phân tán rộng rãi với chi phí thấp. Warren Buffett khuyến nghị quỹ đầu tư index cho đa số nhà đầu tư.

Rủi ro so với Lợi nhuận

Lợi nhuận tiềm năng cao hơn đi kèm với rủi ro cao hơn. Cổ phiếu có thể giảm 30% trong một năm xấu. Các khoản vay hiếm khi mất giá trị nhưng tăng trưởng chậm. Tỷ lệ phù hợp phụ thuộc vào độ tuổi & thời gian dự kiến.

Thời gian trên thị trường so với Thời gian giao dịch

Nỗ lực mua thấp và bán cao nghe có vẻ logic nhưng hầu hết mọi người đều không làm điều đó một cách nhất quán: không chỉ các chuyên gia. Thời gian trên thị trường tốt hơn thời gian giao dịch thị trường. Bắt đầu sớm quan trọng hơn là bắt đầu với một lượng lớn.

Nếu bạn đầu tư $200/tháng bắt đầu từ tuổi 22 với tỷ lệ hoàn vốn trung bình là 7%, bạn sẽ có khoảng $525,000 khi tuổi 62. Nếu bạn chờ đến 32 tuổi để bắt đầu, bạn sẽ có khoảng $245,000. Mất mát 10 năm đó tốn $280,000.

Tài khoản hưu trí: 401(k) & IRA

- 401(k): do nhà tuyển dụng tài trợ. Các khoản đóng góp giảm thu nhập chịu thuế. Nhiều nhà tuyển dụng tương ứng một phần trăm: đó là tiền thưởng miễn phí. Luôn đóng góp đủ để nhận được tỷ lệ tương ứng.

- IRA (Tài khoản hưu trí cá nhân): bạn mở nó cho mình. IRA truyền thống cho giảm thuế hiện tại; IRA Roth cho rút tiền miễn thuế trong hưu trí.

Bảo vệ Tiền của Bạn

Bảo hiểm: Chi trả để Tránh Thảm họa

Bảo hiểm là một thương mại: bạn chi một khoản nhỏ dự đoán (the premium) để nếu điều tồi tệ xảy ra, bạn không phải đối mặt với hóa đơn tài chính tàn phá.

- Bảo hiểm y tế: không có nó, một chuyến thăm đơn giản đến phòng cấp cứu có thể tốn $5,000-$50,000+. Even with insurance, understand your deductible (what you pay before insurance kicks in) and copay (your share of each visit).

- Bảo hiểm xe hơi: bắt buộc theo pháp luật ở hầu hết các bang. Bảo hiểm trách nhiệm pháp lý thanh toán cho những thiệt hại mà bạn gây ra cho người khác. Bảo hiểm va chạm và toàn diện bảo vệ xe của bạn.

- Bảo hiểm cho người thuê nhà: thông thường là $15-30/tháng. Nó bao gồm các đồ đạc của bạn nếu chúng bị trộm, bị hư hỏng bởi lửa hoặc bị phá hủy. Rất nhiều người thuê nhà không có bảo hiểm và sau khi gặp mất mát, họ đều hối tiếc.

Thuế: Mức bạn thực sự phải trả

- Thu nhập W-2: bạn làm việc cho một công ty, họ sẽ giữ lại thuế từ mỗi paycheck. Khi đến mùa thuế, bạn sẽ giải quyết vấn đề giữ lại thuế so với mức bạn thực sự phải trả.

- Thu nhập 1099: làm việc tự do hoặc hợp đồng. Không có thuế được giữ lại, vì vậy bạn phải giữ lại tiền và trả thuế định kỳ hàng quý. Nhiều người tự do bị ngạc nhiên bởi một khoản thuế lớn.

- Lỗ hổng thuế là giới hạn: nếu bạn kiếm được $50,000, bạn không phải trả thuế suất tối đa cho toàn bộ $50,000. Mỗi giới hạn thuế chỉ áp dụng cho thu nhập trong phạm vi đó. Khoảng $11,000 đầu tiên sẽ bị đánh thuế 10%, phần tiếp theo là 12% và v.v.

- Giảm trừ: giảm trừ thu nhập chịu thuế. Giảm trừ chuẩn (khoảng $14,000 cho một người nộp đơn độc) có nghĩa là bạn không phải trả thuế liên bang cho phần đó. Giảm trừ chi tiết (lãi suất cho vay nhà, quà tặng từ thiện) có thể vượt quá giảm trừ chuẩn cho một số người nộp thuế.

- Giữ lại thuế là số tiền mà nhà tuyển dụng giữ lại từ mỗi paycheck cho thuế. Nếu quá nhiều thuế được giữ lại, bạn sẽ nhận được một khoản hoàn lại. Nếu ít hơn, bạn nợ. Một khoản hoàn thuế lớn không phải là một khoản thưởng: điều này có nghĩa là bạn đã cho chính phủ một khoản vay không lãi suất cả năm.

Suy nghĩ dài hạn

Giá trị tài sản: Bảng điểm thực sự

Giá trị tài sản của bạn là tất cả những gì bạn sở hữu (tài sản) trừ đi tất cả những gì bạn nợ (nợ). Một người có thu nhập 200,000 USD với 300,000 USD nợ có giá trị tài sản thấp hơn người khác có thu nhập 50,000 USD với 40,000 USD trong quỹ tiết kiệm và không có nợ.

Thu nhập không phải là tài sản. Giá trị tài sản là tài sản.

Tích lũy phong cách sống

Tích lũy phong cách sống là khi chi tiêu của bạn tăng lên để phù hợp với mọi tăng lương. Bạn nhận được một tăng lương 10,000 USD và đột nhiên khoản vay xe, ngân sách ăn uống và các dịch vụ của bạn hấp thụ tất cả nó. Thu nhập của bạn tăng lên nhưng tỷ lệ tiết kiệm của bạn vẫn giữ nguyên: hoặc giảm.

Nguyên tắc chống lại: khi bạn nhận được một tăng lương, tiết kiệm ít nhất một nửa của sự tăng thêm trước khi điều chỉnh phong cách sống của bạn.

Nhà ở

Một ngôi nhà có thể xây dựng tài sản thông qua vốn chủ sở hữu, nhưng nó cũng là cam kết tài chính lớn nhất mà hầu hết người dân làm. Các quy tắc vàng:

- Giữ chi phí nhà ở dưới 28% thu nhập gross (quy tắc ngành bất động sản)

- Một ngôi nhà không phải là đầu tư duy nhất: nó có chi phí bảo trì, thuế nhà đất và bảo hiểm

- Cho thuê không phải là lãng phí tiền. Cho thuê có ý nghĩa khi bạn cần linh hoạt, khi mua quá giá so với cho thuê, hoặc khi bạn không thể trả 20% tiền đặt cọc mà không làm cạn kiệt quỹ khẩn cấp của bạn

Thu nhập phụ và suy nghĩ dài hạn

Xây dựng tài sản không phải là về một cú sốc tiền lớn. Nó là về thói quen nhất quán trong suốt thập kỷ: chi ít hơn bạn kiếm được, đầu tư khác biệt, tránh nợ lãi cao, bảo vệ mình với bảo hiểm và tăng thu nhập theo thời gian thông qua kỹ năng, giáo dục hoặc thu nhập phụ.

Công cụ xây dựng tài sản mạnh mẽ nhất là thời gian. Bắt đầu sớm với số lượng nhỏ hơn bắt đầu muộn với số lượng lớn, vì tăng trưởng hợp nhất là vô hạn.