un

guest
1 / ?
back to lessons

Welkom

Meestal doorbrengen mensen 16+ jaar in de school en nemen ze geen enkele les over hoe geld werkt.

Ze promoveren, krijgen een loon, openen een creditcard en proberen het te begrijpen door proberen en fouten: vaak dure fouten.

Dit lesje behandelt de basisbeginselen: hoe je een begroting maakt, hoe schulden echt werken, hoe beleggen rijkdom over tijd bouwt op & hoe je wat je verdient kunt beschermen.

Albert Einstein zou compound interest, de achtste wonder van de wereld, genoemd hebben. Of dat nu waar is, de wiskunde ondersteunt het: $10,000 geïnvesteerd met een jaarlijkse terugbetaling van 7% wordt $76,000 in 30 jaar: zonder een extra dollar toe te voegen.

Diezelfde wiskunde werkt ook tegen je als het gaat om schulden bij een creditcard met 24% rente.

Het begrijpen van deze krachten is het verschil tussen geld dat voor je werkt & geld dat tegen je werkt.

Groei van compound interest: $10,000 bij 7% groeit tot $76,000 in 30 jaar versus eenvoudige rente

Oefening

Voordat we beginnen

Denk na over geldbeslissingen die je al hebt genomen of hebt gezien bij iemand dichtbij je: openen van een bankrekening, betalen van huur, aflossen van een autolening of beslissen of iets de prijs waard was.

Welke geldvraag heb je altijd willen begrijpen, of welke financiële fout heb je iemand zien maken? Wat maakte dat het bij je bleef hangen?

Inkomsten vs. Uitgaven

De Basis: Inkomsten vs. Uitgaven

Elke financiële planning begint met twee getallen: wat er binnenkomt & wat er uitgaat.

Inkomsten is geld dat je verdient: salaris, lonen, freelancerekeningen, bijbaantjes. Je bruto inkomen is voor belastingen; je netto inkomen (daadwerkelijke uitkering) is wat daadwerkelijk op je bankrekening terechtkomt.

Uitgaven vallen in twee categorieën:

- Vaste lasten: ze variëren: boodschappen, uit eten gaan, entertainment, benzine

- Variabele lasten: ze fluctueren: boodschappen, uit eten gaan, entertainment, benzine


Het 50/30/20-regel

Het budgetregel van 50/30/20 toonende behoeften, wensen en spaarcategorieën

Een populair startpunt deelt uw netto maandinkomen:

- 50% Behoeften: huisvesting, voeding, nutsvoorzieningen, vervoer, verzekeringen, minimumschuldenaflossingen

- 30% Wensen: uit eten gaan, entertainment, hobby's, reizen, upgrades

- 20% Sparen en schuldenaflossingen: noodfonds, bijdragen aan pensioen, extra schuldenaflossingen


Volgen & Noodfonds

Meestal hebben mensen geen idee waar hun geld naartoe gaat. Het bijhouden van uitgaven voor één maand is vaak schokkend.

Een noodfonds is 3-6 maanden van essentiële uitgaven opgeladen in een vloeibaar account. Het is de buffer tussen jou en financiële rampen: een baanverlies, een medische rekening of een autoherstelling die anders op een creditcard zou worden afgerekend.

Stel dat je maandelijks na belastingen $3,000 verdient. Volgens het 50/30/20 regel, hoeveel gaat er naar nodig, leuk & sparen? En: als je huur betaalt van $1,200, welk percentage van je inkomen is dat & laat het genoeg ruimte over voor andere nodig?

Hoe schulden werken

Goede schulden vs. Slechte schulden

Niet alle schulden zijn gelijk. De onderscheiding telt.

