소득 대비 지출

기초: 소득 대비 지출

금융 계획의 시작은 두 가지 숫자로 시작합니다: 들어오는 돈과 나가는 돈입니다.

소득은 돈을 벌어들이는 것: 연봉, 급여, 프리랜서 지급, 사이드 가이들입니다. gross income은 세금 전이고, net income (실제로 은행 계좌에 도달하는 돈)은 세금 후입니다.

지출은 두 가지 범주로 나눌 수 있습니다:

- 고정 지출: 매달 동일한 지출: 임대료, 차량 대출, 보험, 구독료

- 변동 지출: 변화하는 지출: 식료품, 외식,娛樂, 연료비

The 50/30/20 Rule

인기가 많은 시작 프레임워크는 당신의 후세 소득을 다음과 같이 나누어 분배합니다:

- 50% 필요: 주거, 음식, 수리, 교통, 보험, 최소 대출 상환

- 30% 원하는 것: 외식,娛樂, 취미, 여행, 업그레이드

- 20% 저축 및 대출 상환: 비상 펀드, 퇴직금 기여, 추가 대출 상환

추적 및 비상 펀드

대다수의 사람들이 돈이 어디로 가는지 모릅니다. 한 달 동안 지출을 추적하는 것은 종종 충격을 줍니다.

비상 펀드는 필수 지출에 필요한 3-6개월치를 안전하게 보관한 유체 계정입니다. 이는 직장 상실, 의료 비용, 또는 차량 수리와 같은 금전적 재난과 보호막을 이룹니다.

부채의 작동 방식

좋은 부채 vs. 나쁜 부채

모든 부채가 같습니다. 이 차이는 중요합니다.

좋은 부채는 가치가 증가하거나 수익력 증가에 사용됩니다:

- 주택 대출 (주거는 보통 가치가 상승하며, 당신은 누군가에게 거주해야 합니다)

- 대학 대출 (강력한 수익력 있는 학위에 사용되지만, 모든 학위가 해당하지 않습니다)

- 수익이 상환 비용을 초과하는 수익을 발생시키는 기업 대출

나쁜 부채는 소비를 위한 것이며, 즉시 가치가 줄어듭니다:

- 월별로 지속되는 신용 카드 잔액 (평균 APR: 20-28%)

- 차량 대출 (차량은 출고되자마자 가치가 줄어듭니다)

- 소비에 대한 즉시 구매 후 지불 방식

이자율 및 최소 납입금 함정

5,000 달러의 신용 카드 잔액이 24%의 이율로 있다면, 월 100 달러 이상의 이자비용이 발생합니다. 최소 납입금(보통 이자에 25달러)을만지면, 4,000 달러 이상의 이자비용을 지불하고 10년 이상을 대출을 상환하는데 걸립니다.

이것이 최소 납입금 함정입니다: 은행은 고객이 дол기를 최대한 유지하기 위해 얼마만큼을 지불할 수 있게 만듭니다.

신용 점수

당신의 신용 점수(300-850)는 금융 기관이 당신이 얼마나 위험한지를 알려주는 숫자입니다. 이 점수가 당신이 받을 대출이자율, 임대인들이 당신에게 집을 대여할지 여부에 영향을 미칩니다.

주요 요소: 납입 기록(35%), 부담되는 금액(30%), 대출 이력이 지속되는 기간(15%), 신규 대출(10%), 신용 종류(10%).

좋은 신용을 구축하는 것은 이론적으로 간단합니다: 정기납입을 지켜야 하며, 잔액을 낮추고 동시에 한 번에 너무 많은 계정을 개설하지 마세요.

대학 대출

대학 대출 질문

대학 대출은 청년들에게 가장 흔한 형태의 부채입니다. 대출이 좋은 부채일 수 있습니다: 학위가 비용을 정당화하는 이익을 가져오는 경우.

고려해야 할 사항:

- 연방 대비 사설 대출: 연방 대출은 고정 금리, 소득에 따른 상환 계획, 그리고 완화 프로그램이 있습니다. 사설 대출은 주로 변동 금리 및 적은 보호가 있습니다.

