収入 vs. 支出

基本：収入 vs. 支出

すべての財務計画は、どれだけ入ってきて、どれだけ出て行くかという2つの数字から始まります。

収入は、給与、報酬、フリーランスの支払い、副業の収入です。税金を引いた粗利益、実際に銀行口座に届く税後利益です。

支出は2つのカテゴリに分かれます:

- Fixed expenses: 毎月同じ: 賃料、自動車返済、保険、定期費

- Variable expenses: 勢い変わります: 食品、外食、娯楽、ガソリン

The 50/30/20 Rule

人気の開始枠は、税後所得を次のように分けることを提案しています:

- 50% Needs: 住宅、食事、utilities、運輸、保険、最低限度の債務返済

- 30% Wants: 外食、娯楽、趣味、旅行、アップグレード

- 20% Savings and Debt Payoff: 緊急基金、年金への寄付、追加の債務返済

Tracking & the Emergency Fund

大多数の人々は、自分のお金がどこに行くのかを知りません。1か月間の支出を追跡するだけで、驚くべきことがよくあります。

緊急基金は、基本的な支出の3-6ヶ月分の貯金を流動性のある口座に保持するものです。これは、失業、医療費用、または車の修理がクレジットカードに積み上がらないようにするバッファです。

債務の仕組み

良い債務 vs. 悪い債務

すべての債務は等しくありません。区別が重要です。

良い債務は、価値が増加または収入力の能力が上がるものを資金化します:

- 購入住宅ローン (住宅は一般的に増価、そして住む場所が必要です)

- 高学歴の学位を得るための学生ローン (しかし、すべての学位が該当しない場合があります)

- 収益が利子費用を超える収益を生み出すビジネスローン

悪い債務は、すぐに価値が失われる消費を資金化します:

- クレジットカードの残高の月次回収 (平均APR: 20-28%)

- 自分たちが駐車場を離れて走る瞬間からすぐに減価値となる車のローンで負担が過ぎる場合

- 買い物後払い制度の非必須購入

利子率と最低支払い罠

24%の年利で5,000ドルのクレジットカード残高がある場合、月間の利子だけで約1,000ドルを支払う必要があります。最低支払い（通常は利子を含む25ドル）をしてしまうと、利子だけで4,000ドル以上を支払い、返済が10年以上にわたって延びることになります。

これが 最低支払い罠 です：銀行は、デビットを維持するためにできるだけ少ない額を支払うことを簡単にさせます。

クレジットスコア

あなたの クレジットスコア（300-850）は、貸し手にとってリスクを示す番号です。これは、住宅ローン、自動車ローン、さえもランドロードがあなたに賃貸を許可するかどうかに影響を与えます。

重要な要素: 支払い履歴（35%）、残高（30%）、クレジットの歴史の長さ（15%）、新規クレジット（10%）、クレジットの種類（10%）。

良いクレジットを構築することは理論上簡単: 支払い時刻を守り、残高を低く保ち、短期間に多くの口座を開設しないことです。

学生ローン

学生ローンの問題

学生ローンは若者にとって最も一般的な債務です。学位がコストを正当化する収入を生み出す場合、それは良い債務です。

考慮すべきポイント:

- Federal vs. private loans: federal loans have fixed rates, income-driven repayment plans, and potential forgiveness programs. Private loans often have variable rates and fewer protections.

- Return on investment: a $40,000 degree that leads to a $70,000/year career is different from a $200,000 degree that leads to a $35,000/year career

- Interest accrues during school on unsubsidized loans: your balance grows before you even graduate

- Total cost matters more than monthly payment: stretching payments over 25 years lowers the monthly bill but dramatically increases total interest paid

お金を増やす

投資の理由は何ですか？

銀行口座に金を貯えるのは安全ですが、インフレが3%で利率が0.5%の場合、貯金の価値が年々減少します。

投資はお金を稼働させるものです。長期的に株式市場はインフレーション後で7-10%の年率利益を得られています。

主要なオプション

- 株式: あなたは会社の部分を所有します。高さの報酬、変動性が高く、個別の株式はリスクが大きく、一社が失敗する可能性があります。

- 社債: あなたは政府または企業に金を貸します。低い報酬、低いリスク。社債は利子を支払い、返済期限までに元本を返します。

- 指数ファンド: 株式のバケツで、市場指数（例：S&P 500）をトラッキングします。あなたは広範なディバーシフィケーションを得られ、低コストで実現します。ウォーレン・バフェットはほとんどの投資家にとって指数ファンドを推奨しています。

リスクと報酬

より高い潜在的な利益は、より高いリスクとともに伴います。株式は、悪い年には30%も落とすことがあります。債券は、価値をほとんど失うことはありませんが、徐々に成長します。適切な割合は、年齢およびタイムラインに依存します。

