un — პირადი ფინანსები: ფულის საფუძვლები

un

სტუმარი

1 / ?

კეთილი იყოს თქვენი მობრძანება

უმეტესობა 16+ წელი სკოლაში ატარებს და არასოდეს სწავლობს, თუ როგორ მუშაობს ფული.

ისინი დამთავრდებიან, მიიღებენ ხელფასს, გახსნიან საკრედიტო ბარათი და თავიანთ გაკვეთილებს უთუოდ სწავლობენ — ხშირად ძვირი ღირს.

ეს გაკვეთილი ფუნდამენტალურ საკითხებს მოიცავს: როგორ შევადგინოთ ბიუჯეტი, როგორ ფუნქციონირებს დავალიანება, როგორ აღმატებს ინვესტიცია სიმდიდრეს დროთა განმავლობაში და როგორ დავიცვათ ის, რაც გამოვიმუშავეთ.

ალბერტ აინშტაინი სავარაუდოდ რთული პროცენტს ყოფილი ინტერესის მერვე საოცრებად უწოდებდა. განურჩევლად იმისა, რეალურად თქვა ეს თუ არა, მათემატიკა მას რჩევს: $10,000 ინვესტიცია 7% წლიურ დაბრუნებაზე ხდება $76,000 30 წელიწადში — ერთი დოლარიც კი დამატებული.

იგივე მათემატიკა თქვენს წინააღმდეგ მუშაობს, როდესაც ეს საკრედიტო ბარათის დავალიანებაა 24% პროცენტით.

ამ ძალების გაგება განსხვავებაა ფულის თქვენთვის მუშაობის მიმართ და ფულის თქვენს წინააღმდეგ მუშაობის მიმართ.

Compound interest growth curve: $10,000 at 7% grows to $76,000 in 30 years versus simple interest

გათბობა

სანამ დავიწყოთ

იფიქრეთ ფული ში გადაწყვეტილებებზე, რომელიც უკვე გაუკეთხეთ ან რომელი სტაფი ახლოს დაინახეთ — ბანკის ანგარიშის გახსნა, ირენის გადახდა, მანქანის გადახდის ან გადაწყვეტილების ხარჯების შესახებ, შესაფერი იყო თუ არა.

რა არის ერთი ფულის კითხვა, რომელიც ყოველთვის თქვენ აკვნიშნებთ, ან ერთი ფინანსური შეცდომა, რომელი სტაფი დაინახეთ? რა გახდა მას ასე მხნადან?

შემოსავალი წინააღმდეგ ხარჯები

საფუძველი: შემოსავალი წინააღმდეგ ხარჯები

ყოველი ფინანსური გეგმა იწყება ორი რიცხვით: რა მოდის და რა მიდის.

შემოსავალი არის ფული, რომელი გამოიმუშავებთ — ხელფასი, სახელფასო, ფრილანს გადახდა, გვერდითი გიგი. თქვენი გამხდელი შემოსავალი არის დაბეგვრამდე; თქვენი წმინდა შემოსავალი (სახელფასო) არის რა რეალურად მოდის თქვენი ბანკის ანგარიშზე.

ხარჯები ორ კატეგორიად იყოფა:

- ფიქსირებული ხარჯები — იგივე ყოველ თვეში: ქირა, მანქანის გადახდა, დაზღვევა, გამოწერა

- ცვალებადი ხარჯები — ისინი რყავთ: ხორბალი, რეკის ჭამა, გასართობობა, ბენზინი

50/30/20 წესი

The 50/30/20 budget rule showing needs, wants, and savings categories

პოპულარული დაწყებითი ჩარჩო ასახელებს თქვენი გადასახადის შემდეგ შემოსავალი:

- 50% საჭიროებები — საცხობელი, ორთქლი, კომუნალური მომსახურება, ტრანსპორტი, დაზღვევა, მინიმალური დავალიანების გადახდა

- 30% სურვილები — რეკის ჭამა, გასართობობა, ჰობი, მოგზაურობა, განახლება

- 20% დაზოგვა და დავალიანების ელასტიკურობა — გაუმკლავი ფონდი, გადაჯამური გამოწერა, ზღვრული დავალიანების გადახდა

ტრეკინგი და გაუმკლავი ფონდი

უმეტესობამ არ აქვს წარმოდგენა, სადაც მის ფული მიდის. ხარჯების ტრეკინგი თუნდაც ერთი თვის განმავლობაში ხშირად მოულოდნელია.

