Thu Nhập so với Chi Phí

Nền Tảng: Thu Nhập so với Chi Phí

Mọi kế hoạch tài chính bắt đầu với hai số: những gì đến và những gì rời đi.

Thu nhập là tiền bạn kiếm — lương, tiền lương, thanh toán tự do, các công việc phụ. Thu nhập brutto của bạn là trước thuế; thu nhập ròng (tiền lương ở nhà) là những gì thực sự đánh vào tài khoản ngân hàng của bạn.

Chi phí chia thành hai loại:

- Chi phí cố định — giống nhau mỗi tháng: tiền thuê nhà, thanh toán mua xe, bảo hiểm, đăng ký

- Chi phí thay đổi — chúng dao động: hàng tạp hóa, ăn ngoài, giải trí, xăng

Quy Tắc 50/30/20

Một khuôn khổ bắt đầu phổ biến chia thu nhập sau thuế của bạn:

- 50% Nhu Cầu — nhà ở, thực phẩm, tiện ích, giao thông vận tải, bảo hiểm, thanh toán nợ tối thiểu

- 30% Muốn — ăn ngoài, giải trí, sở thích, du lịch, nâng cấp

- 20% Tiết Kiệm và Trả Nợ — quỹ khẩn cấp, đóng góp hưu trí, thanh toán nợ thêm

Theo Dõi và Quỹ Khẩn Cấp

Hầu hết mọi người không biết tiền của họ đi đâu. Theo dõi chi phí thậm chí một tháng cũng thường gây sốc.

Quỹ khẩn cấp là 3-6 tháng tiền lương thiết yếu được tiết kiệm trong tài khoản thanh khoản. Nó là bộ đệm giữa bạn và thảm họa tài chính — mất việc, hóa đơn y tế, hoặc sửa chữa xe hơi mà nếu không thì sẽ được trả bằng thẻ tín dụng.

Nợ Hoạt Động Như Thế Nào

Nợ Tốt so với Nợ Xấu

Không phải tất cả nợ đều bằng nhau. Sự phân biệt này quan trọng.

Nợ tốt tài chính một cái gì đó tăng giá trị hoặc tăng khả năng kiếm của bạn:

- Một thế chấp (nhà ở thường tăng giá trị, và bạn cần một nơi ở)

- Khoản vay sinh viên cho một bằng cấp có tiềm năng kiếm mạnh (nhưng không phải tất cả các bằng cấp đều đủ điều kiện)

- Khoản vay kinh doanh tạo ra doanh thu vượt quá chi phí lãi suất

Nợ xấu tài chính tiêu dùng mất giá trị ngay lập tức:

- Số dư thẻ tín dụng được thực hiện tháng này sang tháng (APR trung bình: 20-28%)

- Khoản vay mua xe trên những chiếc xe mà bạn không thể đủ khả năng (xe khấu hao khi bạn lái khỏi lô)

- Sơ đồ mua ngay trả sau trên những mua hàng tự do chọn

Lãi Suất và Bẫy Thanh Toán Tối Thiểu

Một thẻ tín dụng có số dư $5,000 với APR 24% tính khoảng $100 mỗi tháng chỉ là lãi. Nếu bạn chỉ thực hiện thanh toán tối thiểu (thường $25 + lãi), bạn sẽ trả hơn $4,000 lãi suất và mất 10+ năm để trả hết.

Đây là bẫy thanh toán tối thiểu — ngân hàng làm cho dễ dàng thanh toán chỉ đủ để giữ nợ sống lâu nhất có thể.

Điểm Tín Dụng

Điểm tín dụng của bạn (300-850) là một số cho biết người cho vay rủi ro của bạn. Nó ảnh hưởng đến lãi suất bạn nhận được trên các thế chấp, khoản vay mua xe, và thậm chí liệu chủ nhà có cho bạn thuê hay không.

Các yếu tố chính: lịch sử thanh toán (35%), số tiền nợ (30%), độ dài lịch sử tín dụng (15%), tín dụng mới (10%), hỗn hợp tín dụng (10%).

Xây dựng tín dụng tốt rất đơn giản về mặt lý thuyết: thanh toán đúng hạn, giữ số dư thấp, không mở quá nhiều tài khoản cùng một lúc.

Khoản Vay Sinh Viên

Câu Hỏi Khoản Vay Sinh Viên

Khoản vay sinh viên là hình thức nợ phổ biến nhất đối với những người trưởng thành trẻ. Chúng có thể là nợ tốt — nếu bằng cấp dẫn đến thu nhập biện minh cho chi phí.

Những cân nhắc chính:

- Khoản vay liên bang so với khoản vay tư nhân — khoản vay liên bang có lãi suất cố định, kế hoạch thanh toán theo thu nhập, và các chương trình khoanh nợ tiềm năng. Khoản vay tư nhân thường có lãi suất thay đổi và ít bảo vệ hơn.

