ترحيب
يمضى معظم الناس 16 عامًا أو أكثر في المدرسة ولا يتخذون دورة واحدة تعليمية حول كيفية عمل المال.
يخترعون بعد ذلك، ويحصلون على رواتب، ويفتحون بطاقات الائتمان، ويجربون الأمر من خلال التجربة والخطأ: غالباً ما يكون غالي الثمن.
يتناول هذا الدرس الأساسيات: كيفية التخطيط المالي، وكيف يعمل الديون، وكيف يبني الاستثمار الثروة على مر الزمن، وكيفية حماية ما يكسبونه.
قال ألبرت أينشتاين إنه أسمى تعليق على التضخم المركب هو السابع من عجائب الدنيا. سواء كان قد قال ذلك في الواقع، فإن الحسابات تدعم ذلك: 10,000 دولار مستثمر في معدل إعادة 7% سنوياً يصل إلى 76,000 دولار في 30 عامًا: بدون إضافة دولار إضافي.
تحقق تلك الحسابات نفسها ضدك عندما يكون ذلك الدين بالبطاقات الائتمانية بنسبة 24%.
فهم هذه القوى الفرق بين المال الذي يعمل لصالحة والمال الذي يعمل ضدها.
الاستعداد
قبل البدء
فكر في قرارات المال التي اتخذتها بالفعل أو شاهدت شخصًا قريبًا يرتكبها: فتح حساب بنكي، دفع الإيجار، التعامل مع دفع قسط السيارة، أو تحديد ما إذا كان شيئًا يستحق الثمن.
الدخل مقابل المصروفات
الأساس: الدخل مقابل المصروفات
تبدأ كل خطة مالية بثلاثة أعداد: ما يأتي من الداخل وما يذهب للخارج.
الدخل هو المال الذي تتقاضاه: رواتب، واطارات، ودفعات الاستقلالية، والنشاطات الجانبية. دخلك الجسدي هو قبل الضرائب؛ دخلك النيوي (الناتج عن الدفع) هو الذي يصل حقًا إلى حساب البنك.
المصروفات تنقسم إلى فئتين:
- Fixed expenses: نفسها كل شهر: الإيجار، دفع السيارة، التأمين، الاشتراكات
- Variable expenses: تتغير: الطعام، خروج للوجبات، الترفيه، الغاز
القاعدة 50/30/20
إطار شائع يقسم دخلك بعد الضريبة:
- 50% الاحتياجات: الإيجار، الطعام، الخدمات، النقل، التأمين، دفع الديون الأقل
- 30% الرغبات: خروج للوجبات، الترفيه، الهوايات، السفر، التحسينات
- 20% الإحتياطي و دفع الديون: صندوق الطوارئ، إضافة إلى التقاعد، دفع الديون الإضافية
اتباع الميزانية و الصندوق الطارئ
معظم الناس لا يعرفون أين يذهب أموالهم. اتباع مصاريفهم لشهر واحد غالبا ما يكون مفاجئا.
الصندوق الطارئ هو 3-6 أشهر من المصاريف الأساسية محفوظة في حسابliquid. هو هو البUFFER بينك وبين الكارثة المالية: فقدان وظيفة، فاتورة طبية، أو تركيب سيارة التي ستظل على بطاقة الائتمان.
كيف يعمل الدين
الدين الجيد مقابل الدين السيئ
ليس جميع الدين متساويًا. التمييز مهم.
الدين الجيد ي финانس شيئًا يزداد قيمته أو يزيد من قدرة الإيراد:
- قرض الإيجار (السكن يزداد قيمة عادة، و عليك مكان للإقامة)
- قروض الدراسة لدرجة علمية ذات قدرة إيرادية قوية (ولكن ليس جميع الدرجات المؤهلة)
- قرض تجاري ينتج إيرادات تتجاوز تكلفة الفائدة
الدين السيئ ي финانس استهلاك يفقد قيمته فوريًا:
- مستحقات البطاقات الائتمانية التي تتم شهرًا إلى شهر (متوسط نسبة الفائدة: 20-28%)
- قروض السيارات على سيارات لا تستطيع تحملها (السيارات تتناقص قيمتها في اللحظة التي تبتعد فيها بالسيارة من المحل)
- خطوط ائتمان شراء الآن ودفع لاحقًا على المشتريات الاستهلاكية
معدلات الفائدة & سجن الدفعة الأدنى
بطاقة ائتمان تبلغ ميزانيتها 5000 دولار بنسبة 24% تفرض حوالي 100 دولار في الشهر كفائدة وحدها. إذا دفعت فقط الدفعة الأدنى (عادة 25 دولار + الفائدة) ستدفع أكثر من 4000 دولار كفائدة وستستغرق أكثر من 10 سنوات للدفع
هذا هو سجن الدفعة الأدنى: يجعل البنك من السهل دفع ما يكفي لاستمرار الديون طالما يمكن
درجات الائتمان
درجة الائتمان الخاصة بك (300-850) هي رقم يخبر الموردين كم هو مخاطر. فهي تؤثر على معدل الفائدة الذي تتلقاه على القروض العقارية والسيارات وحتى على ما إذا كان صاحب المنزل سيأجر لك
العوامل الرئيسية: تاريخ الدفعات (35٪)، المبالغ المستحقة (30٪)، مدة تاريخ الائتمان (15٪)، القروض الجديدة (10٪)، تنوع الائتمان (10٪).