Goede schulden financieren iets dat in waarde toeneemt of je inkomstvermogen vergroot:

- Een hypotheek (woningen appreciëren meestal, en je hebt ergens om te wonen)

- Studentenleningen voor een graad met sterke inkomstenmogelijkheden (maar niet alle graden kwalificeren)

- Een bedrijfslening die inkomsten gegenereert die de rentekosten overschrijden

Slechte schulden financieren consumptie die direct in waarde daalt:

- Creditcard saldi die maand per maand worden verhoogd (gemiddelde APR: 20-28%)

- Autoleningen voor voertuigen die u zich niet kunt permitteren (auto's beginnen al te depreceren zodra u ze van de afleveringsplaats rijdt)

- Koop-nu-betaal-verder-later-schema's op discretionele aankopen


Rentetarieven & de Val-van-de-Minimale-Afwijzing Vallen

Een creditcard met een schuld van 5.000 dollar met een rente van 24% per jaar kost ongeveer 100 dollar per maand aan alleen maar rente. Als je alleen de minimale betaling doet (vaak 25 dollar + rente), zal je ongeveer 4.000 dollar aan rente betalen & het zal 10+ jaar duren om het af te lossen.

Dit is de val-van-de-minimale-afwijzing-vallen: de bank maakt het gemakkelijk om net genoeg te betalen om de schuld in leven te houden zolang mogelijk.


Creditcores

Je creditcore (300-850) is een getal dat vertelt of een geldverstrekker hoe risicovol je bent. Het beïnvloedt het rentetarief dat je krijgt op hypotheekleningen, auto leningen & zelfs of een verhuurder jou gaat huren.

Kleine factoren: betalingsgeschiedenis (35%), bedragen die schuldig zijn (30%), duur van de kredietgeschiedenis (15%), nieuwe krediet (10%), diversiteit in krediet (10%).

Het opbouwen van een goede creditcore is eenvoudig in theorie: tijdig betalen, houden van saldi laag, openen niet te veel rekeningen op hetzelfde moment.

Creditcore factoren pie chart: betalingsgeschiedenis 35%, bedragen die schuldig zijn 30%, duur van de kredietgeschiedenis 15%, nieuwe krediet 10%, diversiteit in krediet 10%

Strategieën voor aflossing van schulden: lawine (hoogste APR eerst) vs sneeuwbal (kleinste saldo eerst)

Een vriend zegt dat hij slechts de minimumbetaling doet op zijn $5.000 creditcard saldo met 24% jaarlijks rente, omdat de minimumbetaling beheersbaar is. Wat zou je hun zeggen en waarom?

Studentenleningen

De Studentenleningenvraag

Studentenleningen zijn de meest voorkomende vorm van schulden voor jongvolwassenen. Ze kunnen goede schulden zijn: als het diploma leidt tot inkomsten die de kosten waard zijn.

Belangrijke overwegingen:

- Federale vs. particuliere leningen: federale leningen hebben vaste rentetarieven, inkomensafhankelijke aflossingsplannen en mogelijke vergeten programma's. Particuliere leningen hebben vaak variabele rentetarieven en minder bescherming.

- Rendement op investering: een graad waardoor $40,000 leidt tot een carrière met een jaarlijkse inkomst van $70,000 is anders dan een graad waardoor $200,000 leidt tot een carrière met een jaarlijkse inkomst van $35,000

- Interest accrues during school op ongesubsidieerde leningen: je saldo groeit voordat je zelfs bent afgestudeerd

- Het totale kosten tellen meer dan de maandelijkse betaling: de betaling over 25 jaar verlaagt de maandelijkse rekening, maar verhoogt dramatisch het totale rente betaald

Schuldenlastvergelijking studentenleningen: Student A $30K schulden vs $70K salaris vs Student B $120K schulden vs $35K salaris

Twee studenten overwegen een universitaire opleiding. Student A leent 30.000 dollar voor een ingenieursdiploma (gemiddelde beginzetel: 70.000 dollar). Student B leent 120.000 dollar voor een diploma in een vakgebied met een gemiddelde beginzetel van 35.000 dollar. Welke financiële factoren moeten elk student in overweging nemen?

Het opbouwen van je geld

Waarom Beleggen?

Geld opsparen in een spaarrekening is veilig, maar inflatie vermindert zijn waarde. Als de inflatie 3% is en je spaarrekening oplevert 0.5%, verliest je geld jaarlijks waarde.

Beleggen zet je geld aan het werk. Over lange periodes heeft de aandelenmarkt ongeveer 7-10% per jaar opgeleverd na inflatie.