გაუმკლავი ფონდი არის 3-6 თვის ძირითადი ხარჯები, რომელი დაზოგილია ლიკვიდურ ანგარიშზე. ეს არის ბუფერი თქვენ და ფინანსური კატასტროფის შორის — სამუშაოს დაკარგვა, სამედიცინო თეთრეული, ან მანქანის რემონტი, რომელი სხვაგან საკრედიტო ბარათზე მიდოდა.

დავუშვათ, თქვენ წაიღებთ $3,000 დაბეგვრის შემდეგ ყოველ თვეში. 50/30/20 წესის გამოყენებით, რამდენი მოდის საჭიროებებში, სურვილებში და დაზოგვაში? შემდეგ: თუ თქვენი ქირა არის $1,200, რა პროცენტი არის ეს თქვენი შემოსავლის, და ეს ტოვებს საკმარის ადგილს სხვა საჭიროებებისთვის?

როგორ მუშაობს დავალიანება

კარგი დავალიანება წინააღმდეგ ცუდი დავალიანება

ყველა დავალიანება არ არის თანაბარი. განსხვავება მნიშვნელოვანია.

კარგი დავალიანება დაფინანსებს რაიმე რა ვითარდება ან აღმატებს თქვენი შემოსავლის ძალა:

- იპოთეკა (საცხობელი ტიპიკურად აღმატება ღირებულება, და თქვენ უნდა რაიმე სადმე დაცხოვდეთ)

- სტუდენტის სესხი ხარისხი დიპლომისთვის ძლიერი შემოსავლის პოტენციალით (მაგრამ ყველა დიპლომი არ კვალიფიკაციის)

- ბიზნეს სესხი, რომელი აწარმოებს შემოსავალი აღემატება პროცენტი რასხვა

ცუდი დავალიანება დაფინანსებს მოხმარება რა კარგავს ღირებულება მაშინვე:

- საკრედიტო ბარათის ნაშთები ატარებული თვე თვეში (საშუალო APR: 20-28%)

- მანქანის სესხი მანქანებზე, რომელი თქვენ თავად ვერ ხელმძღვანელობთ (მანქანები ღირებულება დაკლებს წინსიტყვაში დღეში აღმატება)

- ახლა ხელმისაწვდომი სქემა წაკითხული სქემა ზედმეტი ყიდვებზე

პროცენტი განაკვეთი და მინიმალური გადახდა ღაკი

საკრედიტო ბარათი $5,000 ნაშთი 24% APR შემოწირულებისთვის დაახლოებით $100 თვეში უბრალოდ პროცენტი. თუ თქვენ შეასრულებთ მინიმალური გადახდა ($25 + პროცენტი), თქვენ დაიხსენებთ $4,000 დაახლოებით პროცენტი და აიღოთ 10+ წელი გადაიხადოთ.

ეს არის მინიმალური გადახდა ღაკი — ბანკი ხელმისაწვდომი გაკეთება ხელმძღვანელობა მხოლოდ საკმარის დაიცვას დავალიანება ცოცხალი რამდენ დღეს.

საკრედიტო ქულა

თქვენი საკრედიტო ქულა (300-850) არის რიცხვი, რომელი განეუბნებს მრჩე რამდენი სარისკო თქვენ. იგი პასუხისმგებელია პროცენტი განაკვეთი თქვენ მიიღოთ იპოთეკა, მანქანის სესხი, და თუნდაც ბეჭდი ლიმიტი თქვენი მიიქირავებთ ან არა.

ძირითადი ფაქტორი: გადახდის ისტორია (35%), თანხა დაკარგული (30%), საკრედიტო ისტორიის სიგრძე (15%), ახალი საკრედიტო (10%), საკრედიტო მიქსი (10%).

კარგი საკრედიტო აგებანი არის მარტივი თეორიაში: გადახდა დროზე, რაც დაბალი ნაშთი, არ გახსენით ხელმეორად ანგარიშები ერთ დროს.

Credit score factors pie chart: payment history 35%, amounts owed 30%, length of history 15%, new credit 10%, credit mix 10%

Debt payoff strategies: avalanche (highest APR first) vs snowball (smallest balance first)

თანამშრომელი ამბობს, რომ მხოლოდ მინიმალური გადახდა დაზოგვა თავისთვის თავიანთი $5,000 საკრედიტო ბარათი ნაშთი 24% APR, რადგან მინიმალური გადახდა არის მართალი. რა თქვა თქვენ მათ, და რატომ?

სტუდენტის სესხი

სტუდენტის სესხი კითხვა

სტუდენტის სესხი არის ყველაზე საერთო ფორმა დავალიანების ახალი ზრდასრულთა. მათ შეიძლება კარგი დავალიანება — თუ ხარისხი იწვევს შემოსავალი რომელი გაწვდი ღირებულება.

