un

guest
1 / ?
back to lessons

Selamat Datang

Banyak orang menghabiskan 16+ tahun di sekolah dan tidak pernah mengambil satu kelas pun tentang bagaimana uang bekerja.

Mereka lulus, mendapatkan gaji, membuka kartu kredit, dan belajar bagaimana mengelola uang secara percobaan: sering kali dengan kesalahan yang mahal.

Les ini membahas dasar-dasarnya: cara mengatur anggaran, bagaimana utang benar-benar bekerja, bagaimana investasi membangun kekayaan secara waktu, dan cara melindungi apa yang Anda peroleh.

Albert Einstein dikabarkan pernah mengatakan bahwa interst interest compound adalah keajaiban kedelapan dunia. Apakah ia benar-benar mengatakan itu, namun angka-angkanya mendukungnya: $10,000 diinvestasikan dengan tingkat kembalian tahunan 7% menjadi $76,000 dalam 30 tahun: tanpa menambahkan satu dolar lagi.

Sama persisnya, matematika tersebut bekerja melawan Anda saat itu adalah utang kartu kredit sebesar 24% interest.

Memahami kekuatan ini adalah perbedaan antara uang yang bekerja untuk Anda dan uang yang bekerja melawan Anda.

Grafik pertumbuhan interest compound: $10,000 pada 7% tumbuh menjadi $76,000 dalam 30 tahun versus interest sederhana

Pemanasan

Sebelum Memulai

Pikirkan keputusan keuangan yang telah Anda buat atau saksikan seseorang dekat Anda buat: membuka rekening bank, membayar sewa, menghadapi pembayaran mobil, atau menentukan apakah sesuatu layak harga yang ditawarkan.

Apa pertanyaan uang yang selalu Anda pertanyakan, atau satu kesalahan keuangan yang pernah Anda lihat seseorang buat? Apa yang membuatnya menempel pada Anda?

Pemasukan vs. Pengeluaran

Dasar-Dasar: Pemasukan vs. Pengeluaran

Setiap rencana keuangan dimulai dengan dua angka: apa yang masuk dan apa yang keluar.

Pemasukan adalah uang yang Anda peroleh: gaji, upah, pembayaran jasa, sampingan. Pemasukan bruto adalah sebelum pajak; pemasukan netto (pemasukan setelah pajak) adalah yang benar-benar masuk ke rekening bank Anda.

Pengeluaran dapat dibagi menjadi dua kategori:

- Biaya tetap: sama setiap bulan: sewa, pembayaran kendaraan, asuransi, langganan

- Biaya variabel: mereka bervariasi: kebutuhan pokok, makan di luar, hiburan, bahan bakar


Aturan 50/30/20

Aturan anggaran 50/30/20 menunjukkan kategori kebutuhan, keinginan, dan simpanan

Salah satu kerangka kerja populer membagi pendapatan setelah pajak Anda:

- 50% Kebutuhan: rumah, makanan, utilitas, transportasi, asuransi, pembayaran utang minimal

- 30% Keinginan: makan di luar, hiburan, hobi, perjalanan, peningkatan

- 20% Simpanan dan Pembayaran Utang: dana darurat, kontribusi rekening pensiun, pembayaran utang tambahan


Pelacakan & Dana Darurat

Banyak orang tidak tahu di mana uang mereka pergi. Melacak pengeluaran Anda bahkan hanya satu bulan seringkali mengagetkan.

Dana darurat adalah 3-6 bulan pengeluaran penting yang disimpan di rekening liquid. Ini adalah buffer antara Anda dan bencana finansial: kehilangan pekerjaan, tagihan medis, atau perbaikan mobil yang akan lainnya pergi di kartu kredit.

Misalkan Anda mendapatkan $3,000 per bulan setelah pajak. Menggunakan aturan 50/30/20, berapa yang pergi untuk kebutuhan, keinginan, & tabungan? Kemudian: jika sewa rumah Anda $1,200, berapa persen dari pendapatan Anda itu, & apakah itu masih ada ruang untuk kebutuhan lain?

Bagaimana Utang Bekerja

Utang Baik vs. Utang Buruk

Tidak semua utang sama. Perbedaan ini penting.