- Lợi tức đầu tư — bằng cấp $40,000 dẫn đến sự nghiệp $70,000/năm khác với bằng cấp $200,000 dẫn đến sự nghiệp $35,000/năm

- Lãi suất tích lũy trong trường trên các khoản vay không được trợ cấp — số dư của bạn tăng trưởng trước khi bạn tốt nghiệp

- Tổng chi phí quan trọng hơn thanh toán hàng tháng — kéo dài thanh toán trong 25 năm hạ lãi suất hàng tháng nhưng tăng lãi suất toàn bộ đáng kể

Xây Dựng Tiền Bạc Của Bạn

Tại Sao Đầu Tư?

Tiết kiệm tiền trong tài khoản ngân hàng an toàn, nhưng lạm phát xói mòn giá trị của nó. Nếu lạm phát là 3% và tài khoản tiết kiệm của bạn kiếm 0.5%, tiền của bạn mất sức mua mỗi năm.

Đầu tư đặt tiền của bạn để làm việc. Trong thời gian dài, thị trường chứng khoán đã trả lợi tức khoảng 7-10% mỗi năm sau lạm phát.

Các Tùy Chọn Cốt Lõi

- Cổ phiếu — bạn sở hữu một phần của một công ty. Lợi tức tiềm năng cao, biến động cao. Các cổ phiếu cá nhân rủi ro; một công ty có thể thất bại.

- Trái phiếu — bạn cho chính phủ hoặc tập đoàn vay tiền. Lợi tức thấp hơn, rủi ro thấp hơn. Trái phiếu trả lãi suất và trả lại nguyên tắc của bạn khi đáo hạn.

- Quỹ chỉ số — một giỏ cổ phiếu theo dõi chỉ số thị trường (như S&P 500). Bạn được đa dạng hóa rộng rãi với chi phí thấp. Warren Buffett đề nghị các quỹ chỉ số cho hầu hết các nhà đầu tư.

Rủi Ro so với Lợi Tức

Lợi tức tiềm năng cao hơn đi kèm với rủi ro cao hơn. Cổ phiếu có thể giảm 30% trong một năm xấu. Trái phiếu hiếm khi mất giá trị nhưng tăng trưởng chậm. Hỗn hợp phù hợp phụ thuộc vào tuổi và khoảng thời gian của bạn.

Thời Gian Trên Thị Trường so với Định Thời Thị Trường

Cố gắng mua rẻ và bán cao nghe hợp lý nhưng gần như không ai làm điều đó một cách nhất quán — thậm chí không phải chuyên gia. Thời gian trên thị trường đánh bại định thời thị trường. Bắt đầu sớm quan trọng hơn bắt đầu với rất nhiều.

Nếu bạn đầu tư $200/tháng bắt đầu từ tuổi 22 với lợi tức trung bình 7%, bạn sẽ có khoảng $525,000 vào tuổi 62. Nếu bạn chờ đến 32 để bắt đầu, bạn sẽ có khoảng $245,000. Sự chậm trễ mười năm đó chi phí $280,000.

Tài Khoản Hưu Trí: 401(k) và IRA

- 401(k) — do nhà tuyển dụng tài trợ. Các đóng góp giảm thu nhập chịu thuế của bạn. Nhiều nhà tuyển dụng khớp với một tỷ lệ phần trăm — đó là tiền miễn phí. Luôn đóng góp ít nhất đủ để nhận được khoảng phù hợp đầy đủ.

- IRA (Tài Khoản Hưu Trí Cá Nhân) — bạn tự mở nó. IRA truyền thống cung cấp một khoảng lạc vào bây giờ; Roth IRA cung cấp rút tiền miễn thuế trong kỳ hưu.

Bảo Vệ Tiền Bạc Của Bạn

Bảo Hiểm: Trả Tiền Để Tránh Thảm Họa

Bảo hiểm là một giao dịch: bạn trả một số tiền nhỏ có thể dự đoán (premium) để nếu điều gì đó khủng khiếp xảy ra, bạn không phải đối mặt với một hóa đơn tài chính tàn phá.

- Bảo hiểm sức khỏe — mà không có nó, một chuyến viếng thăm ER có thể chi phí $5,000-$50,000+. Thậm chí với bảo hiểm, hãy hiểu khấu trừ của bạn (những gì bạn trả trước khi bảo hiểm bắt đầu) và copay (chia sẻ của bạn về từng chuyến thăm).

- Bảo hiểm ô tô — yêu cầu bởi luật ở hầu hết các tiểu bang. Bảo hiểm trách nhiệm pháp lý thanh toán cho thiệt hại bạn gây ra cho người khác. Bảo hiểm va chạm và toàn diện bao gồm xe của riêng bạn.