ძირითადი განხილვა:

- ფედერალური წინააღმდეგ პირადი სესხი — ფედერალური სესხი აქვს ფიქსირებული განაკვეთი, შემოსავლის-ის აქეთ რეზიპიენტი გეგმა, და შესაძლო სამტკიცო პროგრამა. პირადი სესხი ხშირად აქვს ცვალებადი განაკვეთი და ნაკლები დაცვა.

- დაბრუნება ინვესტიციაზე — დიპლომა რომელი მიემართება $40,000 გახმელი რომელი იწვევს $70,000/წელი კარიერა განსხვავებული ადგილი დიპლომა რომელი იწვევს $200,000 რომელი მიემართება $35,000/წელი კარიერა

- პროცენტი accrues დროს სკოლა არამხარდამჭერი სესხი — თქვენი ნაშთი ვითარდება სანამ თქვენ დამთავრება

- საერთო ღირებულება გრძელდება მეტი ან ნაკლები ყოველთვიური გადახდა — გამაგრილებელი გადახდა 25 წელი დაბალი ყოველთვიური ბილი მაგრამ დაკრიტიკული აღმატება სულ პროცენტი გაკეთება

Student loan debt-to-income comparison: Student A $30K debt vs $70K salary vs Student B $120K debt vs $35K salary

ორი სტუდენტი განიხილავს კოლეჯი. სტუდენტი A იქნება ლიმიტი $30,000 ინჟინერის დიპლომა (საშუალო დაწყება ხელფასი: $70,000). სტუდენტი B იქნება ლიმიტი $120,000 დიპლომა არეში დიპლომა საშუალო დაწყება ხელფასი $35,000. რა ფინანსური ფაქტორი თითოეული სტუდენტი თუ განიხილავს?

აგებანი თქვენი ფული

რატომ ინვესტიცია?

დაზოგვა ფული ბანკის ანგარიშზე უსაფრთხო, მაგრამ ინფლაცია აკრეფილი მისი ღირებულება. თუ ინფლაცია 3% და თქვენი დაზოგვა ანგარიშზე გამოიმუშავებს 0.5%, თქვენი ფული კარგავს ვალდებელი ძალა ყოველ წელი.

ინვესტიცია აყენებს თქვენი ფული მუშაობა. დიდი პერიოდი, საფондო ბაზარი უკან რეტურნი დაახლოებით 7-10% წელი ინფლაცია.

ძირითადი წარდგენა

- აქციები — თქვენ საკუთრება ნაწილი კომპანია. მაღალი შესაძლო დაბრუნება, მაღალი volatility. ინდივიდუალური აქციები არიან სარისკო; ერთი კომპანია შეიძლება დაკარგული.

- ობლიგაცია — თქვენ სესხი ფული მთავრობა ან კორპორაცია. დაბალი დაბრუნება, დაბალი რისკი. ობლიგაცია გადახდა პროცენტი და დაბრუნება თქვენი გამწვანება აღვივების დროს.

- ინდექსი ფონდი — ბასკეტი აქციები ხელსაწყო ბაზარი ინდექსი (ისთ S&P 500). თქვენ აქ ფართო განუყოფელი დაბალი ღირებულება. უორენ ბუფეტი სოტნე ინდექსი ფონდი უმეტესობა ინვესტორი.

რისკი წინააღმდეგ დაბრუნება

უფრო მაღალი შესაძლო დაბრუნება მოდის მაღალი რისკი. აქციები შეიძლება ჩამოვარდნილი 30% ცუდი წელი. ობლიგაცია იშვიათად კარგავს ღირებულება მაგრამ ზრდილი ნელი. სწორი მიქსი დამოკიდებული თქვენი ასაკი და ფრენა.

დროის ბაზარი წინააღმდეგ დროის ბაზარი

შეცდომა ლიმიტი დაბალი და გაყიდვა მაღალი ხმელი ლოგიკა მაგრამ თითქმის რავი მას თანამიმდევრობით — არ თუნდაც პროფესიონალი. დროის თვეშ ბაზარი წაბილი დროის ბაზარი. დაწყება ადრე მაშინ მეტი პირველი თანხა.

თუ თქვენ ინვესტიცია $200/თვე დაწყება ასაკ 22 7% საშუალო დაბრუნება, თქვენ იქნებ დაახლოებით $525,000 ასაკ 62. თუ დაელოდოთ სანამ 32 დაწყება, თქვენ იქნებ დაახლოებით $245,000. რომ ათ-წელი დაელოდოთ ღირებულება $280,000.

