Renda vs. Despesas

A Fundação: Renda vs. Despesas

Toda planilha financeira começa com dois números: o que entra e o que sai.

Renda é dinheiro que você ganha: salário, salários, pagamentos por freelance, atividades laterais. Sua renda bruta é antes dos impostos; sua renda líquida (salário de casa) é o que realmente chega ao seu banco.

Despesas caem em duas categorias:

- Despesas fixas: iguais a cada mês: aluguel, pagamento de carro, seguro, assinaturas

- Despesas variáveis: elas variam: compras de supermercado, sair para jantar, diversão, gasolina

A Regra dos 50/30/20

Uma popular estrutura de partida divide sua renda líquida após impostos:

- 50% Necessidades: moradia, comida, utilidades, transporte, seguro, pagamentos mínimos de dívidas

- 30% Desejos: sair para jantar, diversão, hobbies, viagens, melhorias

- 20% Poupança e Quitação de Dívidas: fundo de emergência, contribuições para a aposentadoria, pagamentos extras de dívidas

Monitoramento & Fundo de Emergência

A maioria das pessoas não sabe para onde vai seu dinheiro. Monitorar as despesas por apenas um mês é frequentemente surpreendente.

Um fundo de emergência é 3-6 meses de despesas essenciais em uma conta líquida. É o amortecedor entre você e um desastre financeiro: um emprego perdido, uma conta médica ou uma reparação de carro que de outra forma seria colocada em uma carta de crédito.

Como Funciona a Dívida

Boa Dívida vs. Dívida Ruim

Não toda dívida é igual. A distinção é importante.

Boa dívida financia algo que cresce no valor ou aumenta sua capacidade de ganhar:

- Um empréstimo para casa (a moradia geralmente aumenta de valor e você precisa de um lugar para viver)

- Empréstimos para estudar um grau com forte potencial de renda (mas não todos os graus se qualificam)

- Um empréstimo para negócios que gera receita superior ao custo de juros

Dívida ruim financia consumo que perde valor imediatamente:

- Saldo de cartões de crédito carregados de mês para mês (média de APR: 20-28%)

- Empréstimos para carro que você não pode se dar (carros depreciam assim que você dirige embora do estacionamento)

- Esquemas de compra agora, pague depois

Taxas de Juros & a Armadilha da Mensalidade Mínima

Uma carteira de crédito com um saldo de $ 5,000 em 24% APR cobre cerca de $ 100 por mês em juros sozinho. Se você pagar apenas a mensalidade mínima (geralmente $ 25 + juros), você pagará mais de $ 4,000 em juros e levará 10+ anos para quitá-lo.

Este é o armadilha da mensalidade mínima: o banco faz com que seja fácil pagar apenas o suficiente para manter a dívida viva o máximo tempo possível.

Pontuações de Crédito

Sua pontuação de crédito (300-850) é um número que diz aos emprestadores quanto você é arriscado. Isso afeta a taxa de juros que você recebe em hipotecas, empréstimos de carro e, até, se um locador vai aluguel para você.

Fatores-chave: histórico de pagamentos (35%), quantidade devedora (30%), história de crédito (15%), novos crédos (10%), mix de crédito (10%).

Construir um bom crédito é simples em teoria: pagar na hora, manter os saldos baixos, não abrir muitos contas ao mesmo tempo.

Empréstimos Estudantis

A pergunta sobre empréstimos estudantis

Os empréstimos estudantis são a forma de dívida mais comum entre jovens adultos. Eles podem ser dívidas boas: se o grau levar a ganhos que justifiquem o custo.

Considerações-chave:

- Empréstimos federais vs. privados: os empréstimos federais têm taxas fixas, planos de parcelamento com base na renda e programas de perdão. Os empréstimos privados geralmente têm taxas variáveis e menos proteções.

- Retorno sobre o investimento: um grau de $40,000 que leva a uma carreira de $70,000 por ano é diferente de um grau de $200,000 que leva a uma carreira de $35,000 por ano

- O interesse acumula durante a escola em empréstimos não subsidiados: seu saldo cresce antes de você até mesmo formar-se

- O custo total importa mais do que o pagamento mensal: estender pagamentos por 25 anos reduz a conta mensal, mas aumenta dramaticamente o interesse total pago

Construindo Seu Dinheiro

Por que Investir?

Manter dinheiro em uma conta de banco é seguro, mas a inflação diminui seu valor. Se a inflação for de 3% e sua conta poupança ganhar 0.5%, seu dinheiro perde poder de compra a cada ano.

Investir faz seu dinheiro trabalhar. Ao longo de longos períodos, o mercado de ações teve um retorno de aproximadamente 7-10% por ano após a inflação.

As Opções Centrais

- Ações: você é dono de uma parte de uma empresa. Potencial de retorno alto, alta volatilidade. Ações individuais são arriscadas; uma empresa pode falir.

- Títulos: você empresta dinheiro ao governo ou a uma corporação. Menor retorno, menor risco. Títulos pagam juros e devolvem seu principal na maturidade.

- Fundos indexados: uma cesta de ações que segue um índice de mercado (como o S&P 500). Você obtém diversificação ampla com baixo custo. Warren Buffett recomenda fundos indexados para a maioria dos investidores.

Risco x Retorno

Maiores retornos potenciais vêm com maior risco. Ações podem cair 30% em um mau ano. Títulos raramente perdem valor, mas crescem lentamente. A combinação certa depende da sua idade e prazo.