Utang baik membiayai sesuatu yang tumbuh nilainya atau meningkatkan kemampuan penghasilan Anda:

- Hipotek (rumah biasanya mengalami kenaikan harga, dan Anda membutuhkan tempat tinggal)

- Pinjaman pendidikan untuk gelar dengan potensi penghasilan yang kuat (tetapi tidak semua gelar memenuhi syarat)

- Pinjaman usaha yang menghasilkan pendapatan melebihi biaya bunga

Utang buruk membiayai konsumsi yang kehilangan nilai segera:

- Saldo kartu kredit yang dibawa bulan ke bulan (rata-rata APR: 20-28%)

- Pinjaman kendaraan pada mobil yang tidak bisa Anda tanggung (mobil mengalami devaluasi segera setelah Anda mengendarainya dari showroom)

- Skema beli sekarang bayar nanti pada pembelian opsional


Biaya Antar & Pembayaran Minimum

Kartu kredit dengan saldo $5,000 pada APR 24% menghasilkan sekitar $100 per bulan sebagai biaya antar sendiri. Jika Anda hanya membayar pembayaran minimum (seringkali $25 + biaya), Anda akan membayar lebih dari $4,000 sebagai biaya dan membutuhkan 10+ tahun untuk menyelesaikannya.

Ini adalah perangkap pembayaran minimum: bank membuatnya mudah untuk membayar cukup untuk menjaga utang hidup sepanjang mungkin.


Nilai Kredit

Nilai kredit Anda (300-850) adalah sebuah angka yang memberi tahu pemberi pinjalan seberapa berisiko Anda. Ini mempengaruhi tingkat bunga yang Anda dapatkan pada pinjaman rumah, mobil, dan bahkan apakah pemilik rumah akan mengizinkan Anda menyewa tempat tinggal.

Faktor kunci: riwayat pembayaran (35%), jumlah utang (30%), sejarah penggunaan kredit (15%), kredit baru (10%), campuran kredit (10%).

Membangun nilai kredit yang baik adalah sederhana secara teori: bayar tepat waktu, pertahankan saldo rendah, jangan buka terlalu banyak akun sekaligus.

Grafik pie nilai kredit: riwayat pembayaran 35%, jumlah utang 30%, sejarah penggunaan kredit 15%, kredit baru 10%, campuran kredit 10%

Strategi pembayaran utang: badai (APR tertinggi pertama) vs salju (saldo terkecil pertama)

Seorang teman mengatakan mereka hanya membayar minimum pada saldo kartu kredit sebesar $5.000 dengan APR 24% karena pembayaran minimum mudah diatasi. Apa yang Anda katakan kepada mereka, dan mengapa?

Pinjaman Mahasiswa

Pertanyaan Pinjaman Mahasiswa

Pinjaman mahasiswa adalah bentuk utang terbanyak bagi orang muda. Mereka bisa menjadi utang yang baik: jika gelar tersebut menghasilkan pendapatan yang membenarkan biayanya.

Konsiderasi kunci:

- Pinjaman federal vs. pinjaman swasta: pinjaman federal memiliki suku bunga tetap, rencana pembayaran berdasarkan pendapatan, dan program pengampunan. Pinjaman swasta seringkali memiliki suku bunga yang bervariasi dan perlindungan yang lebih sedikit.

- Return on investment: sebuah gelar seharga $40,000 yang mengarah ke karier dengan pendapatan $70,000 per tahun berbeda dengan sebuah gelar seharga $200,000 yang mengarah ke karier dengan pendapatan $35,000 per tahun

- Bunga terakumulasi selama sekolah pada pinjaman yang tidak subsidi: saldo Anda tumbuh sebelum Anda lulus

- Total biaya lebih penting daripada pembayaran bulanan: menyebar pembayaran selama 25 tahun mengurangi tagihan bulanan tetapi secara drastis meningkatkan total bunga yang dibayar

Perbandingan utang pinjaman mahasiswa terhadap penghasilan: Mahasiswa A $30K utang vs $70K penghasilan vs Mahasiswa B $120K utang vs $35K penghasilan

Dua mahasiswa sedang mempertimbangkan kuliah. Mahasiswa A akan meminjam $30,000 untuk gelar insinyur (gaji rata-rata mulai: $70,000). Mahasiswa B akan meminjam $120,000 untuk gelar di bidang yang memiliki gaji rata-rata mulai $35,000. Faktor-faktor keuangan apa yang harus dipertimbangkan oleh setiap mahasiswa?

Membangun Uang Anda

Mengapa Investasi?

Menabung uang di rekening bank aman, tetapi inflasi mengurangi nilainya. Jika inflasi 3% & tabungan Anda menghasilkan 0.5%, uang Anda mengalami kerugian daya beli setiap tahun.

Investasi memanfaatkan uang Anda. Selama jangka panjang, pasar saham menghasilkan kembali sekitar 7-10% per tahun setelah inflasi.


Pilihan Utama

- Saham: Anda memiliki bagian dari sebuah perusahaan. Potensi pengembalian tinggi, volatilitas tinggi. Saham individu berisiko; satu perusahaan bisa gagal.

