수입 대 지출

기초: 수입 대 지출

모든 재무 계획은 두 개의 숫자로 시작합니다: 들어오는 것과 나가는 것입니다.

수입은 당신이 버는 돈입니다. 급여, 시급, 프리랜서 지불, 부업 등입니다. 당신의 총 수입은 세금 전입니다. 순 수입(실제 수령액)은 실제로 당신의 은행 계좌에 도착하는 것입니다.

지출은 두 가지 범주로 나뉩니다:

- 고정 지출 — 매달 같습니다: 임대료, 자동차 할부금, 보험, 구독료

- 변동 지출 — 변합니다: 식료품, 외식, 엔터테인먼트, 휘발유

50/30/20 규칙

인기 있는 초기 틀은 세후 수입을 다음과 같이 나눕니다:

- 50% 필수 — 주택, 식량, 공과금, 교통, 보험, 최소 부채 상환

- 30% 원함 — 외식, 엔터테인먼트, 취미, 여행, 업그레이드

- 20% 저축 및 부채 상환 — 긴급 자금, 은퇴 기여금, 추가 부채 상환

추적 및 긴급 자금

대부분의 사람들은 돈이 어디로 가는지 전혀 모릅니다. 단 한 달 동안 지출을 추적하는 것도 종종 놀랍습니다.

긴급 자금은 필수 지출의 3~6개월을 유동 계좌에 저축한 것입니다. 이것은 당신과 재정적 재앙 사이의 완충지입니다. 직업 상실, 의료비, 또는 신용카드에 올라갈 자동차 수리가 됩니다.

부채가 어떻게 작동하는지

좋은 부채 대 나쁜 부채

모든 부채가 동일하지는 않습니다. 구별이 중요합니다.

좋은 부채는 가치가 증가하거나 당신의 수익 능력을 향상시키는 것에 자금을 제공합니다:

- 모기지(주택은 일반적으로 가치가 올라가고, 당신은 어딘가에 살아야 합니다)

- 강한 수익 능력이 있는 학위를 위한 학생 대출(하지만 모든 학위가 적합하지는 않습니다)

- 이자 비용을 초과하는 수익을 생성하는 사업 대출

나쁜 부채는 즉시 가치를 잃는 소비에 자금을 제공합니다:

- 신용카드 잔액(월별로 이월됨)(평균 APR: 20-28%)

- 당신이 여유를 가질 수 없는 차량에 대한 자동차 할부금(자동차는 주행로를 떠나는 순간 가치가 떨어집니다)

- 선택적 구매에 대한 지금 구매, 나중에 지불 계획

이자율 및 최소 지불 함정

24% APR의 $5,000 신용카드 잔액은 한 달에 약 $100의 이자만 청구합니다. 최소 지불금만 하면(종종 $25 + 이자), $4,000 이상의 이자를 지불하고 상환하는 데 10년 이상이 걸립니다.

이것이 최소 지불 함정입니다. 은행은 부채를 가능한 한 오래 살려두기 위해 최소 지불만 하기 쉽게 합니다.

신용 점수

당신의 신용 점수(300-850)는 대출기관에게 당신이 얼마나 위험한지 알려주는 숫자입니다. 모기지, 자동차 할부금의 이자율과 심지어 집주인이 당신에게 임차료를 줄 것인지 여부에도 영향을 미칩니다.

주요 요소: 지불 이력(35%), 지불액(30%), 신용 이력 길이(15%), 신규 신용(10%), 신용 혼합(10%).

좋은 신용을 구축하는 것은 이론상으로는 간단합니다: 시간에 맞춰 지불하고, 잔액을 낮게 유지하고, 한 번에 너무 많은 계좌를 개설하지 마세요.

학생 대출

학생 대출 질문

학생 대출은 청년들을 위한 가장 일반적인 부채 형태입니다. 학위가 비용을 정당화하는 수익으로 이어지면 좋은 부채일 수 있습니다.

주요 고려 사항:

- 연방 대 민간 대출 — 연방 대출은 고정 이율, 소득 기반 상환 계획, 잠재적 면제 프로그램을 가집니다. 민간 대출은 종종 변동 이율과 더 적은 보호를 가집니다.