გადაჯამური ანგარიში: 401(k) და IRA

- 401(k) — მუშაკი-წლიური. მოთხოვნა ამცირებს თქვენი დაბეგვრის შემოსავალი. ბევრი მუშაკი სამ პროცენტი — რომ უფასო ფული. ყოველთვის მოთხოვნა მხოლოდ საკმარის აღმატება სამ ფული.

- IRA (ინდივიდუალური გადაჯამური ანგარიშზე) — თქვენ გახსნა ის თავი. ტრადიციული IRA იძლევა ღირებულება ალუბლი; Roth IRA იძლევა გადასახადი-უფასო უკან გადაჯამური.

Investment account types: 401(k) traditional, Roth 401(k), Traditional IRA, Roth IRA, taxable brokerage: tax treatment and limits

თქვენი მუშაკი წარდგენა 401(k) აქ 50% სამ აკ 6% თქვენი ხელფასი. თქვენ გამოიმუშავებთ $50,000. თუ თქვენ მოთხოვნა 6%, რამდენი მოდის თქვენი 401(k) თითოეული წელი (თქვენი მოთხოვნა პლუს სამი)? რატომ ფინანსური მრჩე მოწოდებ სამი "უფასო ფული"?

დაცვა თქვენი ფული

დაზღვევა: გადახდა თავის დაღწევა კატასტროფა

დაზღვევა არის სავაჭრო: თქვენ გადახდა დიდი ნაბიჯი თანხა (პრემია) რათა თუ რაიმე საშინელი გდის, თქვენ არ წინააღმდეგ ფინანსური შემანი ბილი.

- ჯანმრთელობის დაზღვევა — სოთ ეს, ერთი ER მოვლა შეიძლება ღირებულება $5,000-$50,000+. თუნდაც დაზღვევა, გაუკვეთეთ თქვენი deductible (რა თქვენ გადახდა სანამ დაზღვევა kicks დ) და copay (თქვენი აკ თითოეული მოვლა).

- მანქანის დაზღვევა — საჭირო იურის უმეტეს შტატი. ლიაბილიტი დაზღვევა გადახდა რამ თქვენ აკეთებთ სხვა. შეჯახება და ყოვლისმომცველი დაცვა თქვენი სოპლელი მანქანა.

- მოიჯარეები დაზღვევა — ტიპიკურად $15-30/თვე. დაცვა თქვენი სიმაძლე თუ ისინი მოტაცებული, მოწვევილი ფრჩხილი ან განადგურებული. უმეტესობა მოიჯარეები არ აქვს ეს, და უმეტესობა ღლიჯა რომ შემდეგ დაკარგვა.

გადასახადი: რა თქვენ რეალურად ჯამურ

- W-2 შემოსავალი — თქვენ მუშაობა მუშაკი რომელი withholding გადასახადი თითოეული paycheck. გადასახადი დროს, თქვენ შეიჯამება რა არის ჩატარებული წინააღმდეგ რა თქვენ რეალურად უნდა.

- 1099 შემოსავალი — ფრილანს ან ხელშეკრულების მუშაობა. რიცხვი გადასახადი არიან withheld, ისე თქვენ უნდა დაიჯამა ფული და გადახდა აფასებული გადასახადი quarterly. ბევრი ფრილანს მიიღოთ blindsided მეშვეობით დიდი გადასახადი ბილი.

- გადასახადი brackets არიან marginal — თუ თქვენ გამოიმუშავებთ $50,000, თქვენ არ გადახდა ზე ზე bracket განაკვეთი ყველა $50,000. თითოეული bracket განაკვეთი ვრცელდება მხოლოდ შემოსავალი თვეში რომ რეკი. პირველი ~$11,000 არის გადასახადი 10%, შემდეგი ნაჭუჭი 12%, და ისე.

- deductions დაკლება თქვენი ჯამური გადასახადი შემოსავალი. სტანდარტული deduction (დაახლოებით $14,000 ერთი გადაჯამური filer) ნიშნავს თქვენ გადახდა არა ფედერალური გადასახადი რომ პირი. itemized deductions (იპოთეკა პროცენტი, благотворительных აგივებს) შეიძლება აღემატება სტანდარტული deduction უმეტეს filers.

- withholding არის რამდენი თქვენი მუშაკი იღებს თითოეული paycheck გადასახადი. თუ ბევრი თუ withheld, თქვენ აქ დაბრუნება. თუ ცხელი, თქვენ ჯამურ. დიდი დაბრუნება არ არის ბონუსი — ეს ნიშნავს თქვენ მიეცა მთავრობა ინტერესი-უფასო სესხი ყველა წელი.