بناء درجة ائتمان جيد بسيط في النظرية: دفع على الوقت، الحفاظ على المبالغ المنخفضة، عدم فتح العديد من الحسابات في نفس الوقت.
قروض الطلاب
سؤال القروض الطلابية
القروض الطلابية هي أكثر أنواع الديون شيوعًا بين الشباب. يمكن أن تكون ديون جيدة: إذا كانت الدرجة تؤدي إلى إيرادات تبرر التكلفة.
العوامل الرئيسية:
- Federal vs. private loans: federal loans have fixed rates, income-driven repayment plans, and potential forgiveness programs. Private loans often have variable rates and fewer protections.
- Return on investment: a $40,000 degree that leads to a $70,000/year career is different from a $200,000 degree that leads to a $35,000/year career
- Interest accrues during school on unsubsidized loans: your balance grows before you even graduate
- Total cost matters more than monthly payment: stretching payments over 25 years lowers the monthly bill but dramatically increases total interest paid
Building Your Money
Why Invest?
Saving money in a bank account is safe, but inflation erodes its value. If inflation is 3% & your savings account earns 0.5%, your money loses purchasing power every year.
Investing puts your money to work. Over long periods, the stock market has returned roughly 7-10% per year after inflation.
The Core Options
- Stocks: you own a piece of a company. High potential return, high volatility. Individual stocks are risky; one company can fail.
- Bonds: you lend money to a government or corporation. Lower return, lower risk. Bonds pay interest and return your principal at maturity.
- Index funds: a basket of stocks that tracks a market index (like the S&P 500). You get broad diversification at low cost. Warren Buffett recommends index funds for most investors.
Risk vs. Return
الاستثمارات ذات المحصولات العالية تأتي مع المخاطر العالية. يمكن أن تنخفض أسهم الشركات بنسبة 30% في عام سيء. لا يفقد البنوك القيم كثيراً ولكنها تزداد ببطء. يعتمد المزيج الصحيح على عمرك وخططك الزمنية.
وقت السوق مقابل التوقيت في السوق
محاولة شراء السعر المنخفض وبيع السعر المرتفع تبدو منطقية ولكن لا ينجح بها تقريبًا الجميع: ليس حتى المحترفون. الوجود في السوق يفوق التوقيت في السوق. يؤثر البدء المبكر أكثر من البدء بكمية كبيرة.
إذا استثمرت 200 دولار شهرياً بدءاً من عمر 22 عامًا بمتوسط العائد 7%، سيكون لديك حوالي 525,000 دولار بحلول عمر 62 عامًا. إذا انتظرت حتى 32 عامًا للبدء، سيكون لديك حوالي 245,000 دولار. تكلفت هذه التأخير عشرة سنوات 280,000 دولار.
حسابات التقاعد: 401(k) & IRA
- 401(k): مملوكة من قبل صاحب العمل. تقلص الإيرادات المخزنة. يوجد العديد من أصحاب العمل الذين يتناسبون نسبة: ذلك هو المال المجاني. ألا تتردد في إضافة الأقل من الكمية الكافية للحصول على التطابق الكامل.
- IRA (Individual Retirement Account): تفتحها بنفسك. IRA التقليدية تمنحك تخفيض ضريبي الآن؛ IRA Roth تمنحك استخراج ضريبي حر في التقاعد.
! [أنواع حسابات الاستثمار: 401(k) التقليدية، Roth 401(k)، Traditional IRA، Roth IRA، حساب استثماري ضريبي: معاملة الضريبة وحدود](/static/diagrams/finance_investment_accounts.svg)
حماية أموالك
التأمين: دفع مبلغ محدد لتفادي الكارثة
التأمين هو تجارة: تدفع نسبة صغيرة متوقعة (الـ premium) حتى إذا حدث شيء رهيب، لا تواجه فاتورة مالية مدمرة.
- تأمين الصحة: بدون ذلك، قد يكلفك زيارة واحدة إلى قسم الطوارئ 5,000-50,000 دولار+. حتى مع التأمين، احذر من deductible (ما تدفع قبل أن يبدأ التأمين) و copay (نصيبك من كل زيارة).