De Basisopties

- Aandelen: je hebt een deel van een bedrijf. Hoog potentieel rendement, hoge volatiliteit. Individuele aandelen zijn risicovol; één bedrijf kan failleren.

- Bonds: je leent geld aan een overheid of bedrijf. Lagere return, lager risico. Bonds betalen rente en retourneren je hoofdsom bij vervaldag.

- Indexfondsen: een mandje aandelen dat een marktindex (zoals de S&P 500) volgt. Je krijgt brede diversificatie tegen lage kosten. Warren Buffett raadt indexfondsen aan voor de meeste beleggers.


Risico vs. Rendement

Hoger rendement gaat vaak gepaard met hoger risico. Aandelen kunnen 30% waarderen in een slecht jaar. Obligaties verliezen zelden waarde, maar groeien langzaam. Het juiste gemengde hangt af van uw leeftijd en tijdsbestek.


Tijd op de markt vs. De markt timen

Het proberen te kopen als de prijzen laag zijn en te verkopen als de prijzen hoog zijn klinkt logisch, maar bijna niemand doet het consistent: niet eens professionals. Tijd op de markt overtreft de markt timen. Vroeg beginnen telt meer dan beginnen met veel geld.

Als u $200 per maand investeert vanaf de leeftijd van 22 jaar met een gemiddelde terugkeer van 7%, zult u ongeveer $525.000 hebben opgebouwd op de leeftijd van 62. Als u wacht tot 32 om te beginnen, zult u ongeveer $245.000 hebben. Die tienjarige vertraging kost $280.000.


Pensioensaldi: 401(k) & IRA

- 401(k): aangeboden door de werkgever. Bijdragen verlagen uw belastbare inkomen. Veel werkgevers matchen een percentage: dat is gratis geld. Steek ten minste genoeg bij om het volledige match te krijgen.

- IRA (Individueel Pensioensaldo): u opent het zelf. Traditionele IRA biedt een belastingvoordeel nu; Roth IRA biedt belastingvrije uitkeringen in de pensioengerechtigde leeftijd.

Soorten beleggingsrekeningen: 401(k) traditioneel, Roth 401(k), Traditionele IRA, Roth IRA, belastbare effectenhandel: belastingheffing en beperkingen

Je werkgever biedt een 401(k) met een 50% match op 6% van je salaris. Je verdient $50,000. Als je 6% bijdraagt, hoeveel gaat er elk jaar in je 401(k) (je bijdrage plus de match)? Waarom noemen financiële adviseurs de match van de werkgever gratis geld?

Beschermen van uw Geld

Verzekeringen: Betalen om Catastrofen te Voorkomen

Verzekeringen zijn een handel: u betaalt een voorspelbaar klein bedrag (het premie) zodat als iets verschrikkelijks gebeurt, u geen financieel vernietigende rekening krijgt.

- Ziekenfondsverzekering: zonder het, kan een enkele bezoek aan het spoedafdeling $5.000-$50.000+ kosten. Ook met verzekering betaalt u aandacht: de dekking (het bedrag dat u betaalt voordat de verzekering in werking treedt) en de kopje (uw aandeel van elke bezoek).

- Autoverzekering: verplicht in de meeste staten. Aansprakelijkheidsverzekering betaalt voor schade die u aan anderen berokkent. Ongelukken en algehele verzekering dekken uw eigen voertuig.

- Verhuurdersverzekering: doorgaans $15-30 per maand. Deelt uw bezittingen als ze worden gestolen, beschadigd door brand of vernietigd. Veel verhuurders hebben het niet en hebben er spijt van na een verlies.


Belastingen: Wat U Daadwerkelijk Schuldig Bent

- W-2-inkomen: u werkt voor een werkgever die belastingen afhoudt van elke uitbetaling. Tijdens de belastingdeclaratie moet u hetgeen is afgehouden worden afgewogen tegen wat u daadwerkelijk schuldig bent.

- 1099-inkomen: freelancers of contractwerk. Geen belastingen worden afgehouden, dus moet u geld apart zetten en geschatte belastingen kwartaalsgewijs betalen. Veel freelancers worden overrompeld door een grote belastingrekening.