- 투자 수익률: 연간 40,000달러의 학비가 70,000달러의 연간 수입을 창출하는 경우와 200,000달러의 학비가 35,000달러의 연간 수입을 창출하는 경우에는 다릅니다.

- 학교 중에 이자가 누적됩니다: 부채가 증가하기 전에 졸업하기 전에 이자로 인해 균형이 증가합니다.

- 전체 비용이 월별 상환보다 중요합니다: 25년 동안 상환 기간을 늘리면 월별 비용이 줄어들지만 지불해야 하는 총 이자가 크게 증가합니다.

돈을 쌓는 방법

투자에 대한 이유는 무엇인가요?

은행 계좌에 돈을 저축하는 것은 안전하지만, 인플레이션은 돈의 가치를 줄입니다. 인플레이션률이 3%이고, 저축 계좌의 이자율이 0.5%라면, 돈의 구매력이 매년 감소합니다.

투자는 돈을 일에 투입합니다. 장기적으로 주식 시장은 인플레이션 후 약 7-10%의 수익률을 기록했습니다.

핵심 옵션

- 주식: 회사의 일부를 소유합니다. 높은 잠재 수익률, 높은 변동성. 개인 주식은 위험적; 한 회사가 파산할 수 있습니다.

- 채권: 정부나 기업에 돈을 대여합니다. 낮은 수익률, 낮은 위험. 채권은 이자를 지급하고 만기 때 원본을 반환합니다.

- 인덱스 펀드: S&P 500과 같은 시장 지수를 추적하는 주식의 바구니입니다. 광범위한 다iversification을 저렴한 비용으로 얻습니다. 워렌 버핏은 대부분의 투자자에게 인덱스 펀드를 추천합니다.

위험 대비 수익률

높은 잠재 수익은 더 높은 위험과 함께 옵니다. 주식은 악한 해에 30%까지 떨어질 수 있습니다. 채권은 거의 가치가 줄지 않지만 천천히 성장합니다. 올바른 혼합은 나이와 타임라인에 따라 다릅니다.

시장에 머무르기 vs. 시장 타임링크

시장에 저렴하게 사고 비싼 것을 팔려고 시도하는 것이 논리적이지만, 거의 아무도 일관되게 그렇게 하지 못합니다: 전문가들도 그렇습니다. 시장에 머무르기가 시장 타임링크보다 낫습니다. 일찍 시작하는 것이 많고 있는 것보다 더 중요합니다.

만약 22세에 월 200달러를 투자하여 평균 수익률이 7%라면, 62세까지 약 525,000달러를 얻을 수 있습니다. 만약 32세에 시작을 미루면 약 245,000달러를 얻을 수 있습니다. 그 십년 지연은 280,000달러의 비용을 드릅니다.

퇴직 계좌: 401(k) & IRA

- 401(k): 기업이 지원합니다. 기여는 소득세를 줄입니다. 많은 기업이 백분율을 매치합니다: 그건 무료 돈입니다. 최소한 매치할 수 있는 전체 금액까지 기여해야 합니다.

- IRA (개인 퇴직 계좌): 당신이 직접 개설합니다. 전통적인 IRA는 세금 절약을 제공합니다; Roth IRA는 퇴직 시 세금 면제를 제공합니다.

돈을 보호하는 방법

보험: 재난을 피하기 위한 지불

보험은 거래입니다. 예측 가능한 작은 금액(프리미엄)을 지불하여, 끔찍한 일이 발생하면, 금전적으로 재앙적인 청구서에 직면하지 않도록 합니다.

- 건강 보험: 없으면 한 번의 ER 방문만으로 $5,000-$50,000에 달하는 비용이 날 수 있습니다. 보험에 있더라도 deductible(보험 적용 전에 지불해야 하는 금액)와 copay(각 방문에서 당신의 공제금)을 이해해야 합니다.)

- 자동차보험: 대부분의 주에서 법으로 요구됩니다. 책임배상 보험은 당신이 다른 사람에게 причин한 손해를 보상합니다. 충돌과 포괄 보험은 당신의 차량을 보호합니다.