- Surat berharga (Bonds): Anda menyalurkan uang ke pemerintah atau perusahaan. Pengembalian rendah, risiko rendah. Surat berharga membayar bunga dan kembali principal pada masa tenggang.

- Indeks dana (Index Funds): sebuah wadah saham yang melacak indeks pasar (seperti S&P 500). Anda mendapatkan diversifikasi yang luas dengan biaya rendah. Warren Buffett merekomendasikan index funds untuk sebagian besar investor.


Risiko vs. Pengembalian

Potensi pengembalian yang lebih tinggi biasanya datang dengan risiko yang lebih tinggi. Saham dapat turun 30% dalam tahun yang buruk. Obligasi jarang kehilangan nilai tetapi tumbuh perlahan-lahan. Campuran yang tepat tergantung pada usia Anda & jangka waktu.


Waktu di Pasar vs. Mengatur Waktu di Pasar

Mencoba membeli dengan harga rendah dan menjual dengan harga tinggi terdengar logis, tetapi hampir tidak ada orang yang melakukannya secara konsisten: tidak bahkan profesional. Waktu di pasar lebih baik dari mengatur waktu di pasar. Memulai awal lebih penting daripada memulai dengan banyak.

Jika Anda menanamkan $200/bulan mulai dari usia 22 tahun dengan rata-rata pengembalian 7%, Anda akan memiliki sekitar $525,000 pada usia 62 tahun. Jika Anda menunda sampai usia 32 tahun untuk memulai, Anda akan memiliki sekitar $245,000. Keterlambatan sepuluh tahun itu mengurangi $280,000.


Rekening Pensijilan: 401(k) & IRA

- 401(k): disponsori oleh pemberi kerja. Kontribusi mengurangi pendapatan yang bisa dikurangi pajak. Banyak employer yang mencocokkan persentase: itu adalah uang tunai gratis. Selalu kontribusi setidaknya cukup untuk mendapatkan match penuh.

- IRA (Rekening Pensijilan Individu): Anda buka sendiri. IRA tradisional memberi kesepakatan pajak sekarang; IRA Roth memberi pengambilan withdraw yang bebas pajak pada pensijilan.

Jenis rekening investasi: 401(k) tradisional, Roth 401(k), IRA tradisional, Roth IRA, rekening broker yang bisa dikurangi pajak: pengobatan pajak dan batas

Perusahaan tempat Anda bekerja menawarkan 401(k) dengan match sebesar 50% hingga 6% dari gaji Anda. Anda mendapatkan $50,000. Jika Anda menambahkan 6%, berapa jumlah yang masuk ke 401(k) Anda setiap tahun (kontribusi Anda plus match)? Mengapa pemasok keuangan menyebut match pengusaha sebagai uang gratis?

Mengamankan Uang Anda

Asuransi: Membayar untuk Mencegah Kecelakaan

Asuransi adalah perdagangan: Anda bayar jumlah kecil yang dapat diprediksi (premium) agar jika sesuatu yang buruk terjadi, Anda tidak menghadapi tagihan finansial yang menghancurkan.

- Asuransi kesehatan: tanpa itu, kunjungan ER tunggal bisa menghabiskan $5,000-$50,000+. Bahkan dengan asuransi, pahami deductible (apa yang Anda bayar sebelum asuransi aktif) dan copay (bagian Anda dari setiap kunjungan).

- Asuransi mobil: wajib hukum di kebanyakan negara. Penggunaan tanggung jawab membayar kerusakan yang disebabkan oleh Anda kepada orang lain. Kecocokan dan komprehensif menutupi kendaraan sendiri Anda.

- Asuransi pengguna rumah: biasanya $15-30/bulan. Menutupi barang-barang Anda jika mereka dicuri, rusak oleh api, atau hancur. Banyak pengguna rumah tidak memiliki asuransi, dan kebanyakan merasa itu setelah kehilangan.


Pajak: Apa yang Anda Bayar Secara Aktual

- Pendapatan W-2: Anda bekerja untuk majikan yang mengurangi pajak dari setiap cek. Pada waktu pajak, Anda mencocokkan apa yang telah diurainya terhadap apa yang sebenarnya Anda bayar.

- Pendapatan 1099: pekerja lepas atau pekerja kontrak. Tidak ada pajak yang diurainya, jadi Anda harus menahan uang dan membayar pajak yang diperkirakan secara kuartalan. Banyak freelancer terkejut dengan tagihan pajak yang besar.

- Klasifikasi pajak adalah marginal: jika Anda menghasilkan $50,000, Anda tidak membayar tarif kelas teratas pada seluruh $50,000. Setiap tarif kelas hanya berlaku untuk pendapatan dalam rentang tersebut. Sebagian besar ~$11,000 ditagihkan pada 10%, bagian berikutnya pada 12%, dan seterusnya.