- 투자 수익 — $40,000 학위가 $70,000/년 경력으로 이어지는 것은 $200,000 학위가 $35,000/년 경력으로 이어지는 것과 다릅니다

- 이자는 학교 중에 누적됩니다 비보조 대출의 경우. 당신이 졸업하기 전에도 당신의 잔액이 증가합니다

- 총 비용은 월별 지불보다 중요합니다 — 25년에 걸쳐 지불을 늘리면 월 지불금을 낮추지만 총 이자를 극적으로 증가시킵니다

당신의 돈 증가시키기

투자하는 이유

은행 계좌에 돈을 저축하는 것은 안전하지만 인플레이션은 그 가치를 침식합니다. 인플레이션이 3%이고 저축 계좌에서 0.5%를 번다면, 매년 당신의 돈은 구매력을 잃습니다.

투자는 당신의 돈을 일하게 합니다. 장기간에 걸쳐 주식 시장은 인플레이션 이후 약 7-10%의 연간 수익을 반환했습니다.

핵심 옵션

- 주식 — 당신은 회사의 일부를 소유합니다. 높은 잠재 수익, 높은 변동성. 개별 주식은 위험합니다. 한 회사는 실패할 수 있습니다.

- 채권 — 당신은 정부 또는 기업에 돈을 빌려줍니다. 낮은 수익, 낮은 위험. 채권은 이자를 지불하고 만기에 원금을 반환합니다.

- 인덱스 펀드 — 시장 지수(S&P 500 같은)를 추적하는 주식 바구니. 저렴한 비용으로 광범위한 분산을 얻습니다. Warren Buffett은 대부분의 투자자를 위해 인덱스 펀드를 권장합니다.

위험 대 수익

더 높은 잠재 수익은 더 높은 위험을 따릅니다. 주식은 나쁜 해에 30% 떨어질 수 있습니다. 채권은 거의 가치를 잃지 않지만 천천히 증가합니다. 올바른 혼합은 당신의 나이와 시간 범위에 따라 다릅니다.

시장에서의 시간 대 시장 타이밍

낮게 사고 높게 파는 것은 논리적으로 들리지만, 거의 아무도 일관되게 이를 하지 못합니다. 전문가도 아닙니다. 시장에서의 시간이 시장 타이밍을 이깁니다. 일찍 시작하는 것이 많이 시작하는 것보다 중요합니다.

나이 22에 월 $200을 7% 평균 수익으로 투자하기 시작하면, 나이 62까지 약 $525,000을 가질 것입니다. 32까지 기다리면, 약 $245,000을 가질 것입니다. 그 10년 지연은 $280,000의 비용이 듭니다.

은퇴 계좌: 401(k) 및 IRA

- 401(k) — 고용주 후원. 기여금은 과세 소득을 줄입니다. 많은 고용주가 일부 비율을 매칭합니다. 그것은 자유 돈입니다. 항상 최소한 전체 매칭을 얻기 위해 충분히 기여하세요.

- IRA(개인 은퇴 계좌) — 당신이 스스로 개설합니다. 전통 IRA는 지금 세금 휴식을 제공합니다. Roth IRA는 은퇴 시 세금 없는 인출을 제공합니다.

당신의 돈 보호하기

보험: 재앙을 피하기 위해 지불

보험은 거래입니다: 당신은 예측 가능한 작은 금액(보험료)을 지불하므로, 끔찍한 일이 일어나면 재정적으로 끔찍한 청구서에 직면하지 않습니다.

- 건강 보험 — 이것이 없으면, 단 하나의 응급실 방문은 $5,000-$50,000+ 비용이 들 수 있습니다. 보험이 있어도, 당신의 공제액(보험이 시작되기 전에 지불하는 것)과 코페이(각 방문의 당신의 비율)를 이해하세요.

- 자동차 보험 — 대부분의 주에서 법으로 요구됩니다. 책임 보험은 당신이 다른 사람에게 야기한 손해를 지불합니다. 충돌 및 포괄적 보험은 당신의 차량을 다룹니다.