- Bảo hiểm người thuê nhà — thường $15-30/tháng. Bao gồm tài sản của bạn nếu chúng bị đánh cắp, bị hư hỏng bởi lửa, hoặc bị phá hủy. Hầu hết những người thuê nhà không có nó, và hầu hết hối tiếc điều đó sau khi mất.

Thuế: Những Gì Bạn Thực Sự Nợ

- Thu nhập W-2 — bạn làm việc cho một nhà tuyển dụng người giữ lại thuế từ mỗi lần thanh toán. Tại thời điểm thuế, bạn hòa giải những gì bị giữ lại so với những gì bạn thực sự nợ.

- Thu nhập 1099 — công việc tự do hoặc hợp đồng. Không có thuế nào bị giữ lại, vì vậy bạn phải dành tiền và thanh toán thuế ước tính hàng quý. Nhiều người tự do bị bất ngờ bởi một hóa đơn thuế lớn.

- Dấu ngoặc thuế là biên tế — nếu bạn kiếm $50,000, bạn không trả lãi suất ngoặc hàng đầu trên tất cả $50,000. Mỗi tỷ lệ ngoặc chỉ áp dụng cho thu nhập trong phạm vi đó. Giác $~11,000 đầu tiên được tính thuế ở 10%, khúc tiếp theo ở 12%, v.v.

- Khấu trừ giảm thu nhập chịu thuế của bạn. Khấu trừ tiêu chuẩn (khoảng $14,000 cho một người nộp đơn lẻ) có nghĩa là bạn không trả thuế liên bang trên phần đó. Khấu trừ chi tiết (lãi suất thế chấp, quyên góp từ thiện) có thể vượt quá khấu trừ tiêu chuẩn cho một số người nộp đơn.

- Giữ lại là bao nhiêu nhà tuyển dụng lấy từ mỗi lần thanh toán cho thuế. Nếu quá nhiều bị giữ lại, bạn sẽ nhận được hoàn lại. Nếu quá ít, bạn nợ. Một hoàn lại lớn không phải là một tiền thưởng — nó có nghĩa là bạn đã cho chính phủ một khoản vay không lãi suất cả năm.

Suy Nghĩ Dài Hạn

Tài Sản Ròng: Bảng Điểm Thực

Tài sản ròng của bạn là mọi thứ bạn sở hữu (tài sản) trừ đi mọi thứ bạn nợ (trách nhiệm). Một người kiếm $200,000 với $300,000 nợ có tài sản ròng thấp hơn so với ai đó kiếm $50,000 với $40,000 tiết kiệm và không nợ.

Thu nhập không phải là sự giàu có. Tài sản ròng là sự giàu có.

Lối Sống Len Lỏi

Lối sống len lỏi là khi chi tiêu của bạn tăng để phù hợp với mỗi lần tăng lương. Bạn nhận được một mức tăng $10,000 và đột nhiên thanh toán mua xe, ngân sách ăn uống, và các đăng ký hấp thụ tất cả nó. Thu nhập của bạn tăng lên nhưng tỷ lệ tiết kiệm của bạn vẫn phẳng — hoặc giảm.

Giải pháp: khi bạn nhận được một mức tăng, tiết kiệm ít nhất một nửa tăng trước khi điều chỉnh lối sống của bạn.

Nhà Ở

Một ngôi nhà có thể xây dựng sự giàu có thông qua vốn chủ sở hữu, nhưng nó cũng là cam kết tài chính lớn nhất hầu hết mọi người thực hiện. Các quy tắc ngón tay cái chính:

- Giữ chi phí nhà ở dưới 28% thu nhập brutto (tiêu chuẩn ngành thế chấp)

- Một ngôi nhà không phải là một khoản đầu tư thuần túy — nó có chi phí bảo trì, thuế tài sản, và bảo hiểm

- Thuê nhà không phải là vứt tiền. Thuê nhà có ý nghĩa khi bạn cần sự linh hoạt, khi mua bị định giá quá cao so với việc thuê, hoặc khi bạn không thể đủ khả năng thanh toán tiền gửi 20% mà không cạn kiệt quỹ khẩn cấp của bạn

Thu Nhập Phụ và Suy Nghĩ Dài Hạn

Xây dựng sự giàu có không phải là về một khoản rơi nước lớn. Nó là về các thói quen nhất quán trong nhiều thập kỷ: chi tiêu ít hơn bạn kiếm, đầu tư sự khác biệt, tránh nợ lãi suất cao, bảo vệ bản thân bằng bảo hiểm, và tăng thu nhập của bạn theo thời gian thông qua kỹ năng, giáo dục, hoặc doanh thu phụ.

Công cụ xây dựng sự giàu có mạnh mẽ nhất là thời gian. Bắt đầu sớm với số tiền nhỏ đánh bại bắt đầu muộn với số tiền lớn, vì sự tăng trưởng tính cộng là hàm mũ.