- Pengurangan pajak mengurangi pendapatan yang harus ditagihkan. Pengurangan standar (sekitar $14,000 untuk pengisi tunggal) berarti Anda tidak membayar pajak federal pada bagian tersebut. Pengurangan yang dirinci (biaya bunga hipotek, sumbangan amal) dapat melebihi pengurangan standar untuk beberapa pengisi.

- Pengurangan adalah seberapa banyak majikan Anda mengambil dari setiap cek bayar untuk pajak. Jika terlalu banyak diurainya, Anda mendapatkan pengembalian. Jika terlalu sedikit, Anda harus membayar. Pengembalian besar tidak merupakan bonus: itu berarti Anda memberikan pinjaman bebas bunga kepada pemerintah sepanjang tahun.

Tampilan jenis asuransi: kesehatan, mobil, pengguna rumah, dan kehidupan/kesakitan dengan premi yang biasa dan apa yang setiap menutupi

Seorang freelancer mendapatkan $60,000 pendapatan 1099 & tidak menetapkan uang apa pun untuk pajak selama tahun. Seorang karyawan W-2 mendapatkan $60,000 & pajak ditarik dari setiap cek. Pada waktu pajak, siapa yang lebih baik posisinya, & mengapa?

Pikiran Jangka Panjang

Kekayaan Bersih: Papan Skor Terakhir

Kekayaan bersih Anda adalah segala sesuatu yang Anda miliki (aset) dikurangi segala sesuatu yang Anda hutangkan (liabilitas). Seseorang yang menghasilkan $200,000 dengan utang sebesar $300,000 memiliki kekayaan bersih yang lebih rendah daripada seseorang yang menghasilkan $50,000 dengan $40,000 dalam tabungan dan tidak memiliki utang.

Pendapatan bukanlah kekayaan. Kekayaan bersih adalah kekayaan.


Mencari-nemui

Mencari-nemui adalah ketika pengeluaran Anda meningkat sesuai setiap kenaikan gaji. Anda mendapatkan kenaikan gaji $10,000 dan tiba-tiba pembayaran mobil, anggaran makan, dan langganan Anda menyerap semuanya. Pendapatan Anda naik, tetapi tingkat simpanan Anda tetap stabil: atau turun.

Obatnya: saat Anda mendapatkan kenaikan gaji, simpan setidaknya setengah dari peningkatan sebelum memperbarui gaya hidup Anda.


Rumah

Rumah dapat membangun kekayaan melalui equity, tetapi itu juga komitmen finansial terbesar yang kebanyakan orang lakukan. Aturan utama:

- Pertahankan biaya rumah tidak lebih dari 28% dari pendapatan bruto (standar industri perbankan)

- Rumah tidak sepenuhnya investasi: memiliki rumah memiliki biaya perawatan, pajak properti, dan asuransi

- Menyewa tidak menghilangkan uang. Menyewa membuat sense ketika Anda membutuhkan fleksibilitas, ketika membeli terlalu mahal dibanding menyewa, atau ketika Anda tidak dapat membeli 20% down payment tanpa menguras dana darurat Anda


Pendapatan Sampingan & Berpikir Jangka Panjang

Membangun kekayaan bukan tentang satu kesempatan besar. Ini tentang kebiasaan konsisten selama dekade-dekade: beli lebih sedikit daripada Anda hasilkan, investasikan perbedaan, hindari utang bunga tinggi, lindungi diri Anda dengan asuransi, dan naikkan pendapatan Anda seiring waktu melalui keterampilan, pendidikan, atau pendapatan sampingan.

Alat pembangun kekayaan terkuat adalah waktu. Memulai awal dengan jumlah kecil mengalahkan memulai terlambat dengan jumlah besar, karena pertumbuhan komponen eksponensial.

Perbandingan kekayaan bersih: Person A dengan pendapatan tinggi dan utang berat vs Person B dengan pendapatan rendah dan tidak ada utang: Person B memiliki kekayaan bersih yang lebih tinggi

Person A menghasilkan $150,000 per tahun, memiliki pinjaman $500,000, pinjaman mobil sebesar $30,000, utang kartu kredit sebesar $20,000, dan tabungan pensiun sebesar $50,000. Person B menghasilkan $55,000, tidak memiliki utang, memiliki tabungan pensiun sebesar $80,000, dan dana darurat sebesar $15,000. Siapa yang memiliki kekayaan bersih yang lebih tinggi, dan apa yang hal itu ceritakan tentang hubungan antara pendapatan dan kekayaan?