- 세입자 보험 — 일반적으로 월 $15-30. 당신의 소지품이 도난당하거나, 화재로 손상되거나, 파괴된 경우를 다룹니다. 대부분의 세입자는 이를 가지지 않으며, 손실 후 대부분 후회합니다.

세금: 당신이 실제로 빚진 것

- W-2 소득 — 당신은 고용주를 위해 일하고, 그들은 각 급여에서 세금을 원천징수합니다. 세금 시즌에, 당신은 원천징수된 것을 당신이 실제로 빚진 것과 비교합니다.

- 1099 소득 — 프리랜서 또는 계약 업무. 세금은 원천징수되지 않으므로, 당신은 돈을 따로 떼어두고 분기별 예상 세금을 지불해야 합니다. 많은 프리랜서들은 큰 세금 청구로 놀랩니다.

- 세금 괄호는 한계적입니다 — $50,000을 벌면, 모든 $50,000에 최상위 괄호 비율을 지불하지 않습니다. 각 괄호 비율은 해당 범위 내의 소득에만 적용됩니다. 처음 약 $11,000은 10%로 과세되고, 다음 청크는 12%로, 이런 식으로 계속됩니다.

- 공제액은 과세 소득을 줄입니다. 표준 공제액(단일 신고자의 경우 약 $14,000)은 그 부분에서 연방 세금을 지불하지 않음을 의미합니다. 항목 공제액(모기지 이자, 자선 기부)은 일부 신고자의 경우 표준 공제액을 초과할 수 있습니다.

- 원천징수는 각 급여에서 세금으로 고용주가 얼마를 가져가는지입니다. 너무 많이 원천징수되면, 환급을 받습니다. 너무 적으면, 당신이 빚집니다. 큰 환급금은 보너스가 아닙니다. 그것은 당신이 정부에 1년 동안 무이자 대출을 제공했다는 뜻입니다.

장기적 사고

순자산: 진정한 점수판

당신의 순자산은 당신이 소유한 모든 것(자산) 마이너스 당신이 빚진 모든 것(부채)입니다. $200,000을 버는 $300,000 부채가 있는 사람은 $50,000을 버는 $40,000 저축이 있고 부채가 없는 사람보다 낮은 순자산을 가집니다.

소득은 부가 아닙니다. 순자산이 부입니다.

라이프스타일 크리프

라이프스타일 크리프는 당신의 지출이 모든 급여 인상에 맞춰 증가할 때입니다. 당신은 $10,000 인상을 받고 갑자기 당신의 자동차 할부금, 식사 예산, 구독료가 모두 이를 흡수합니다. 당신의 소득이 올라갔지만 당신의 저축율은 평탄하게 유지되거나 떨어졌습니다.

해독제: 당신이 인상을 받으면, 당신의 라이프스타일을 조정하기 전에 최소한 증가분의 절반을 저축하세요.

주택

집은 부동산을 통해 부를 구축할 수 있지만, 대부분의 사람들이 하는 가장 큰 재정 약정입니다. 주요 경험 법칙:

- 주택 비용을 총 수입의 28% 이하로 유지하세요(모기지 산업 표준)

- 집은 순수하게 투자가 아닙니다. 유지보수 비용, 재산세, 보험이 있습니다

- 임차는 돈을 버리는 것이 아닙니다. 임차는 유연성이 필요할 때, 구매가 임차에 비해 과도할 때, 또는 당신의 긴급 자금을 배수하지 않고 20% 계약금을 여유할 수 없을 때 의미가 있습니다

부업 소득 및 장기적 사고

부를 구축하는 것은 하나의 큰 행운에 관한 것이 아닙니다. 그것은 수십 년에 걸친 일관된 습관입니다: 당신이 버는 것보다 적게 지출하고, 차이를 투자하고, 고이자 부채를 피하고, 보험으로 자신을 보호하고, 기술, 교육, 또는 부업 수익을 통해 시간이 지남에 따라 수입을 늘리세요.

가장 강력한 부 축적 도구는 시간입니다. 작은 금액으로 일찍 시작하는 것이 큰 금액으로 늦게 시작하는 것을 이깁니다. 복리 성장이 지수이기 때문입니다.