- Belastingschalen zijn marginaal: als u $50.000 verdient, betaalt u niet het hoogste schaaltarief op het gehele bedrag van $50.000. Elk schaaltarief is slechts van toepassing op het inkomen binnen dat bereik. De eerste ~$11.000 wordt belast met 10%, de volgende lading met 12% enzovoort.

- Aftrekposten verminderen uw belastbaar inkomen. De standaardaftrek (ongeveer $14.000 voor een alleenstaande) betekent dat u geen federale belasting hoeft te betalen over dat deel. Samengestelde aftrekposten (hypothecair rente, schenkingen) kunnen voor sommige declaranten het standaardaftrekbedrag overschrijden.

- Afhouden is hoeveel uw werkgever van elke loonbetaling afhoudt voor belastingen. Als te veel wordt afgehouden, krijgt u een teruggave. Als te weinig, schuldig u. Een grote teruggave is geen bonus: het betekent dat u het hele jaar door een renteloze lening aan de overheid hebt gegeven.

Overzicht van verzekeringstypen: gezondheid, auto, verhuurders en leven/niet-temporeel met typische premies en wat elk dekt

Een zzp'er verdient $60.000 aan 1099-inkomen en zet geen geld apart voor belastingen tijdens het jaar. Een werknemer op basis van loonstrookjes verdient $60.000 en heeft belastingen afgetrokken van elk loonstrookje. Bij de aangifte belastingen staat wie in een betere positie, en waarom?

Langetermijn Denken

Net Worth: De Ware Scoreboard

Je netto-waarde is alles wat je bezit (bezittingen) minus alles wat je schuldig bent (schulden). Een persoon die $200.000 verdient met $300.000 schulden heeft een lager netto-waarde dan iemand die $50.000 verdient met $40.000 in spaargeld en geen schulden.

Inkomen is niet rijkdom. Netto-waarde is rijkdom.


Lifestyle Creep

Lifestyle creep is wanneer je uitgaven toenemen om elke loonsverhoging te volgen. Je krijgt een loonsverhoging van $10.000 en plotseling neemt je autolease, eetbudget en abonnementen allemaal een deel ervan voor. Je inkomen ging omhoog, maar je besparingspercentage bleef gelijk: of daalde.

Het antwoord: wanneer je een loonsverhoging krijgt, spaar minstens de helft van het bedrag op voordat je je levensstijl aanpast.


Housing

Een huis kan rijkdom opbouwen door eigenheid, maar het is ook de grootste financiële verplichting die de meeste mensen aangaan. Enkele basisregels zijn:

- Houd de kosten voor een woning onder de 28% van je brutoloon (de standaard in de hypotheeksector)

- Een huis is niet alleen een investering: het heeft onderhoudskosten, eigendomsbelastingen en verzekeringen

- Huurwoning is niet het weggegooid geld. Huurwoning maakt zin als je flexibiliteit nodig hebt, als een koopwoning te duur is in verhouding tot het huren of als je een aanbetaling van 20% nodig hebt zonder je noodfonds te leeg te pompen


Zij inkomen & Lange Termijn Denken

Rijkdom opbouwen is niet alleen over één grote loterijwinst. Het gaat om constante gewoontes over decennia: minder uitgeven dan je verdient, de rest investeren, hoogrenteschulden vermijden, jezelf verzekeren en je inkomen verhogen door vaardigheden, onderwijs of bijverdiensten.

De krachtigste rijkdomsbouwtool is tijd. Beginnen vroeg met kleine bedragen overtreft beginnen laat met grote bedragen, omdat de samenvoeging exponentieel groeit.

Netto-waarde vergelijking: hooginkomens Persoon A met zware schulden vs bescheiden inkomen Persoon B met nul schulden: Persoon B heeft de hoogste netto-waarde

Persoon A verdient $150.000 per jaar, heeft een hypotheek van $500.000, $30.000 aan autoleningen, $20.000 aan creditcard schulden en $50.000 aan spaarvermogen voor de pensioen. Persoon B verdient $55.000, heeft geen schulden, $80.000 aan pensioensparen en $15.000 op een noodfonds. Wie heeft de hoogste netto-waarde en wat vertelt dat ons over de relatie tussen inkomen en rijkdom?