- 주택대여보험: 보통 월 $15-30입니다. 당신의 소유물이 도난되거나 화재로 손상되거나 파괴되면 보험으로 보상받을 수 있습니다. 대부분의 대여인들이 이 보험을 가지고 있지 않지만, 손실이 발생하면 후회하게 됩니다.

세금: 실제로 부담해야 하는 세금

- W-2 수입: 당신은 세금이 뺄 수입을 얻는 고용주에게 일합니다. 세금을 계산할 때, 뺄 수입과 실제로 부담해야 하는 세금을 조정합니다.

- 1099 수입: 프리랜서 또는 계약직 작업입니다. 세금이 뺄 수입이 없으므로, 매분기 예산 세금을 지불해야 합니다. 많은 프리랜서들이 큰 세금 청구서에 당황합니다.

- 세금 계층은 경계적: $50,000을 벌면, $50,000 전부에 대해 최상위 계층 비율을 지불하지 않습니다. 각 계층의 비율은 해당 범위 내의 수입에만 적용됩니다. 첫 번째 ~$11,000은 10%로, 다음 조각은 12%로 세금이 부과됩니다.

- 감면은 세이금이 줄어듭니다. 표준 감면 (단독 기재자에 대해 약 $14,000)은 연邦정부세를 해당 부분에 대해 지불하지 않게 합니다. 세부 감면 (주택 대출이자, 자선 기부)은 표준 감면을 초과할 수 있는 기재자에게 적용됩니다.

- 세금 뺄 수입은 고용주가 각 지급에서 세금을 뺍니다. 뺍한 세금이 많으면 환급금을 받습니다. 뺍한 세금이 적으면 부담해야 하는 세금이 있습니다. 큰 환급금은 연邦정부에 무이자 대출을 제공한 것이 아닙니다.

중장기적인 사고

자산 가치: 진정한 성적표

당신의 자산 가치는 당신이 가진 모든 것(자산)을 빼서 당신이 지불해야 하는 모든 빚(부채)을 뺀 값입니다. 예를 들어, $200,000을 벌고 $300,000의 빚을 가진 사람이 $50,000을 벌고 $40,000의 저축과 빚이 없는 사람보다 낮은 자산 가치를 가지고 있습니다.

소득은 부가 아닙니다. 자산 가치는 부입니다.

생활 스크립트

생활 스크립트는 소득이 증가할 때 지출도 함께 증가하는 현상을 말합니다. 예를 들어, $10,000의 소득 상승이 있으면 차 대출, 식사 예산, 구독료 등이 모두 증가하여 소장률이 평평하게 유지되거나 감소하는 경우입니다. 소득이 증가했지만 저축률은 변함이 없습니다.

항이도: 소득 상승이 있을 때, 생활 스크립트를 조정하기 전에 적어도 반 이상을 저축해야 합니다.

주거

주택은 자산 가치를 높이는 데 도움이 되지만 대부분의 사람들이 겪는 가장 큰 금융 의무 중 하나입니다. 주요 규칙:

- 주거 비용은 매출의 28% 이하로 유지해야 합니다(담보업계 표준)

- 주택은 단순히 투자입니다. 유지비용, 부가세, 보험료가 있습니다

- 임대는 돈을 날리는 것이 아닙니다. 유연성을 원할 때, 구매가 임대보다 비싼 경우, 20%의 손실금을 제공하지 않고 긴급펀드를 마련할 수 없는 경우 임대가 합리적입니다

부가 소득 및 장기적인 사고

부를 쌓는 것은 한 번의 큰 기회가 아닙니다. 그것은 세월을 거쳐 지속적인 습관입니다: 소비하는 것보다 더 많은 돈을 벌어들이기, 차이점을 저축하기, 높은 이자율 빚을 피하기, 보험으로 자신을 보호하기, 시간이 지남에 따라 소득을 높이기(기술, 교육, 부가 수입을 통해)

가장 강력한 부 쌓는 도구는 시간입니다. 초기에 작은 금액으로 시작하면, 지속적으로 시간이 지남에 따라 성장하는 것을 가속화하는 지수 성장입니다.