- التأمين على السيارات: مطلوب قانونًا في معظم الولايات. تغطي تغطية المسؤولية الضرر الذي تسببت به للآخرين. تغطي تصادمات وتغطية شاملة ممتلكتك الخاصة.
- تأمين السكن: عادةً 15-30 دولارًا شهريًا. يغطي ممتلكاتك إذا سرقت أو تعرضت للضرر بالنار أو تدمرت. غالبًا ما لا يملك الأشخاص الذين ينتزعون مسكنًا هذا التأمين، وينتظرون ذلك بعد وقوع خسارة.
الضرائب: ما يجب أن تدفعه فعليًا
- الربيع W-2: تعمل لصاحب عمل يخضع ضرائب من كل سلفة. عند وقت الضرائب، تتفق مع ما تم استخلاصها ضد ما يجب أن تدفعه فعليًا.
- الربيع 1099: العمل الحر أو العمل بال계약. لا يتم استخلاص الضرائب، لذلك يجب عليك أن تضع جانب المال وتدفع الضرائب المقدرة كل ثلاثة أشهر. كثير من العاملين الحرًا يتعرضون للضربة الجانبية بسبب فاتورة ضريبية كبيرة.
- المراتب الضريبية هي مرتدة: إذا كنت تتقاضى 50,000 دولار، لا تدفع ضريبة المرحلة العليا على جميع 50,000 دولار. تطبق معدل الضريبة لكل فئة فقط على الدخل داخل تلك النطاق. الأول ~ 11,000 دولار يتم ضريبة على 10%، والجزء التالي على 12%، وما إلى ذلك.
- التخفيضات تقلل من دخلك الضريبي. التخفيضات القياسية (حوالي 14,000 دولار للفرد الواحد) تعني أنك لا تدفع ضرائب فيدرالية على تلك الفترة. التفصيل (الضريبة على الائتمان، التبرعات الخيرية) يمكن أن يتجاوز التخفيض القياسي لفئات معينة من الملفات.
- الاستخلاص هو مقدار ما يأخذه صاحب العمل من كل سلفة للضرائب. إذا استُخِصِر المبلغ الزائد، ستتلقى استردادًا. إذا استُخِصِر المبلغ القليل جدًا، ستدين. استرداد كبير ليس مكافأة: يعني أنك أعطيت للحكومة قروضًا بدون فوائد طوال السنة.
التفكير طويل الأجل
القيمة العالية: العلامة الحقيقية
تعتبر القيمة العالية كل ما تملك (الأصول) ما يدين به (الديون). شخص يربح 200,000 دولار مع 300,000 دولار في الديون لديه قيمة أقل من شخص يربح 50,000 دولار مع 40,000 دولار في الحفظ وبدون ديون.
الربح ليس ثروة. القيمة العالية هي الثروة.
الفساد المعيشي
الفساد المعيشي هو عندما تصبح نفقاتك تتناسب مع كل زيادة في الأجر. تتلقى زيادة قدرها 10,000 دولار وتصبح فجأة تكلفة السيارة والميزانية الغذائية والاشتراكات تستهلك كل منها. ارتفعت رواتبك لكن معدل الحفظ الخاص بك ظل ثابتًا: أو انخفض.
الطريقة المعادلة: عند الحصول على زيادة في الأجر، احفظ نصف زيادة الأقل قبل تعديل نمط حياتك.
السكن
المنزل يمكنه بناء الثروة من خلال الملكية الفكرية، لكنه هو أيضًا الالتزام المالي الأكبر الذي يتعرض معظم الناس له. القواعد الرئيسية للتوازن:
- احتفظ بمصاريف السكن أقل من 28% من الدخل الصافي (الاستاندارد في صناعة الائتمان)
- المنزل ليس استثمارًا حصريًا: لديه تكاليف الصيانة، والضرائب على الممتلكات، والتأمين
- الإيجار ليس تطرق المال في الهواء. الإيجار يجعل الضوء عندما تحتاج إلى المرونة، عندما يكون الشراء مكلفًا نسبيًا مقارنة بالإيجار، أو عندما لا يمكنك دفع 20% من المبلغ الأولي دون تدمير مخزن الطوارئ الخاص بك
الدخل الجانبي والتخطيط طويل الأجل
بناء الثروة ليس عن طريق واحدة كبيرة من العواصف. إنها عن تكرار العادات المتسقة على مدار عقود: إنفاق أقل مما يربح، استثمار الفرق، تجنب الديون ذات الفوائد العالية، حماية نفسك مع التأمين، وزيادة الدخل على مدار الوقت من خلال المهارات، التعليم أو الدخل الجانبي.
أداة بناء الثروة الأكثر قوة هي الوقت. البدء في وقت مبكر مع أعداد صغيرة يفوز بهذا مع البدء في وقت لاحق مع أعداد كبيرة، لأنه النمو المركب هو نمو إكستروني.