市場に長期的に投資する vs. 市場タイミング

市場に低く買い、高く売ることを試すことは論理的ですが、ほとんどの人が一貫してそれを実行できません：プロフェッショナルも含まれます。市場に長期的に投資するは、市場タイミングを上回ります。早く始めることが、多くのものを持って始めるよりも重要です。

月に$200を投資し、22歳から62歳までの期間で7%の平均利回りで、年齢で$525,000を獲得します。32歳で始めると、$245,000を獲得します。それが10年遅れると、$280,000のコストになります。

退職者口座：401(k)＆IRA

- 401(k)：雇用主が提供するものです。貢献額は、税収入を減少させることができます。多くの雇用主が割り増し率をマッチします：それは無料の金額です。マッチされる分の最低限度を貢献することが常に重要です。

- IRA（個人退職者口座）：あなた自身で開設します。伝統的なIRAは、税引き後の利益を提供します。ロスIRAは、年金時代に税免除の引出しが提供されます。

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お金を保護する

保険：避けたい大惨事のために支払う

保険は交換です：予測可能な小さな額（プレミアム）を支払い、もし何か恐ろしいことが起こった場合、財的に破滅的な請求書に直面しないようにします。

- 健康保険：これがないと、1つのER訪問で$5,000-$50,000+がかかります。保険がある場合でも、デュクトブル（保険が発動する前に支払う額）とコパイ（訪問ごとのあなたの分）を理解してください。

- 自動車保険: 多くの州で法律上必要です。責任範囲のcoverageは、あなたが他人に与える損害を支払います。衝突と総合coverは、あなたの車両自身を保護します。

- 賃貸保険: 通常、月額15-30ドルです。所有物が盗まれたり、火事で損傷したり、破壊されたりする場合に、あなたの所有物をカバーします。多くの賃貸者は、これを失った後に後悔しています。

税金: 実際に支払う金額

- W-2収入: 従業員として働き、給与から税金が差し引まれています。税金の季節になると、差し引かれた金額と実際に支払う金額を調整します。

- 1099収入: 自営業や契約労働です。税金が差し引かれず、定期的に見込みの税金を設定し、支払う必要があります。多くのフリーランサーは、大きな税金の請求書に目を覚ますことがあります。

- 税金の階層はマージナルです: $50,000を稼ぐ場合、$50,000の全額に適用される最高階層の税率を支払うことはありません。各階層の税率は、その範囲内にある収入にのみ適用されます。最初の~$11,000は10%で、次の部分は12%などです。

- 控除は、税金対象の収入を減少させます。標準控除 (単身のfilerの場合、約$14,000) は、連邦税金をその部分で支払わないことを意味します。明細控除 (住宅ローン利息、慈善寄付) は、一部のfilerの場合、標準控除を上回ることができます。

- 差し引きは、従業員の給与から税金がどのくらい差し引まれるかを示します。差し引かれた金額が多すぎると、返金を受け取ります。差し引かれた金額が少なすぎると、支払いが必要です。大きい返金は、年間で政府に利子なしのローンを提供することではないことを意味します。

長期的な視点

資産と負債

あなたの 資産と負債 は、あなたが所有するもの（資産）から、あなたが負うもの（負債）を引いたものです。年収200,000ドルで300,000ドルもの負債がある人は、年収50,000ドルで40,000ドルもの貯蓄がある人よりも、より低い資産価値を持っています。

収入は資産価値ではない。資産価値は資産価値である。

ライフスタイルクレープ

ライフスタイルクレープ は、給与の増加に合わせて支出も増やすことです。10,000ドルの給与増加があり、その後車代支払い、食事予算、サブスクリプションがそれを吸収し、収入が上がっても貯蓄率は変わらないか、減少します。

対処法：給与が上がったときは、ライフスタイルを調整する前に、少なくとも増加分の半分を貯蓄することです。

住宅

住宅は資産価値を築くことができますが、それは多くの人々にとって最も大きな金融コミットメントです。主要なルールオブススメは次のとおりです。

- 住宅費用は、年間売上の28%以内に抑えること（住宅業界の標準）

- 住宅は純粋に投資ではありません。維持費用、不動産税、保険があります。

- 賃貸はお金を無駄にすることではありません。賃貸は、柔軟性が必要な場合、購入が高価である場合、または20%の前借金をエマージェンシーファンドから引き出すことなく支払うことができない場合に有効です。

サイド収入と長期的な視点

富を築くことは、1つの大きな偶然に依存することではありません。代わりに、数十年にわたる継続的な習慣が重要です：収入を上回るように支出を抑える、差額を投資する、高利息の負債を避ける、保険で保護されること、そしてスキル、教育、または副収入を通じて収入を徐々に増やすことです。

最も強力な富を築くツールは時間です。早く小さな額で始めることは、遅くて大きな額で始めるよりも強力です、複利成長は指数関数的です。