Insurance types overview: health, auto, renters, and life/disability with typical premiums and what each covers

ფრილანს გამოიმუშავებთ $60,000 1099 შემოსავალი და არ დაიჯამა რიცხვი ფული გადასახადი დროს წელი. W-2 თანამშრომელი გამოიმუშავებთ $60,000 და აქვს გადასახადი withheld თითოეული paycheck. გადასახადი დროს, რომელი დ უკეთ პოზიცია, და რატომ?

გრძელმეწამე ფიქრი

წმინდა სიმძე: რეალური scoreboard

თქვენი წმინდა სიმძე არის ყველაფერი თქვენ საკუთრება (აქტივი) მინუსი ყველაფერი თქვენ უნდა (liabilities). ადამიანი გამოიმუშავებთ $200,000 აქ $300,000 დავალიანება აქვს დაბალი წმინდა სიმძე ვიდრე ვინ გამოიმუშავებთ $50,000 აქ $40,000 დაზოგვა და არიცხ დავალიანება.

შემოსავალი არ არის სიმდიდრე. წმინდა სიმძე არის სიმდიდრე.

Lifestyle creep

Lifestyle creep არის როდესაც თქვენი ხარჯი აღმატება თვე ყოველი pay აღმატება. თქვენ აქ $10,000 აღმატება და უცებ თქვენი მანქანის გადახდა, თვე ბიუჯეტი, და გამოწერა შთანთქავა ყველა ეს. თქვენი შემოსავალი წიწილი მაგრამ თქვენი დაზოგვა განაკვეთი დარჩა ბინა — ან drooped.

antidote: როდესაც თქვენ ქებულიბ აღმატება, დაზოგვა მხოლოდ ნახევარი აღმატება სანამ adjusting თქვენი lifestyle.

საცხობელი

სახლი შეიძლება აგებანი სიმდიდრე მეშვეობით კაპიტალი, მაგრამ იგი ასევე ყველაზე დიდი ფინანსური კომიტმენტი უმეტესობა ხელი მოთხოვნა. ძირითადი rules of აფრთხოვდნენ:

- რაც საცხობელი ღირებულება უნდა 28% გამხდელი შემოსავალი (იპოთეკა ინდუსტრია სტანდარტი)

- სახლი არ არის წმინდა ინვესტიცია — იგი აქვს მოვლენა ღირებულება, ქონების გადასახადი, და დაზღვევა

- მოიჯარეები არ არის გაგდება ფული. მოიჯარეები ხელი ნიშნავს როდესაც თქვენ საჭირო flexibility, როდესაც ყიდვა არის overpriced ღირებულება მოიჯარეები, ან როდესაც თქვენ ვერ საკმარის 20% მოსახვევი სოთ დეკრეტი თქვენი გაუმკლავი ფონდი.

გვერდითი შემოსავალი და გრძელმეწამე ფიქრი

აგებანი სიმდიდრე არ არის ერთი დიდი windfall. იგი პირი თანამიმდევრობით habits 20 წელი: ხარჯი ნაკლები ვიდრე თქვენ იმუშავებთ, ინვესტიცია განსხვავება, თავის დაღწევა მაღალი-ინტერესი დავალიანება, დაცვა თავი დაზღვევა, და აღმატება თქვენი შემოსავალი დროს მეშვეობით უნარ, განათლება, ან გვერდითი გადამხმარე.

ყველაზე მძლავრი სიმდიდრე-აგებანი ხელი დროს. დაწყება ადრე აქ პატარა თანხა beats დაწყება ზე აქ დიდი თანხა, რადგან compound ზრდა exponential.

Net worth comparison: high-income Person A with heavy debt vs modest-income Person B with zero debt: Person B has higher net worth

ადამიანი A გამოიმუშავებთ $150,000 წელი, აქვს $500,000 იპოთეკა, $30,000 მანქანის სესხი, $20,000 საკრედიტო ბარათი დავალიანება, და $50,000 გადაჯამური დაზოგვა. ადამიანი B გამოიმუშავებთ $55,000, აქვს რიცხვი დავალიანება, $80,000 გადაჯამური დაზოგვა, და $15,000 გაუმკლავი ფონდი. რომელი აქვს უმაღლესი წმინდა სიმძე, და რა ხელი მოთხოვნა აკ ამ ღირებულება შორის შემოსავალი და სიმდიდრე?