Tempo no Mercado vs. Acompanhamento do Mercado

Tentar comprar baixo e vender alto parece lógico, mas quase ninguém faz isso consistentemente: nem mesmo profissionais. Tempo no mercado supera acompanhamento do mercado. Começar cedo importa mais do que começar com muitos recursos.

Se você investir US$ 200 por mês começando aos 22 anos com uma taxa de retorno média de 7%, terá cerca de US$ 525.000 aos 62 anos. Se esperar até os 32 anos para começar, terá cerca de US$ 245.000. Essa atraso de dez anos custa US$ 280.000.

Contas de Aposentadoria: 401(k) e IRA

- 401(k): patrocinado pelo empregador. As contribuições reduzem sua renda tributável. Muitos empregadores correspondem a uma porcentagem: esse é dinheiro grátis. Contribua pelo menos o suficiente para receber a correspondência integral.

- IRA (Conta de Aposentadoria Individual): você abre sozinho. O IRA tradicional oferece um benefício fiscal agora; o IRA Roth oferece saques tributários na aposentadoria.

Protegendo Seu Dinheiro

Seguro: Pagando para Evitar Catástrofe

O seguro é um comércio: você paga uma pequena quantia previsível (o prêmio) para que, se algo terrível acontecer, você não enfrente uma conta financeiramente devastadora.

- Seguro de saúde: sem ele, uma única visita ao pronto-socorro pode custar US$ 5.000-US$ 50.000+. Mesmo com seguro, entenda seu franquia (quanto você paga antes que o seguro entre em ação) e cópia (sua parte de cada visita).

- Seguro auto: obrigatório em muitos estados. A cobertura de responsabilidade civil paga por danos que você causa a outros. Colisão e danos por outros motivos cobrem seu próprio veículo.

- Seguro de apartamento: normalmente de $ 15 a $ 30 por mês. Cobre seus pertences se eles forem roubados, danificados por incêndio ou destruídos. A maioria dos inquilinos não tem, e a maioria lamenta isso após uma perda.

Impostos: O Que Você De Fato Deve

- Rendimento de W-2: você trabalha para um empregador que reter impostos de cada pagamento. No dia da declaração, você concilia o que foi retenido com o que você de fato deve.

- Rendimento de 1099: trabalho autônomo ou por contrato. Nenhum imposto é reterido, então você deve reservar dinheiro e pagar impostes estimados trimestralmente. Muitos autônomos são surpreendidos com um grande imposto a pagar.

- Alíquotas de imposto são marginais: se você ganha $ 50.000, você não paga a taxa de alíquota máxima em todo o valor. Cada taxa de alíquota se aplica apenas ao rendimento dentro desse intervalo. A primeira ~ $ 11.000 é tributada em 10%, o próximo lote em 12% e assim por diante.

- Deduções reduzem seu renda tributável. A dedução padrão (aproximadamente $ 14.000 para um filiado) significa que você não paga imposto federal nessa parte. Deduções detalhadas (interesse da hipoteca, doações para órgãos de caridade) podem exceder a dedução padrão para alguns declarantes.

- Retenção é a quantidade que seu empregador retém de cada pagamento de salário para impostos. Se muito for retenido, você recebe um reembolso. Se pouco for retenido, você deve. Um grande reembolso não é um bônus: significa que você emprestou dinheiro para o governo com juros zero durante o ano.

Pensamento a Longo Prazo

Patrimônio Líquido: A Tabuleta da Verdade

Seu patrimônio líquido é tudo o que você possui (ativos) menos tudo o que deve (passivos). Uma pessoa que ganha US$ 200.000 com US$ 300.000 em dívidas tem um patrimônio líquido menor do que alguém que ganha US$ 50.000 com US$ 40.000 em poupança e sem dívidas.

Renda não é riqueza. Patrimônio é riqueza.

Acalanto de Vida

Acalanto de vida é quando seu gasto aumenta para corresponder a cada aumento de salário. Você recebe um aumento de US$ 10.000 e de repente seu pagamento de carro, orçamento de jantar e assinaturas absorvem tudo. Sua renda subiu, mas sua taxa de poupança ficou estável: ou diminuiu.

A solução: quando receber um aumento, poupe pelo menos metade da incremento antes de ajustar seu estilo de vida.

Habitação

Uma casa pode construir riqueza através de equity, mas também é o maior compromisso financeiro que a maioria das pessoas faz. As regras gerais são:

- Mantenha os custos com habitação em até 28% do rendimento bruto (a regra do setor de crédito)

- Uma casa não é apenas uma investimento: ela tem custos de manutenção, impostos sobre propriedades e seguro

- Alugar não é jogar dinheiro no lixo. Alugar faz sentido quando você precisa de flexibilidade, quando comprar está sobrevalorizado em relação a alugar, ou quando você não pode pagar uma entrada de 20% sem esvaziar seu fundo de emergência

Renda Lateral e Pensamento a Longo Prazo

Construir riqueza não é sobre um grande acerto. É sobre hábitos consistentes ao longo de décadas: gastar menos do que ganha, investir a diferença, evitar dívidas de alto juro, se proteger com seguros e aumentar a renda ao longo do tempo através de habilidades, educação ou receita lateral.

A ferramenta de construção de riqueza mais poderosa é o tempo. Começar cedo com pequenas quantidades vence começar tarde com grandes quantidades, porque o crescimento composto é exponencial.